Теплый кредит. Как утепляться маленьким украинцам
"Теплые кредиты" не греют
В начале апреля премьер-министр Владимир Гройсман в очередной раз пообещал увеличить объем денег для любимого проекта чиновников Министерства регионального развития, строительства и ЖКХ - это так называемые "теплые кредиты". По словам главы правительства, в бюджете для кредитования в рамках программ "Тепла оселя", "Ощадний дім" и других (проще говоря - "теплые кредиты") появятся дополнительные 400 млн грн, после чего общая сумма программы составит 800 млн грн.
Проблема "теплых кредитов" в том, что воспользоваться ими очень не просто. Главная сложность: средства из бюджета в банки-операторы поступают с задержками, поэтому программы "теплых кредитов" часто приостанавливают. На протяжении 2016 г. общее время таких остановок составило почти пять месяцев, тем не менее все средства, предусмотренные в бюджете прошлого года, а это почти 900 млн грн, освоить успели.
Неудивительно, что в этой связи появились неофициальные посреднические услуги, когда претенденту на "теплый кредит" гарантируется его выдача за отдельную плату при возобновлении бюджетного финансирования. Проще говоря, это напоминает советские времена, когда дельцы продавали место в очереди за дефицитом. Нынче условия оплаты места в очереди за "теплым кредитом" договорные и колеблются в диапазоне от 5 до 10% от его суммы (вдобавок к официальной 5%-ной одноразовой оплате). С учетом такой дополнительной платы расходы на "теплый кредит" окажутся не намного ниже, чем по обычным банковским ссудам для физических лиц, ведь его базовая ставка около 18% годовых. Хотя если кредит взят на максимально возможный срок в три года, то разница в процентных ставках станет ощутимей.
Несмотря на появление теневой индустрии вокруг государственных банков, все же у людей "с улицы" есть шансы самостоятельно добиться "программной" ссуды на утепление жилья или замену системы отопления - для этого потребуется внимательно следить за тем, когда из госбюджета подбросят очередной транш.
Еврокредиты
Уже не первый год в Украине действуют множество кредитных и грантовых программ, связанных с проектами энергоэффективности, от таких международных финансовых учреждений, как Европейский банк реконструкции и развития, Всемирный банк, Европейский инвестиционный банк и др. В отличие от отечественных "теплых кредитов" международные кредитные и грантовые программы ориентированы на компании и частных предпринимателей - так называемый сектор малого и среднего бизнеса (хотя есть и редкие исключения - о них см. "Как утепляться маленьким украинцам").
Кроме того, у каждой из зарубежных финансовых организаций-доноров могут быть дополнительные приоритеты, которые ограничивают круг украинских получателей займов на энергоэффективные проекты.
"Наша поддержка концентрируется прежде всего на тех компаниях, у которых есть экспортный потенциал. Более того, речь не просто об экспорте сырья, а о товарах с добавленной стоимостью. Например, не молока, а йогуртов", - сказал старший советник по внешним связям ЕБРР в Восточной Европе Антон Усов.
По расчетам Еврокомиссии, объем потребления энергии зданиями и сооружениями сокращается
на 30% при использовании экономически эффективных мероприятий
Для таких перспективных компаний-экспортеров банк открыл программу ЕБРР общим бюджетом $270 млн с названием TFP, и энергомодернизация является одним из ее направлений. В программе задействованы Укрэксимбанк, UniCredit и Мегабанк, обратившись в которые можно подробнее ознакомиться с условиями кредитования. А общие ее рамки следующие: срок кредита до пяти лет, процентная ставка - 19% годовых в гривне и 10% годовых в иностранной валюте.
Европейский опыт
Стоит отметить, что ВВП Германии в 2013 г. в 25 раз превышал соответствующий показатель Украины, а затраты первичных энергоресурсов у немцев лишь в 3,2 раза больше украинских. Общее энергопотребление Польши составляло 96% от украинского, а ВВП был в 3,6 (!) раза больше.
Системный характер деятельности ЕС по энергосбережению и повышению энергоэффективности обеспечивается также решением финансовых и информационных проблем. Одним из крупнейших энергопотребителей в странах ЕС является жилищный сектор (40% всего потребления первичных энергоресурсов). Примерно две трети этой энергии расходуется на жилые здания и одна треть - на нежилые здания и сооружения. При этом две трети энергии, потребляемой зданием, необходимо для работы систем отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха.
