200 тысяч на 5 лет. Потребкредиты снова в моде

Кредитная оттепель

Цель номер один - потребительские кредиты (на покупку товаров, кэш- и карточные кредиты). Ставки по ним довольно высоки и приносят банкам хорошую прибыль. Это немаловажно, учитывая, что последние несколько лет большинство банков показывало "минус".

"Рынок оживился еще в 2016 г. Особенно это касается кэш-кредитов и кредитных карт. Эффективная ставка по ним составляет от 80 до 120%. Из-за этого они являются наиболее приоритетными для розничных банков, имеющих хороший клиентский опыт и необходимые инструменты снижения риска", - рассказал "ДС" директор департамента розничного бизнеса Банка "Пивденный" Артем Семейнов. Несмотря на дороговизну, спрос на такие продукты довольно высок. Во-первых, экономика выходит из рецессии, доходы населения перестали падать. Во-вторых, цены на банковские кредиты - это цветочки, если сравнить их со ставками финансовых компаний. Последние предлагают ссужать население кэшем под 2% в день, или 700% годовых.

В-третьих, обыватели массово клюют на рекламу. "Людям настойчиво рисуют в голове картинку: "купи, что пожелаешь", "живи уже сегодня" и т. д. Это стимулирует спрос. Дополнительно банки сами активно работают с клиентами, предлагая им различные кредитные продукты. Трудно устоять перед таким соблазном", - констатирует директор департамента развития карточного и транзакционного бизнеса Идея Банка Иван Степанец.

Дорогой нал

Активнее всего продвигают беззалоговые кэш-кредиты. В этом году банкиры готовы одалживать больше наличных, причем на более длинные сроки. "Если в 2016 г. максимальный размер кредита составлял не более 100 тыс. грн, то сегодня большинство банков могут предложить 200 тыс. грн сроком до пяти лет", - рассказывает заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Креди Агриколь Банка Александр Чаленко.

Требования к заемщикам стали проще. "Справка о доходах не нужна, если сумма кредита составляет менее 50 тыс. грн", - отмечает Олег Качмар, начальник сектора развития кредитования и страхования АО "ОТП Банк". Правда, при этом кредиторы скрупулезно изучают кредитную историю клиентов, интересуются наличием у них имущества и т. д. Результаты послаблений не замедлили сказаться - средняя сумма кредита по рынку увеличилась почти на четверть - примерно до 25 тыс. грн.

Появляются и новые программы. "Например, клиенты, которые имеют хорошую кредитную историю и имеют возможность дополнительно подтвердить свою платежеспособность (наличие в собственности авто или недвижимости), могут получить кредит на сумму до 300 тыс. грн сроком на пять лет на более лояльных условиях", - рассказывает Александр Чаленко. Еще одна новинка от банка - рефинансирование займов, взятых у других кредиторов.

А вот цены на кэш еще кусаются. На первый взгляд, кредит не так уж дорог: базовые ставки колеблются в диапазоне 12-20% годовых. Но если подсчитать все комиссии (разовые и ежемесячные), плату за обнал, а также добавить страховой тариф (в большинстве банков страхование при выдаче кредита является обязательным), реальная ставка может превысить и 100% годовых. Цена будет чуть меньше, если заемщик является (или являлся) клиентом банка, имеет там зарплатную карту, текущий счет или уже брал кредит. В любом случае перед выдачей займа кредитный инспектор подсчитает и примерный ежемесячный платеж, и итоговую переплату по кредиту. Так что заемщик сможет сразу оценить, справится ли он с обслуживанием займа.

"Магазинные" кредиты и рассрочка

Еще одна разновидность потребительских займов - POS-кредиты (кредиты на конкретные товары или услуги). Их особенность в том, что кредитор переводит деньги напрямую на расчетный счет продавца. В руки заемщику они не попадают.

Сейчас в этом сегменте работают порядка пяти банков."Целевые кредиты на товары- в 80% случаях партнерские продукты. То есть банк и торговая сеть или производитель используют "компрессионные" программы, чтобы сделать их дешевле", - рассказывает Степанец.

