По какому курсу будут конвертировать валютные кредиты
Ситуация вокруг конвертации валютных кредитов населения снова накалилась до предела. Сегодня парламент планирует рассмотреть сразу два законопроекта, прописывающих механизм реструктуризации таких займов, — правительственный №4004 и альтернативный №4004-1, предложенный депутатом Александром Вилкулом из "Оппозиционного блока".
Решение отправить на рассмотрение в парламент оба документа принял 15 марта комитет Верховной Рады по вопросам финансовой политики и банковской деятельности. Национальный банк тут же заявил, что не поддерживает депутатский законопроект. "Его влияние на финансовую стабильность государства сложно прогнозировать", — заявили в банковском ведомстве. Между тем митингующие заемщики, которые собрались у стен парламентского комитета, категорически потребовали поддержать именно этот законопроект. "ДС" разбиралась, какие сюрпризы для заемщиков содержит каждый из документов.
Чего хотят банки
Законопроект №4004 разрабатывался Независимой ассоциацией банков Украины (НАБУ) и банковскими юристами при поддержке НБУ. Документ предлагает механизм реструктуризации только для ипотечных валютных кредитов, которые были получены на приобретение единственного жилья, а также предусматривает льготы для участников АТО и семей погибших военных. "Все вопросы с проблемной задолженностью принятие этого законопроекта не исчерпает. Есть ряд ограничений, воспользоваться им смогут только отдельные группы населения. Но документ позволяет решить проблему валютных займов для наименее защищенных граждан", — рассказывает главный юрисконсульт управления поддержки сети по возврату проблемной задолженности клиентов розничного бизнеса UniCredit Bank Александр Голинский. По некоторым оценкам, документ позволит реструктуризировать около 40% от всей валютной ипотеки и 23% от общего объема выданных банками валютных кредитов. Но именно потому, что законопроект ограничивает перечень подлежащих реструктуризации займов, он и выгоден самим банкам.
Согласно документу реструктуризировать можно будет кредиты, остаток задолженности по которым не превышал 2,5 млн грн. по состоянию на 01.01.2015 г. (около $150 тыс. на тот момент). Конвертировать валютные долги предлагают по курсу, который будет действителен на день реструктуризации. "Курс доллара растет, и, по всем прогнозам, будет расти дальше. Поэтому чем скорее заемщики получат возможность конвертировать свои кредиты в гривню, тем для них лучше", — отмечает управляющий партнер Юридической компании "Закон Победы" Марина Саенко.
В течение трех льготных лет процентная ставка для реструктуризированных кредитов будет той же, что и по старому валютному займу. Затем банк сможет установить рыночную ставку. Базой для ее расчета станет украинский индекс ставок по депозитам физлиц в гривне сроком на 12 месяцев + 3%. По данным НБУ, по состоянию на 16 марта для годовых гривневых вкладов этот индекс составлял 20,68%. То есть, если бы кредиты конвертировали сейчас, ставки выросли бы до 23,7% годовых.
Часть задолженности, подлежащая списанию, будет определяться с учетом категории заемщика и вида купленного в кредит жилья. Базовая "скидка" составит 25%. Тем, чье жилье попадает в категорию социального (квартиры площадью до 60 кв. м и дома до 120 кв. м), обещают списать 50% кредита. Инвалидам, участникам АТО, ветеранам и многодетным семьям — свыше 70%. Что касается участников АТО, получивших инвалидность, а также наследников погибших в антитеррористической операции граждан, то при условии, что их жилье относится к категории социального, их полностью освободят от погашения долга.
Документ также предлагает списание штрафных санкций, но только тех, что были начислены после 01.01.2014 г. Достаточно важной нормой, по мнению юристов, является и возможность выкупа заемщиком проданного банком долга у факторинговой или коллекторской компании. В проекте также предусмотрено, что заемщик в течение 30 дней после уведомления банком о намерении продать кредит другому юридическому лицу имеет приоритетное право приобрести свой долг по цене предложения.
Реверанс заемщикам
Депутатский законопроект гораздо более лоялен к заемщикам банков. Марина Саенко говорит, что этот документ весьма напоминает скандальный законопроект №1558-1. "Депутаты, которые представили общественности этот документ, просто зарабатывают политические бонусы", — считает адвокат.
Депутатская версия документа также позволяет реструктуризировать кредиты, остаток долга по которым не превышает в 2,5 млн грн., и позволяет списать 100% долга участникам АТО. Но на этом сходство заканчивается. В документе нет жестких ограничений по площади кредитной недвижимости — на реструктуризацию могут рассчитывать владельцы квартир площадью до 140 кв. м или домов до 250 кв. м. Более того, на льготы смогут претендовать не только граждане, бравшие ипотечные кредиты, по также и потребительские валютные займы, которые обеспечены залогом и долг по которым по состоянию на 01.01.2016 г. не превышал 500 тыс. грн. Это значит, на конвертацию валютных займов могут рассчитывать и владельцы кредитных автомобилей.
Законопроект Вилкула закрепляет конвертацию валютных кредитов в гривневые по курсу на 01.01.16. - то есть 24 грн./$ и "прощение" должникам не менее 2/3 части реструктуризированной задолженности. На разницу между сумой долга и списанной суммой кредитная организация должна установить фиксированную процентную ставку в размере всего 0,01% годовых.
Документ также предлагает списать все штрафные санкции. В случае возврата банку залогового имущества заемщиком его обязательства будут считаться выполненными даже в том случае, если стоимость залога недостаточна для удовлетворения всех требований кредитора.
Идеальная реструктуризация
По мнению юристов, "идеальный" вариант законопроекта, который бы максимально устраивал и заемщиков, и банки, находится где-то посередине. Марина Саенко считает, что в законопроект 4004 стоит включить норму об аннулировании задолженности заемщика перед банком после передачи кредитору залогового имущества. "Очень много людей попало в ситуацию, когда за однокомнатную квартиру, которая сейчас стоит от силы $30 тыс., они уже выплатили банку $100 тыс. и еще остались должны. Кредиторам нужно понять, что в таком случае человек вряд ли будет гасить кредит, и что возврат залога в таком случае лучше, чем ничего", - считает адвокат.
Юристы говорят, что необходимо также остановить беспредел, который часто творят коллекторы, выкупившие долги банковских клиентов, пытаясь любыми путями получить плату от горе-заемщика. "В окончательной версии закона обязательно должен быть раздел о действиях заемщика в том случае, когда его долг продан факторинговой или коллекторской компании. У заемщика должно быть приоритетное право выкупить долг на льготных условиях. При этом должен быть прописан механизм, который поможет правильно определить стоимость такого долга", — считает адвокат, управляющий партнёр ЮФ "Можаев и Партнёры" Михаил Можаев. Тем более что такая норма уж точно никак не повлияет на финансовую стабильность банковской системы.
Что касается курса и процентной ставки, то можно предложить заемщикам более гибкие условия, которые определялись бы индивидуально. "Оптимально выбрать вилку показателей и предлагать ее в зависимости от объема погашения долга заемщика и доли списания долга банком. Чем больше гасит заемщик, тем ниже для него курс. Это будет стимулировать должников договариваться с банком и выполнять свои обязательства", — полагает Можаев.