NFC в Украине. Как сделать платежи удобными
Мир, который становится безналичным
Вслед за развитыми странами Европы и всего мира Украина тоже готовится отказаться от наличных денег в обращении. Дело это долгое, задача непростая, но вполне решаемая. Количество налички в обращении не нравится Национальному банку, который разработал стратегию безналичной экономики (cashless economy) и постепенно движется к цели: вслед за развитыми странами ЕС полностью отказаться от наличных денег. Итак, НБУ и Кабмин взяли курс на экономику без бумажных денег. Покамест планы, по сравнению со странами ЕС, кажутся более чем скромными - сократить объем наличных до 9,5% ВВП к 2020-му.
Европейцы нас тут опережают: еще в 2014 г. уровень наличных денег в экономике Норвегии уже составлял 1,9% ВВП, в Швеции - чуть больше 2%. Сегодня и там, и там - по 1%. Но Скандинавия - мировой лидер по переходу на безналичные расчеты. В Норвегии, к примеру, бизнес полностью отказывается от налички. Бумажные кроны здесь уже не принимают ни в кафе, ни в отелях, ни даже в общественных туалетах. А чтобы не отказываться от чаевых, которые чаще всего в счет не включают, клиентам предлагают самим ввести на терминале сумму к оплате. Если с карты снимется больше денег, разницу сможет оставить себе бармен или официант.
Еще несколько лет назад львиная доля всех розничных платежей, всех расчетов частных лиц в Украине проходила с использованием наличных. Но теперь у нашей страны появился реальный шанс одним прыжком преодолеть отставание от европейских соседей. В конце января нынешнего года стало известно, что Украина заняла четвертое место в мире по количеству бесконтактных платежей с использованием мобильных телефонов, браслетов, смарт-часов с картами Mastercard. Об этом сообщила генеральный директор Mastercard в Украине Инга Андреева на конференции Европейской Бизнес Ассоциации. По ее мнению, это говорит о востребованности новейших платежных технологий и быстрой обучаемости украинцев.
Речь идет о платежах, совершаемых с использованием различных гаджетов - мобильных телефонов, фитнес-браслетов, "умных" часов. А в словах представителя Mastercard прозвучало и название технологии, которая лежит в основе самых современных способов оплаты, - NFC. Давайте разберемся, что это такое и в чем ее преимущества.
В ближнем поле
Платить за покупки при помощи встроенного в устройство NFC-чипа не сложнее, чем наличными купюрами. Точнее, даже проще - не приходится заморачиваться со сдачей. Однако не так просто понять, как это реализовано технологически. Но мы попробуем объяснить как можно проще.
Near field communication ("связь ближнего поля", или NFC) - технология бесконтактной передачи данных на близком расстоянии. Используется в различных мобильных устройствах для проведения платежей и идентификации гаджетов другими устройствами. Технология аналогична той, что используется в бесконтактных картах (электронных пропусках) - при приближении устройства к считывателю нужная информация сканируется автоматически и операция выполняется.
NFC предоставляет возможность пользователю смартфона (или другого гаджета с нужным чипом) выполнять обмен информацией между устройствами, которые находятся на расстоянии до 10 см друг от друга. По сути, технология NFC - это расширение стандарта бесконтактных карт RFID, которое объединяет функции смарт-карты и считывателя (ридера) в единое устройство.
Устройства с чипом NFC могут поддерживать связь и передачу данных и с существующими RFID-картами и ридерами, и с другими устройствами NFC. То есть они совместимы с существующей инфраструктурой бесконтактных смарт-карт, которые уже используются во многих местах. Например, в общественном транспорте или платежных терминалах.
С точки зрения физики, в технологии NFC передача данных поддерживается посредством индукции магнитного поля, которое связывает две антенны, находящиеся в пределах 10 см друг от друга, и этим эффективно создавая трансформатор с воздушным сердечником. Данный стандарт работает в пределах общественно доступных и нелицензируемых радиочастот ISM band (сюда входят промышленные, научные, медицинские и другие частоты) около 13,56 МГц с шириной полосы пропускания данных почти 2 МГц.
Существуют два режима работы всех NFC-устройств. Первый - это пассивный режим, в котором устройство-"инициатор" создает основное электромагнитное поле и ответы целевого девайса модулируются имеющимся полем. В данном режиме "целевое" устройство (то, которое принимает информацию) может брать свою рабочую мощность из предоставленной "инициатором" электромагнитной области, таким способом делая "целевое" устройство самым обычным ретранслятором.
