Одни с жильем, другие без ипотеки? Что означает победа валютных заемщиков над банками

Верховная Рада продлила действие моратория на взыскание имущества с должников, которые ранее взяли валютные кредиты у банков и сейчас не могут их погасить. 16 июля парламент проголосовал за принятие в первом чтении и в окончательной редакции законопроекта №3640, поданного чуть более месяца назад (11 июня) депутатом от "Слуги народа" Александром Дубинским.

Представляя законопроект, глава комитета Рады по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики Даниил Гетманцев призвал принять его, установив новый срок окончания действия моратория – до 1 января 2022 г. вместо 1 октября 2020 г. За проголосовали 349 депутатов.

История вопроса

Проблема заемщиков валютных кредитов возникла еще в 2006-2008 гг., когда банки практиковали массовую выдачу займов в валюте, ставка по которым была намного ниже, чем по кредитам в гривне. Однако после кризиса 2008 г. и снижения курса нацвалюты многим заемщикам обслуживать такие кредиты стало не по силам. Позже к ним добавились еще и те заемщики, которые не смогли обслуживать кредиты после девальвации гривни в 2014 г.

На волне протестов недовольных заемщиков Верховная Рада в 2014 г. ввела мораторий: банкам было запрещено взыскивать жилье, которое было приобретено за валютные кредиты и которое находилось в залоге у банков по ним.

Банки против моратория

Против продления моратория выступал Национальный банк Украины, там считают, что мораторий не позволит банкам урегулировать 44 тыс. проблемных договоров на общую сумму 29 млрд грн. В НБУ отметили, что за время моратория часть валютных заемщиков так и не решила проблему задолженности, а рычагов влияния у коммерческих банков не неплательщиков на сегодня нет.

Кроме того, по мнению НБУ, если банкам не разрешить забирать залоговые квартиры у должников, они не будут заинтересованы в том, чтобы продолжать выдавать кредиты для покупки жилья новым клиентам. "Банки не будут заинтересованы выдавать новые ипотечные кредиты. Сегодня в своем обращении банковские и бизнес-ассоциации указали, что продление моратория сделает невозможным запуск доступной ипотеки для населения под 10% годовых", – пояснил НБУ.

Напомним, что дешевая ипотека под 10% годовых – одно из обещаний находящейся при власти партии "Слуга народа" и президента Владимира Зеленского.

Против продления моратория выступали также Независимая ассоциация банков Украины (НАБУ), Американская торговая палата в Украине, Европейская Бизнес Ассоциация, Форум ведущих международных финансовых учреждений и Центр экономической стратегии.

В НАБУ также считают, что закон перечеркнет восстановление ипотечного кредитования — банки не будут давать займов на жилье, если государство останется на стороне тех, кто годами не возвращает кредиты. А попавшие под действие моратория 44 тыс. кредитов на 29 млрд грн – это деньги, которые можно было бы направить на стимулирование экономики.

В ассоциации уточнили, что мораторий запрещает взыскивать по валютным кредитам квартиры площадью до 120 кв. м или дома площадью до 250 кв. м. "Неплохие стандарты, не так ли?", — говорится в комментарии НАБУ.

При этом НАБУ напомнила, что банки готовы реструктуризировать валютные ипотечные кредиты. Кодекс процедур банкротства установил, что при реструктуризации остаток долга определяется на уровне не выше, чем нынешняя рыночная стоимость жилья, от которой нужно отнять сумму, пропорциональную погашенному "телу" кредита. Остаток долга также конвертируется в гривню и обслуживается под UIRD (12 месяцев) + 1%(3%), что составляет около 10% в гривне. Кроме того, остаток долга может погашаться в течение 15 лет.

Против продления моратория высказался и специалист отдела продаж долговых ценных бумаг Dragon Capital Сергей Фурса. По его мнению, депутатам нужно выбирать: или мораторий на взыскание залогов, или – дешевая ипотека. "Вы или крестик снимите или трусы наденьте. Как можно требовать ипотеку и запрещать банкам забирать залог? Кто будет кредитовать из банков в таком случае? Ну, конечно, кроме государственных банков, которым можно дать команду", — сказал он.

Не успели ознакомиться

Георгий Григорян, соучредитель онлайн ресурса BezBorgiv.com, которая оказывает услуги по сопровождению банкротства физических лиц, рассказал "ДС", что Кодекс процедур банкротства вступил в силу в октябре 2019 г., однако шквала заявлений от должников-физлиц, которые бы хотели реструктуризировать свои долги перед банками, за это время не наблюдается. По его мнению, причина – в низкой информированности должников о том, что уже есть процедура, позволяющая реструктуризировать долг.

Георгий Григорян отметил, что только 13 июля при участии его компании между банком и физлицом был подписан первый в стране план реструктуризации ипотечного валютного кредита. "Поэтому то, что мораторий продлен – это позитив. Людям нужно больше времени, чтобы разобраться", – сказал он.

Однако не все юристы считают, что процедура реструктуризации долгов доступна. По мнению Ярославы Авраменко, CEO Avramenko Group (юридическая компания оказывает услуги по реструктуризации кредитов), она очень сложная и дорогая для должника. "За время, пока существует Кодекс, наша компания подала около 10 заявок на реструктуризацию, девять из которых нам вернули на доработку из-за технических несоответствий. При этом в разных случаях суды ссылались на разные требования по оформлению этих заявлений. То есть процедура настолько сложная, что сами суды не понимают, как должны быть оформлены документы", — отметила она.

По словам Авраменко, эта процедура также требует предварительных финансовых затрат, тогда как у должников часто нет на это средств. Поэтому, считает она, пока не будет адекватного решения данной проблемы, мораторий на взыскание залогов по кредитам следует продлить.

За продление моратория высказался и управляющий партнер адвокатского объединения "Головко Дмитрий и Партнеры" Дмитрий Головко. По его словам, ответственность за сложности с погашением валютных кредитов справедливее было не взваливать или на банки, или на заемщиков, а разделить между тремя сторонами: банки, заемщики, и государство, которое допустило массовую выдачу валютных кредитов и не смогло после этого обеспечить стабильность курса гривни.

Шестеренки закрутились

Однако эксперты говорят, что проблема валютных заемщиков все же решается. По оценке Дмитрия Головко, 40-45% заемщиков валютных кредитов уже погасили кредиты или находятся в процессе. В первую очередь удалось это сделать заемщикам тех банков, которые были признаны неплатежеспособными и отправлены на ликвидацию – Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), который распоряжался этими банками, выставлял на продажу задолженности по кредитам с дисконтом 80%, и многие заемщики сами выкупили свои долги. Также погасить долги смогли те заемщики, банки которых продали кредиты со скидкой финансовым компаниям, а те уже занимались их взысканием и договаривались с заемщиками о погашении долгов.

Оставшиеся проблемные кредиты – это кредиты у действующих банков, которые неохотно идут навстречу заемщикам и предлагают погасить долги со скидкой 10-20% от рыночной стоимости залога, но при этом банки самостоятельно проводят оценку стоимости квартир, и она в результате оказывается на те же 10-20% выше рыночной.

С другой стороны, по оценке Дмитрия Головко, среди заемщиков валютных кредитов много и тех, для кого находящаяся в залоге квартира – не единственное жилье: "В 30% случаев люди торгуются и хотят заплатить меньше, но при этом вполне могли бы заплатить и больше".

По мнению Головко, мораторий нужно было продлевать, поскольку это дает людям время разобраться со своими проблемами. И хотя продление моратория снизит социальное напряжение сейчас, но оно опять возрастет к следующему сроку его окончания.