Михаил Власенко: 80% решений по кредиту банк принимает меньше, чем за одну минуту
Идея Банк работает в Украине почти 28 лет, пройдя путь от небольшого регионального банка до универсального финансового учреждения. Судя по показателям, финучреждение чувствует себя уверенно.
"ДС" Какие достижения банка вы считаете основными? Назовите главные факторы, благодаря которым банк не просто держится на плаву, а развивается.
М.В. В первую очередь - это умение менеджмента быстро и качественно проводить оптимизационные изменения, фокусироваться на высокоэффективных направлениях, перестраивать бизнес-модель. Хочу отметить, что Идея Банк прошел путь от небольшого регионального банка, затем стал одним из лидеров в автокредитовании и после изменения рынка - одним из лидеров в кэш - кредитовании. В подтверждение этого в 2014 году после падения рынка автокредитования бизнес-модель была кардинально изменена, мы вышли из низкоэффективного на тот момент автокредитования и сфокусировались на потребительском кредитовании и карточном бизнесе.
Соответственно, были изменены рисковая и операционная модели, переформатированы каналы продаж, проведено обучение персонала, изменены многие технологические процессы. И уже в 2015 году мы выдали первый миллиард гривень по кэш-кредитам и сегодня успешно масштабируем это бизнес-направление. Сейчас уже вышли на новый этап, и главный вызов для нас - это удерживать динамику роста, заданную предыдущими периодами, развивать новые сегменты и направления кредитования.
"ДС" Каковы отношения с польским акционером банка? Насколько топ-менеджмент банка свободен в принятии управленческих решений? Как поляки реагируют на происходящее в нашей банковской системе, "банкопад", смену главы НБУ?
М.В. Банк ведет свою деятельность полностью в соответствии с законодательством Украины и уставом банка, в которых прописаны компетенции правления. Кроме того, банк руководствуется принципами корпоративного управления группы GetinHolding S.A (Республика Польша. - "ДС"), которые являются одинаковыми для банков группы во всех странах ее присутствия.
Что касается событий в банковском секторе, то наши акционеры с большим пониманием относятся к тому, что происходит в Украине. Если помните, Польша также пережила в свое время процесс посткризисной консолидации банковской системы. Сегодня в этой стране порядка 50 крупных коммерческих банков, остальные - небольшие корпоративные, которые не оказывают значительного влияния на экономику. Если посмотреть на итоги банковской системы Украины в 2017 году, то банки вернулись к прибыльной деятельности, а это означает, что они адаптировались к изменениям и смогли вернуть доверие своих клиентов. В 2017 году уже не было такого банкопада, как в предыдущем. Возможно, в этом году еще несколько банков уйдут с украинского рынка или откажутся от лицензий, или изменят структуру, но это уже не окажет серьезного влияния на рынок.
"ДС" Государственные банки сейчас называют одним из рисков банковской системы. Согласны ли вы с этим?
М.В. После национализации Приватбанка доля государства в банковском секторе выросла до 60%. Но, на мой взгляд, этап доминирования госбанков на рынке не будет продолжительным и является своеобразным переходным периодом. Необходимость концентрации банковской системы в государственных руках во время процесса очистки системы была только отправным этапом трансформации банковской системы. Следующий этап - привлечение зарубежных инвесторов для дальнейшего развития банковской системы. Сейчас задача государственных банков - стать привлекательными не только для клиентов, но и для потенциальных инвесторов. Поэтому в ближайшей фазе развития им необходимо будет мобилизоваться для минимизации политических влияний, произвести очистку своих активов, стать высокотехнологичными и интересными с точки зрения эффективности.
"ДС" В 2017 году Идея Банк увеличил объемы финансирования МСБ и планировал создать условия для дальнейшей диверсификации портфеля. Каковы результаты по состоянию на январь текущего года?
М.В. МСБ является одним из важных направлений развития банка в соответствии с его стратегией. Малый бизнес традиционно сосредоточен в сфере услуг, а их доля в структуре экономики Украины интенсивно растет. Только за первое полугодие 2017 года объем реализации услуг такими предприятиями вырос на 7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Однако многие предприниматели в силу бюрократической волокиты в банках, имеющейся негативной кредитной истории, предпочитают приобретать кредитные продукты на развитие своего бизнеса не как юридическое лицо, а как физлица. По этой причине Идея Банк в 2017 году в сегменте МСБ предлагал своим клиентам простой кредитный продукт - "микрокредит" для предпринимателей, оформить и получить который можно в течение одного дня.
Второй продукт - кредит в форме овердрафта. Эти продукты ориентированы на микро- и малый бизнес и не требуют оформления залогового имущества. Объем финансирования в 2017 году составил небольшую сумму - около 50 млн грн. Лимиты финансирования клиентов по микрозаймам - до 200 тыс. грн, по овердрафтному кредитованию- до 500 тыс. грн. В новом году мы не планируем менять целевой сегмент и сосредоточимся на работе в нижнем клиентском сегменте МСБ - микро- и малом бизнесе. Объемы финансирования в 2018 году планируем удвоить.