Важнейшей частью энергетической политики ЕС является увеличение доли энергии, получаемой из возобновляемых источников (ВИЭ). Европейский Союз поставил перед собой цель получать 20% первичной энергии из ВИЭ уже к 2020 г. Достижения и проблемы в этой сфере заслуживают отдельного внимания.
Еще один из акцентов ЕБРР - финансирование работ, связанных с модернизацией коммунальных предприятий, для перевода их оборудования с использования электрического отопления к прямому обогреву от топлива, то есть на газ, уголь, дрова и т. п. В этом случае работает следующая схема кредитования. Украинский банк-оператор - Укрэксимбанк. Далее во внимание берутся проекты с рентабельностью не менее 10%, причем рассчитывается исключительно на основе финансовой стоимости потенциальной экономии энергии. Кредиты предоставляются по ставке от 20% годовых на срок до пяти лет (при этом льготный период погашения кредита - до 18 мес.).
Либеральнее условия и у Европейского инвестиционного банка (EIB) и немецкого банка KFW, которые создали в Украине Фонд содействия развитию энергоэффективности и возобновляемой энергетики Green for Growth Fund с бюджетом на нынешний год в 10 млн евро.
В рамках этого фонда небольшие компании и частные предприниматели могут получать кредиты на снижение энергопотребления и уменьшение выбросов вредных веществ в атмосферу, а также на замену систем освещения, отопления, установку возобновляемых источников энергии. Обязательное условие для получения здесь ссуды - бизнес-план должен предусматривать, что в результате реализации проекта будет достигнута экономия минимум 20% энергозатрат. Фонд сотрудничает с Мегабанком, который по этой линии предоставляет кредиты до 5 млн грн на срок до пяти лет.
Большие деньги с Запада
Одну из самых крупных подборок программ кредитования проектов по энергоэффективности представляет Всемирный банк. Специалисты ВБ совместно с Укрэксимбанком разработали и запустили систему финансирования проектов по модернизации не только промышленных объектов, но также офисных и жилых домов (но только если их владельцы - юридические лица) на общую сумму $200 млн. Связано это с тем, что, по оценкам экспертов ВБ, для 90% украинских многоэтажек требуется термомодернизация. И под этим подразумевается комплекс работ по утеплению домов, а не обшивка пенопластом отдельных квартир, что процветает в настоящее время. Как отмечается в одном из документов программы, чтобы термомодернизировать 25% существующих зданий до 2020 г., в Украине потребуются финансовые вливания до $9 млрд.
Эта система действует следующим образом: украинский банк за счет средств займа Всемирного банка предоставляет украинским предприятиям кредиты для инвестиций на модернизацию устаревшего и приобретение нового оборудования, текущее потребление энергии на котором соответствует современным европейским стандартам.
В рамках этой программы можно реализовать самые долгосрочные проекты. Срок возврата кредитов привязан к сроку окупаемости инвестиций, хотя все же есть ограничение - он не должен превышать 10 лет.
Приоритеты у ВБ следующие - кредиты предоставляются предприятиям с высокой рентабельностью. Для этого введен следующий критерий: прибыль заемщика должна не менее чем в 1,3 раза превышать выплату по кредитам и процентам. Еще один контрольный маячок - рентабельность проекта, под который непосредственно выдается кредит, должна составлять не менее 10% (с учетом сокращения потребления энергоресурсов).
По мнению Василия Степаненко, сопредседателя Ассоциации энергосервисных компаний, сравнительно небольшие сроки кредитования являются особенностью Украины и связаны с целым рядом проблем, которые учитывают западные банкиры.
"Речь о затянувшемся переходном состоянии нашей экономики, что отражается на хозяйственном и договорном праве, бухгалтерском учете и, наконец, ментальности руководителей, разучившихся мыслить категориями пятилеток и заботами о будущем. Зарубежные финансисты это оценивают как риски, и это находит отражение не только в процентных ставках, но и ограниченных сроках", - сказал Василий Степаненко.