Второй режим - активный. Оба устройства - и "инициатор", и "целевое" - активно взаимодействуют между собой, поочередно создавая свои собственные электромагнитные поля. В этом режиме у обоих устройств должно быть включено электропитание.
Все устройства с технологией NFC в состоянии одновременно и передавать, и получать информацию. Таким образом, они могут контролировать ближнее радиочастотное поле и обнаруживать недостоверные данные, если полученный сигнал не соответствует переданному.
Пока разработчики технологий NFC делают упор на развитие их использования в мобильных телефонах и планшетах. Уже сейчас существуют три основные области применения NFC в повседневной жизни: эмуляция карт - устройство NFC ведет себя как реальная бесконтактная карта, например, карточка в форме пропуска для турникета; режим считывания данных - устройство NFC остается постоянно включенным и считывает пассивную RFID-метку, например, для интерактивного постера. Пример - замена QR-кодов, для считывания которых всегда нужна хорошая камера; режим P2P - два устройства с NFC параллельно подключаются и обмениваются информацией.
Также практикуется множество других применений, таких как покупка с помощью NFC-устройства билета в общественном транспорте; мобильные платежи - устройство работает как банковская платежная карта, например, вы можете расплачиваться в магазинах и пунктах продаж прямо с помощью своего смартфона; электронная информационная доска - мобильный телефон используется для чтения RFID-меток, например, с уличных досок для объявлений, чтобы на ходу получать информацию; оплата электронными деньгами, включая при необходимости криптовалютные платежи; цифровые удостоверения личности (ID-паспорта); электронные ключи - ключи от автомобиля, ключи от зданий, ключи от номера в отеле и пр.; для настройки и запуска разных беспроводных соединений, таких как Bluetooth, Wi-Fi или Ultra-wideband.
Рекордсмен по удобству и безопасности
Итак, уже сегодня NFC применяется при расчетах в магазинах, общественном транспорте и других местах. То есть в качестве кошелька можно использовать любое портативное устройство, если оно оборудовано NFC-чипом: смартфон, "умные" часы, планшет и т. д. В Украине, например, достаточно широко распространены сервисы бесконтактной оплаты Apple Pay и Android Pay.
Давайте посмотрим, кто и какие выгоды получает от использования технологии NFC.
1. Для бизнеса легкость и простота совершения оплаты признается одним из основных факторов, определяющих желание потребителей тратить больше средств на отдельные транзакции. Одним из самых больших преимуществ бесконтактных платежей является удобство как для малого бизнеса, так и для клиентов. В среднем этот способ оплаты занимает 15 секунд или меньше по сравнению с чипованной карточкой и PIN-кодом, который может занять более 30 секунд.
Это означает меньше очередей и больше транзакций за единицу времени, что также помогает оказывать качественный сервис.
2. Для пользователя: безопасность. NFC-транзакция - это один из самых безопасных способов оплаты. В бесконтактных платежах используются зашифрованные данные, а чип в рамках кредитной или дебетовой карты передает уникальный номер транзакции, что делает для мошенников невозможным доступ к информации или ее кражу. При обработке платежа не используется номер карты. Это означает, что продавец не использует и не хранит информацию о карте, что добавляет еще один уровень безопасности к транзакции и дополнительно отторгает мошенников.
3. Для пользователя: простота. Помимо более быстрого времени транзакций и меньшего времени ожидания в очереди, клиенты также выигрывают от простоты бесконтактных платежей. Пока покупка вписывается в лимиты банка-эмитента карты, покупателям не нужно беспокоиться о неправильном наборе PIN-кода или поиске очков для чтения. Вместо этого они могут легко провести платежным устройством возле терминала и оплатить покупку.
4. Для пользователя: еще раз безопасность. Имея устройство с чипом NFC, просто нет необходимости носить с собой кошелек с наличными деньгами и банковскими картами.
5. Для пользователя: возможность контроля. Как упоминалось ранее, бесконтактные платежи могут осуществляться как телефоном, так и картой. Это означает ряд преимуществ для потребителей, поскольку клиенты могут добавлять свои дебетовые или кредитные карты в телефон, легко следить за своими транзакциями и добавлять новые функции с обновлением программного обеспечения.
6. Для бизнеса: эффективность. Оплата посредством NFC экономична и проста в реализации благодаря мобильным приложениям и кассовым аппаратам, способным принимать бесконтактные транзакции, что также означает более высокую прибыль для бизнеса.
