С биткойном - в гастроном за хлебом. Когда мы сможем платить в магазинах криптовалютой

"Крипта" снова в фокусе внимания

Второй бум криптовалют уже по всем параметрам значительно превзошел первый — события 2017-го. За последние три месяца биткойн — первая и пока основная цифровая валюта — вырос в цене более чем на 73%, почти достигнув $65 тыс. за одну "монету". Сегодня капитализация его составляет $1,17 трлн, тогда как совокупная капитализация всех криптовалют на рынке — $2,14 трлн. Более того, рост продолжается, причем альткойны растут в цене еще быстрее.

Но главное отличие нынешнего бума — вовсе не в резко выросших объемах перевода фиатных денег в криптовалюты. Да, рост курса биткойна и многочисленных альткойнов при желании можно было бы объяснить тем, что щедрые американские ковидные выплаты население Штатов переводит в том числе в криптовалюты. Тем более что в значительной степени это правда.

Однако последние месяцев десять важную роль играет еще один фактор: принятие криптовалют финансовой индустрией в целом. Те самые финансисты, которые в 2017-м рассказывали, что криптовалюты — "это надувательство", сегодня сами инвестируют в них миллиарды долларов, и криптовалютных клиентов с удовольствием обслуживают.

Visa и MasterCard, которые пару лет назад запрещали использовать свои сервисы для расчетов за криптовалюты, сегодня сами наперегонки включают их в перечень доступных средств платежа.

Клиенты крупнейшего инвестиционного банка США Goldman Sachs уже во II квартале 2021 г. смогут инвестировать в криптовалюты. Об этом сообщила новый руководитель отдела цифровых активов подразделения банка по управлению частным капиталом Мэри Рич: "Goldman Sachs планирует предложить клиентам полный спектр инвестиций в криптовалюту, будь то физический биткойн, деривативы или традиционные инвестиционные инструменты".

При этом Goldman Sachs стал вторым крупным инвестиционным банком, который добавит возможность для клиентов вкладывать средства в криптовалюты. Первым этот шаг сделал Morgan Stanley. В апреле банк открыл доступ к трем фондам, основанным на криптовалюте.

Aвтoгигaнт Tesla как известно, нe тoлькo купил биткoйны на более чем миллиард долларов, но и нaчaл пpинимaть глaвную кpиптoвaлюту в качестве платы зa cвoи элeктpoмoбили. Более того, даже диpeктop пo инвecтициям Soros Fund Management Дoн Фицпaтpик cooбщилa, чтo фoнд вклaдывaeт cpeдcтвa в кpиптoвaлютную индуcтpию, пocкoльку уcмaтpивaeт пepeлoмный мoмeнт для биткoйнa и дpугиx кpиптoaктивoв.

И подобные новости поступают с начала года каждый день.

Деньги, но с переменной стоимостью

22 марта председатель Совета управляющих Федеральной резервной системы США Джером Пауэлл на мероприятии Банка международных расчетов (BIS) поделился своими соображениями о криптовалютах. В частности, он сказал: "Взгляните на биткойн, он не приносит реальной пользы в качестве средства сбережения. Это в большей степени актив для спекуляций, так как он не особенно применим и в качестве платежного средства. Это, скорее, заменитель золота, а не доллара".

Действительно, высокая волатильность криптовалют вызывает экстаз у биржевых игроков, но сильно затрудняет использование "крипты" именно как денег в повседневном обращении, то есть как средства платежа. Это как пользоваться кошельком, сумма денег в котором постоянно меняется.

С другой стороны, чем больше людей использует криптовалюты не как объект инвестиций (читай: спекуляций), а именно как средство платежа — тем меньше прыгают их курсы. Более того, основатель и гендиректор инвесткомпании ARK Investment Management Кэти Вуд допустила, что биткойн может стать новым золотым стандартом и увеличить покупательскую способность. Так она ответила в Twitter гендиректору Tesla Илону Маску на его вопрос о необычно высоком отношении рыночной капитализации компаний, учитываемых при расчете индекса S&P, к макроэкономическому показателю внутреннего валового продукта.