Как утепляться маленьким украинцам
Таким образом, значительная часть финансового ресурса, который готовы предоставить зарубежные финансовые институты, сфокусирована на корпоративном секторе, пусть даже ее приоритетом является малый и средний бизнес. В то же время, учитывая перебои с программами государственных "теплых кредитов", образовалась ниша - появился незакрытый спрос на займы для энергомодернизации со стороны обычных украинцев. И ниша эта немалая - о том, что модернизация требуется для 90% городских зданий, уже было сказано. А о глубине необходимой модернизации можно судить по оценке Ассоциации энергетических аудиторов Украины, согласно которой в обычной отечественной многоэтажке советских времен платежи за тепло в два-три раза выше, чем в новостройках.
"Существенный рост коммунальных тарифов заставляет украинцев приступать к утеплению жилья на свой страх и риск, в том числе и за счет кредитов", - отмечает Владимир Довбенко, член Ассоциации энергетических аудиторов Украины.
По его мнению, преимущества индивидуальных проектов тепломодернизации жилья могут оценить не только владельцы частных особняков и коттеджей, но и те, кто живет в многоэтажных домах. Для них есть простые, но все же недешевые решения, как быстро и значительно снизить потери тепла.
Одной из программ по утеплению жилья для физических лиц является программа ЕБРР IQ energy. Она относительно новая в Украине (работает с 2016 г.), но не новая для ЕБРР. Подобные программы уже работают в 20 странах, есть техническая и финансовая экспертизы, с помощью которых теперь могут утеплиться и украинцы. Программа предусматривает безвозвратную грантовую помощь до 3000 евро (на одно физлицо) на утепление жилья. Чтобы получить компенсацию, необходимо: 1) купить энергоэффективные и сопутствующие товары в кредит от банков - партнеров программы, а именно от УкрСиббанка, Райффайзен Банка Аваль или ОТП Банка; 2) модернизировать жилье; 3) зарегистрироваться и подать заявку на компенсацию на сайте Iqenergy.org.ua
Как отмечает руководитель программы IQ energy Оксана Булгакова, наибольшим спросом пользуются замена окон в рассрочку на три-шесть месяцев, модернизация систем отопления, в том числе и замена газовых котлов и колонок на более современные, а также утепление частных домов снаружи. Кроме того, с каждым месяцем работы программы IQ energy растет спрос на альтернативные источники энергии, такие как тепловые насосы и солнечные коллекторы. Банки-партнеры предлагают клиентам разные типы кредитов - от беспроцентной рассрочки на три-шесть месяцев и оплаты товаров кредитной картой до финансирования комплексных проектов модернизации существующего жилья и строительства нового. Есть возможность купить товары в кредит без первого взноса и справки о доходах. Решение по кредиту принимается в течение 10 мин. Сумма кредита по комплексному утеплению дома снаружи, а также использованию альтернативных источников энергии обычно составляет 200-450 тыс. грн, соответственно, компенсация по программе составит около 3000 евро (20% от суммы кредита/инвестиций). В рамках программы можно взять один кредит, а можно несколько, постепенно, по мере строительства или ремонта. Компенсация выплачивается в евро, на отдельный от кредитного счет клиента. Можно снять наличные в евро до погашения кредита в гривне.
Стоит отдельно отметить скорость выплаты компенсации. Компенсация перечисляется на счет клиента в евро на протяжении трех-пяти недель с момента электронного подтверждения заявки. Можно получить компенсацию и на стоимость монтажных работ и сопутствующих товаров. Всего на компенсации на период действия программы предусмотрено 15 млн евро. Выплаты происходят без задержек, на ежемесячной основе с сентября 2016 по сентябрь 2020 гг.
В настоящее время каталог технологий программы IQ energy уже превысил 3500 товаров из восьми категорий. В нем есть как импортные товары, так и материалы и оборудование украинского производства, которые соответствуют европейским критериям энергоэффективности. По словам Оксаны Булгаковой, в этом году консультанты программы продолжат работу по наполнению каталога технологий новыми товарами украинского и импортного производства, которые соответствуют европейским стандартам. Готовится и несколько специальных предложений, благодаря которым банки-партнеры смогут снизить ставки по кредитам в рамках программы IQ energy.