"ДС" Кредитование каких отраслей экономики вы считаете наиболее интересными? Рассматриваете ли финансирование новых сегментов - биоэнергетики, ІТ-стартапов и других?
М.В. Наиболее интересны те отрасли экономики, где прибыльность бизнеса достаточная для привлечения банковского финансирования. На сегодняшний день это прежде всего аграрная сфера и торговля. ІТ-стартапы не рассматриваем, поскольку такие проекты, как правило, финансируются за счет средств инвесторов. В сегменте МСБ в качестве приоритета рассматриваем клиентов, ведущих бизнес в сфере услуг, прежде всего - это торговля. Основные критерии для принятия решения по финансированию - прибыльность и перспективность развития бизнеса, конкурентоспособность бизнес-модели клиента.
"ДС" Какова доля проблемных кредитов? Насколько своевременно и в каком объеме выполняет свои обязательства перед банком МСБ?
М.В. С точки зрения рисков сегмент МСБ довольно привлекательный. Учитывая то, что мы проводим очень тщательный анализ бизнесов, уровень проблемных кредитов стремится к нулю.
"ДС" Что вы считаете в банковском бизнесе самым перспективным направлением в настоящее время? Назовите три-пять основных продуктов банка, которые приносят вам максимальный доход при минимальных рисках и которые наиболее востребованы со стороны клиентов?
М.В. С точки зрения доходности прежде всего это потребкредитование, в частности, кэш-кредитование, а также кредитные карты. Следует учесть, что речь идет о высокодоходных направлениях, но с высоким уровнем риска, которым необходимо уметь управлять. Также к числу наиболее перспективных направлений можно отнести сегмент МСБ.
"ДС" На чем собираетесь акцентировать деятельность в ближайшие год-два? Каковы амбиции группы в Украине? Какие сферы интересны?
М.В. Банк работает в рамках утвержденного плана развития, который предусматривает увеличение объемов кредитования физлиц, в частности, речь идет о традиционном для нас сегменте кэш-кредитования, а также кредитных карт. Кроме того, мы планируем и дальше развивать кредитование микробизнеса.
Если говорить о новых продуктах, то мы планируем запустить новый продукт homeequity, который предусматривает кредитование под залог недвижимости. На сегодняшний день мы имеем достаточно опыта и компетенций для внедрения такого продукта. Знаем, как удерживать риски на приемлемом уровне и делать продукты интересными для потребителей. В поле зрения находится и автокредитование, в котором мы имеем хороший опыт, но ждем активизации рынка. Также в этом году в рамках нашего совместного проекта с GetinBank (Польша) "Украинцы в Польше" мы намерены начать кредитовать украинцев, которые выехали на работу в Польшу. Это является логичным продолжением программы, которую мы запустили в октябре 2017 года и которая предусматривает международное обслуживание клиентов и переводов средств между Польшей и Украиной на выгодных условиях.
Если говорить в целом, то, согласно стратегии банка, по итогам этого года мы планируем увеличить кредитный портфель банка на 18%.
"ДС" Что в вашем понимании является основной фишкой Идея Банка?
М.В. Во-первых, банк работает с очень широким сегментом клиентов, включая тот, с которым не работают банки-конкуренты. Во-вторых, мы предлагаем очень высокую скорость принятия решений по продуктам. 80% решений по кредиту банк принимает меньше, чем за одну минуту. Также наши продукты очень доступны, просты и понятны для клиентов. Помимо таких традиционных каналов продаж, как отделения, наши продукты продаются через партнерскую сеть. Это отделения других банков, точки продаж финкомпаний. Всего таких точек насчитывается свыше 2600, включая отделения нашего банка.
"ДС" Каковы главные угрозы развития банковского рынка и какие перспективы? Можно ли говорить, что проводится реформа сферы, а не "перераспределение сил"?
М.В. Главная угроза - это возможное ухудшение макроэкономических показателей. Сегодня они растут, но происходит это достаточно медленно. ВВП, высокая инфляция, курс гривни, уровень заработной платы, в первую очередь, влияют на потребительские настроения населения и платежеспособность.
В подтверждение этого по итогам первого полугодия 2017 года потребительские настроения на фоне достаточно стабильного курса доллара и снижения инфляции по сравнению с предыдущим периодом были улучшены. Однако второе полугодие, особенно осенние колебания доллара, существенно сказывалось на банковской деятельности, на продажах кредитных продуктов и объеме депозитов. Психологически колебания экономики сильно влияют на решение заемщиков брать кредит или нет, открывать депозит или нет. По этой причине в этом году успешность проведения реформ, стабилизация экономики будут оказывать ключевое влияние на развитие банковского сектора.
Если говорить о ситуации в банковской системе, то в целом по итогам девяти месяцев 2017 года, она сработала прибыльно. Это означает, что главная фаза реформирования банковской системы завершена. Теперь банковская система находится на следующем этапе развития. Это повышение эффективности, расширение продуктовых предложений для клиентов и улучшение сервиса, внедрение новых современных технологий.