Это значит, что по мере того, как финансовые власти США и других стран наращивают денежную массу, криптовалюты становятся все более привлекательными в качестве "самостоятельных" денег, без привязки к доллару или другим фиатным деньгам. То есть их роль как средства платежа растет. Но не хватает простых и понятных механизмов использования "крипты" для платежей.

Как заплатить биткойном с карточки

До сих пор чтобы, имея криптовалюту, условно говоря, заплатить в магазине за хлеб и молоко, требовалось выполнить несколько операций. Самый простой вариант: со своего криптокошелька через онлайн-обменник криптовалют продать какое-то количество с зачислением фиатных денег на банковскую карту. Конечно, это можно сделать со смартфона всего за минуту, но все же это куда сложнее, чем просто достать из кошелька кусок пластика.

Это значит, что ключевым шагом для принятия криптовалют обычными людьми должна стать возможность использования их для платежей напрямую через пластиковые карты как фиатных денег с банковского счета. И этот шаг, действительно революционный, делается прямо сейчас.

29 марта платежная компания Visa раскрыла план по использованию стейблкойна (криптовалюты, курс которой привязан к доллару, евро или, скажем, золоту) USD Coin (USDC) на блокчейне Ethereum для осуществления платежей в своей сети. Таким образом, Visa становится первой крупной платежной сетью, воспользовавшейся стейблкойном в качестве валюты для расчетов. До этого времени Visa позволяла осуществлять платежи только в фиатных валютах.

"Мы наблюдаем рост спроса со стороны клиентов во всем мире на возможность получать доступ, держать и использовать цифровые валюты. Кроме того, среди своих клиентов мы видим спрос на создание продуктов, которые обеспечили бы такой доступ", — сказал глава криптовалютного направления Visa Кай Шеффилд.

В обычных условиях при оплате криптовалютой она сперва конвертируется в традиционные деньги, что делает ведение бизнеса более дорогим и сложным. Новая программа позволит избежать необходимости переводить цифровую валюту в традиционную для осуществления транзакций.

Свой план в Visa описывают как "один небольшой шаг вперед для платежной платформы, но в то же время один гигантский шаг вперед для распространения цифровых активов". В перспективе Visa планирует добавить в свою сеть поддержку других криптовалют (в первую очередь биткойна, эфириума и риппл), а также цифровых валют центральных банков.

Ранее, в декабре 2020-го, Visa заключила партнерство с криптовалютной компанией Circle с целью выпустить кредитную карту под стейблкойн USDC и использовать платформу платежной системы для обслуживания платежей в криптовалюте. После этого финтех-партнеры Visa смогут подключаться к экосистеме и выпускать собственные кредитные карты. Это позволит получать и отправлять криптовалютные платежи любой компании с такой картой.

С этого момента более 60 млн интернет-магазинов смогут воспользоваться платежами в USDC. А этот стейблкойн имеет капитализацию $2,9 млрд и занимает 13-е место среди самых дорогих криптовалют.

Но первый проект был реализован еще ранее: в ноябре партнерство криптобиржи Coinbase и Visa привело к выпуску Coinbase Card. Это позволило американцам расплачиваться криптовалютой (которая торгуется на этой бирже) везде, где принимается карта Visa, и получать 4% кэшбэка.

Старается не отставать и Mastercard: с середины прошлого года этот оператор поэтапно открывает доступ к своей платежной системе для криптовалютных компаний. Первым эмитентом криптокарт стал британский криптовалютный стартап Wirex, который получил статус лицензированного участника системы.

Упрощая криптовалютным компаниям доступ к своей программе, Mastercard подчеркнула, что они должны следовать общим принципам: обеспечивать надежную защиту потребителей (в области конфиденциальности и безопасности), работать в соответствии с законами и нормативными актами, придерживаться стандартов в борьбе с отмыванием денег, а также создавать равные условия для всех заинтересованных сторон, таких как финансовые учреждения, розничные продавцы и операторы мобильной связи.