По сути такого рода продукты часто напоминают рассрочку. Практически в 100% случаев в магазинных кредитах присутствует грейс-период, когда клиент не платит проценты. Но по завершении льготного срока банки могут включать разного рода комиссии, например за управление кредитом. Их размер может быть значительным - порядка 2,5-3% от первоначальной суммы займа, а то и выше.

"Диапазон процентных ставок по программам кредитования на товары и услуги достаточно широк - от 0,01 до 25%. Банки, которые предлагают ставку 0,01%, часто взимают ежемесячную комиссию в размере от 1 до 3,3%. Разовая комиссия может достигать и 4% от суммы кредита", - напоминает Артем Семейнов.

Рассрочку могут предлагать и сами ритейлеры, хотя на практике это делают только единицы. Так же, как и банкиры, торговцы часто зарабатывают на комиссиях. Хотя условия вполне прозрачны. К примеру, в интернет-магазине "Технотрейд" клиентам предлагают купить товар в рассрочку, оплатив его тремя, шестью или десятью платежами. Первоначальный взнос при этом составит 1/3, 1/6 и 1/10 от стоимости товара соответственно. Разовая комиссия - от 8 до 25% от цены товара с рассрочкой.

Большинство же торговцев не спешит кредитовать своих клиентов. "Для этого им нужно внедрять дорогостоящие технологии и отвлекать существенную часть оборотных средств для предоставления займов. Кроме того, это создает дополнительную нагрузку на сотрудников, которым приходится заниматься оформлением кредитов", - отмечает Иван Степанец. Поэтому ритейлеры предпочитают пускать в торговые залы банкиров и зарабатывать без хлопот на комиссиях с каждого выданного кредита.

"Козырные" карты

Оформление кредитной карты - сравнительно недорогой способ приобрести заветный товар или услугу в кредит. Ставки по карточным займам ниже, чем по кредитам наличными. "Они стартуют от 40% годовых, а в некоторых случаях - по премиальным продуктам - и от 36%. Важно обращать внимание на ежемесячные комиссии, которые могут варьироваться от 20 грн./мес. и выше", - рассказывает Степанец. Так, банк может взимать плату за снятие денег в банкомате (иногда до 5% от суммы) или брать плату за обслуживание карты.

Но что более важно для клиентов, при карточном кредитовании предусмотрен так называемый грейс-период (в разных банках - 45-55 дней). В течение этого времени клиент либо вообще не платит проценты по займу, либо платит по символической ставке - 0,01%.Главное - погасить кредит вовремя. По истечении грейс-периода банк начинает начислять проценты по базовой ставке.

Еще одно условие: льгота действует только при безналичных расчетах. Если клиент решит снять кэш в банкомате или перевести деньги с карты, на сумму задолженности тут же начнут набегать стандартные проценты, даже если грейс-период еще не закончился.

Максимальный кредитный лимит по карте в разных банках отличается в разы, и может варьироваться от 15 тыс. до 200 тыс. грн. Средняя сумма карточного кредита, по данным банков, составляет 12-15 тыс. грн.

Продвигая кредитные карты, банки внедряют новые услуги, такие как мгновенная рассрочка. Такой продукт, например, есть у Альфа-Банка. Он позволяет клиенту приобрести товар сразу - оплата происходит за счет кредитного лимита. А вот рассчитываться за покупку можно частями, оплачивая символическую комиссию вместо кредитной ставки. "В основном в рассрочку покупают мебель, стройматериалы, одежду, технику. Примечательно, что сервисом пользуются не только для покупки товаров, но и для оплаты услуг: гостиниц, авиабилетов", - комментирует Алексей Пузняк, вице-президент, и. о. директора по развитию розничного бизнеса Альфа-Банка.

К заемщикам, которые претендуют на оформление кредитной карты, требования жестче, нежели к получателям кеш-кредитов. Многие банки соглашаются оформлять кредитные карты исключительно действующим клиентам - держателям зарплатных карт, владельцам депозитов и т. д. Некоторые кредиторы "отсеивают" заемщиков и по профессиональным критериям. Они составляют черные списки отраслей, наиболее пострадавших от кризиса. Не хотят выдавать карты сотрудникам инвестфондов и риэлторских компаний, работникам машиностроительных и металлургических предприятий, брокерских контор и т. д.