Это особенно важно для малых предприятий, которые часто вынуждены работать в условиях минимальной прибыли. Принимая бесконтактные платежи, они расширяют возможности своих клиентов и обеспечивают собственный долгосрочный рост.
В чем еще плюсы у возможности оплаты смартфоном?
У человека может быть много карт разных банков, но все эти карты будут храниться в памяти одного смартфона.
Кроме банковских, в приложение можно занести карты для оплаты проезда в городском транспорте. Принцип работы тот же. Подобным образом уже можно оплачивать проезд в ряде городов Украины, а также в любой из стран Европы.
Туда же можно занести все варианты клиентских карт: бонусные, накопительные, скидочные, подарочные. И выкинуть накопившуюся гору пластиковых карт от разных заведений.
Для выпуска платежной карты не надо идти в банк и заключать договор. Все делается за несколько минут прямо через смартфон.
Такой вариант хранения платежных данных можно считать более безопасным, чем реальная пластиковая карта. Ведь, потеряв "пластик", вы рискуете потерять и деньги на счете. Содержимое приложения "Кошелек" защищено как минимум платежным паролем, а еще можно поставить пароль на разблокировку смартфона.
Итого, вернемся к тому, с чего начинали, - к переходу на безналичные расчеты. Как говорят в НБУ, уменьшение доли наличных денег в финансовой системе Украины происходит по четырем основным направлениям: снижение спроса на наличные, популяризация безналичных платежей, развитие платежной инфраструктуры, изменение привычек людей.
Как видим, использование технологии NFC полностью соответствует трем из этих четырех направлений. И хотя наша страна уже ставит рекорды по объему NFC-платежей, на самом деле их масштабное проникновение в жизнь общества еще впереди. В Украине через год в каждой маршрутке, во всех ларьках и магазинах должны установить терминалы для приема безналичных платежей. И тогда рынок NFC-устройств покажет по-настоящему взрывной рост. Не отстаньте от прогресса!
Вот уже два с половиной года как в Украине доступны мобильные бесконтактные оплаты с NFC. Благодаря инициативе отдельных банков в начале 2017 года в Украине появились первые NFС-кошельки. Это были специально разработанные мобильные приложения или интеграция в существующие решения для мобильного банкинга. Бесконтактные платежи в этих приложениях, а также в глобальных сервисах, которые со временем появились в Украине - Google Pay в ноябре 2017-го, Apple Pay в мае 2018-го и Garmin Pay в июле 2018 года, - стали возможными благодаря использованию нашей диджитал-платформы MDES.
Сегодня же оплата гаджетами стала для украинцев привычкой - неотъемлемой частью ежедневных покупок. По статистике, чаще всего смартфоном рассчитываются в продуктовых магазинах, транспорте, кафе и ресторанах, а также на заправках. Пользователи ценят быстрые, удобные и безопасные оплаты в одно касание смартфоном, который всегда под рукой. Об этом свидетельствует статистика в рамках платформы токенизации Mastercard: за период с первого квартала 2018 года по первый квартал 2019 года количество бесконтактных оплат смартфоном в Украине выросло в 35 раз; суммарно уже 20 украинских банков активировали мобильные кошельки для своих пользователей с помощью диджитал-платформы Mastercard; при этом Украина вошла в топ-5 стран глобально по количеству NFC- транзакций с Mastercard.
Уверенны, что популярность и темпы роста оплат с NFC в мире, а в частности и в Украине, не будут сбавлять оборотов. Ведь не смартфонами едиными жива эта технология. Мы стоим на пороге бума внедрения бесконтакта в носимые устройства: часы, очки, брелоки и фитнес-трекеры и пр. И сегодня открываются новые возможности для их использования. По прогнозам, к концу следующего года более 60% устройств в мире будут оснащены функцией оплаты. И мы технологически готовы, по сути, сделать платежным любое устройство.
У нас есть необходимые технологии и решения. Сегодня компания Mastercard сотрудничает с огромным количеством различных производителей: это и сегмент ювелирных изделий, и часы, и браслеты, и фитнес-устройства.
В Швейцарии и Великобритании, к примеру, запущены два очень интересных платежных решения в премиальном сегменте - с Montblanc (Montblanc Pay) и Sony (Wena Sony via NXP), и мы работаем над тем, чтобы запустить аналогичные решения и в Украине. Массовый сегмент также не остался без внимания Mastercard. Буквально в этом году в Швейцарии был запущен сервис SwatchPay. Бренд Swatch хорошо представлен и в Украине, поэтому мы видим в его запуске на локальном рынке большие перспективы.