Исполнительный вице-президент по цифровым активам Mastercard Радж Дамодхаран прокомментировал это так: "Рынок криптовалют продолжает развиваться, и Mastercard продвигает его вперед, создавая безопасные и надежные условия для потребителей и бизнеса в рамках современной цифровой экономики".

Wirex стал первым криптовалютным стартапом, который получил возможность выпускать криптокарты в системе Mastercard. Карты Wirex позволяют хранить и тратить как фиатные, так и цифровые валюты. Владельцы карт смогут конвертировать криптовалютные активы в фиат и совершать покупки в точках продаж, принимающих Mastercard.

Наконец, 30 марта американский платежный оператор PaуPal oбъявил, чтo пpeдocтaвит пoтpeбитeлям из CШA вoзмoжнocть иcпoльзoвaть кpиптoвaлюту в кaчecтвe cпocoбa oплaты в миллиoнax тopгoвыx тoчeк, кoтopыe он пoддepживaeт. Teпepь люди, у кoтopыx ecть биткoйны, эфириумы, лайткойны и Bitcoin Cash нa цифpoвыx кoшeлькax PaуPal, мoгут кoнвepтиpoвaть иx в фиaтную вaлюту пpи coвepшeнии пoкупки нa кacce.

"Bпepвыe вы мoжeтe лeгкo иcпoльзoвaть кpиптoвaлюту тaк жe, кaк кpeдитную или дeбeтoвую кapту в cвoем кoшeлькe PaуPal", — пpoкoммeнтиpoвaл это гeнepaльный диpeктop и пpeзидeнт PaуPal Дэн Шульмaн.

Украина — на низком старте

В прошлом году Украина вошла в тройку стран, население которых наиболее активно использует криптовалюты. Причем использует не только как средство накопления, но и как средство платежа. А значит, и в нашей стране есть огромный спрос на инструменты прямого платежа криптовалютой со своего крипокошелька при помощи пластиковой карты. И здесь рынок завоюет тот, кто первым такую возможность предоставит — вкупе с должным удобством и безопасностью.

"На самом деле расплатиться платежной картой, к которой привязан кошелек с криптовалютой, можно достаточно давно. Такие проекты, как Xapo, Epayments, Wirex, Bitwala, AdvCash и др. предоставляли такую возможность и раньше. Но после того, как Visa и MasterCard ополчились против компаний Wirex и Wavecrest Holding Ltd и аннулировали им лицензии на эмиссию карт — все подобные инструменты стали нерабочими [напомним, что сейчас Mastercard и Wirex снова партнеры, — "ДС"]. Сейчас на рынок зашли новые компании с лицензиями, и я уверен, жителям Украины в скором времени снова станут доступны подобные платежные карты, — сказал в комментарии для "ДС" украинский криптоинвестор и специалист по банковским технологиям Геннадий Чоловенко. — К тому же есть несколько стартапов, которые работают в Украине над организацией торгового эквайринга в связке "крипта-фиат", и скоро мы о них услышим. Еще один стартап выпустил собственную карту и Mobile CryptoPOS. Карта привязана к кошельку украинской анонимной криптовалюты Karbo, но насколько я знаю, там не Visa или MasterCard, а in-house решение. Пока без широкого внедрения в массы, но уже готовое".

Словом, не стоит ждать, что уже скоро в Украине обладатель карты с эмблемой Visa или MasterCard сможет привязать к ней свой криптовалютный кошелек. Эти платежные гиганты не предоставят такую возможность нашим согражданам, пока она не будет четко и прямо прописана в украинском законодательстве, пока не урегулирован правовой статус криптовалюты в Украине. Другое дело небольшие отечественные финтех-компании, которые тоже могут выпускать "пластик" или просто предоставлять клиентам соответствующее ПО. Они скорее всего и выйдут на украинский рынок таких расчетов криптовалютой. И уже в этом году мы можем увидеть первые платежные инструменты…