В остальном требования стандартны: клиент должен быть трудоустроен (официально или неофициально), подтвердить стаж работы и принести справку о доходах (если речь идет о лимите более 20 тыс. грн).

.При подаче заявки на кредит через брокера клиент получает ряд преимуществ. Главное - экономия времени для клиента. В любом банке для получения решения по потребительскому кредиту требуется в среднем от 30 минут до одного часа. Уникальное программное обеспечение, с которым работает "Финброкер", сокращает это время в три раза: мы получаем решение от шести банков одновременно за 15-20 минут. Мы называем это "единым окном". К нему подключены банки-партнеры "Финансового брокера". Они получают заявку на кредит и по скоринговой системе выдают решения.

Такая схема выгодна не только заемщикам, но и торговым сетям, которые хотят увеличивать продажи товаров с помощью банков-кредиторов. Мы работаем и с именитыми крупными торговыми сетями (160 торговых точек), и с небольшими розничными магазинами (400 точек). Нашим партнерам не нужно вести переговоры с каждым банком отдельно, они не несут рисков по выданным кредитам. Всю договорную базу и юридическое сопровождение "Финансовый брокер" осуществляет самостоятельно.

Также мы даем возможность сотрудничать по агентской схеме - консультируем персонал партнера и сопровождаем документооборот по кредитным сделкам. Данная схема актуальна для ритейлеров с небольшой торговой площадью или невысоким объемом продаж. Им часто невыгодно размещать у себя сотрудников банков.

Как сэкономить на кредите

"ДС" Увеличилось ли количество банков-кредиторов, работающих в сегменте потребкредитования по сравнению с прошлым годом?

С.К. В прошлом и в этом году с рынка ушел ряд банков. Поэтому кредиторов и, соответственно, предложений стало меньше. Интерес к розничному потребительскому кредитованию у банков был всегда. Сейчас ситуация в банковской среде стабилизируется, на рынке появились свободные ресурсы, и банки направляют их в этот сегмент.

"ДС" Будут ли банки наращивать объемы потребкредитования до конца 2017 года?

С.К. Объемы будут расти, поскольку у населения есть отложенный спрос на товары/услуги. А вот появления новых заметных игроков на рынке в 2017 году мы не ожидаем.

"ДС" Констатируете ли вы рост спроса на кредиты наличными и кредитные карты?

С.К. Да, спрос увеличивается. Этому способствуют как стабилизация ситуации в экономике, так и рост доходов населения.

"ДС" Изменились ли требования к заемщику при потребкредитовании? Необходимо ли предоставлять справку о доходах, об официальном трудоустройстве?

С.К. Требования к документам не изменились. Но банки еще тщательнее, чем раньше, анализируют заемщиков. Это происходит по двум причинам. Во-первых, вступил в силу ряд новых нормативных документов НБУ. Во-вторых, сами банки стали более взвешенно подходить к оценке рисков.

"ДС" Какие новые продукты появились в этом сегменте?

С.К. Новых "революционных" продуктов не появилось - каждый банк делает акцент либо на конкретный продукт, либо на группу из нескольких продуктов. Что касается Кредобанка, то наибольшей популярностью у наших клиентов пользуется продукт "рефинансирование". Он позволяет клиенту переводить свои кредиты из других банков на обслуживание в Кредобанк. Ценовые параметры этого продукта позволяют либо существенно сэкономить на ежемесячном платеже по кредиту, либо получить дополнительные средства.

"ДС" Какую максимальную сумму кредита наличными можно взять в вашем банке и какова средняя сумма?

С.К. В Кредобанке максимальная сумма кредита наличными - 200 тыс. грн. Что касается средней суммы, по сравнению с прошлым годом мы отмечаем существенный рост. В 2016 году средняя сумма кредита наличными составила порядка 16 тыс. грн, а в 2017 выросла до 25 тыс. грн.