Медлительные страховщики компенсируют клиентам инфляцию
Недобросовестные страховые компании, которые на месяцы задерживают выплаты страхового возмещения, можно наказать "рублем". В таких случаях клиенты имеют право стребовать со страховщика через суд не только саму сумму возмещения, но и инфляционные издержки, а также 3% годовых и пеню за несвоевременную выплату компенсации. Последний успешный пример такого разбирательства зафиксирован 1 июня этого года, когда Верховный суд Украины стал на сторону страхователя в споре с Украинской охранно-страховой компанией (УОСК).
Страховщик отказался возмещать затраты на ремонт автомобиля, поскольку счел, что клиент слишком много заплатил по счету гарантийного СТО (по оценке УОСК, сумма ущерба составляла 12,89 тыс. грн., тогда как фактические затраты на ремонт немного превысили 17 тыс.). ДТП произошло в мае 2014 года. Не дождавшись выплаты, в апреле 2015 года потерпевший подал иск в суд и довел дело до Верховного суда. Он потребовал, чтобы СК выплатила ему не только страховое возмещение, но и пеню за превышение официального срока выплаты (90 дней), а также инфляционные издержки и 3% годовых за использование средств. Верховный суд удовлетворил требование страхователя и тем самым подтвердил их правомерность. По словам директора департамента юридического обеспечения НАСК "Оранта" Елены Павловой, это послужит предостережением для других СК. Возможность взыскания дополнительных затрат будет мотивировать страховщиков выплачивать возмещения в сроки, предусмотренные законодательством. Главное, чтобы страхователи знали о своих правах и не занимали пассивную позицию.
А вот потерпевшие в ДТП, которые ждут выплат по обязательствам компаний-банкротов, останутся абсолютно бесправными. Страхование гражданской ответственности автовладельцев (ОСГПО) в нашей стране является обязательным. Заставив водителей покупать автогражданку, государство, в свою очередь, дало гарантии, что ущерб потерпевшим в ДТП будет компенсирован в любом случае. Если продавший полис ОСГПО страховщик обанкротится, заплатить вместо него должно Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) из своих гарантийных фондов. Формально все так и происходит.
В процессе банкротства находится еще шесть страховщиков, выплаты по обязательствам которых пока не начаты. Проблема в том, что согласно закону, МТСБУ не имеет права платить потерпевшим до тех пор, пока компанию официально не признают банкротом и не утвердят ее ликвидационный баланс. Именно поэтому выплаты по обязательствам "прогоревших" страховщиков часто начинаются только по прошествии нескольких лет. Например, ФГ "Страховые традиции" и СК "Галактика" лишились лицензий еще в июле 2009 года, АСО "Вексель" - в январе 2010-го. За это время суммы, которые компании задолжали потерпевшим, обесценились в разы. Особенно болезненным ударом были последние два года - в 2014-м уровень инфляции составил почти 25%, а в 2015-м - 43,3%. Тогда как только невыполненные обязательства АСО "Вексель" по автогражданке оцениваются в 3 млн грн. В 2010 году это было почти $380 тыс., сейчас - $120,5 тыс.
Однако кредиторы не могут потребовать ни индексации выплат в соответствии с уровнем инфляции, ни, тем более, уплаты пени или 3% годовых за использование средств. Как объяснил адвокат, управляющий партнер ЮФ "Можаев и партнеры" Михаил Можаев, МТСБУ - это неприбыльная организация, которая является лишь посредником между потерпевшим и компанией банкротом. "Моторное бюро не является стороной договора, который подписывает страхователь и компания. Если не платит страховщик, то к нему можно применить ответственность, которая предусмотрена Гражданским кодексом. Но в отношении Бюро это невозможно, поскольку эта организация не отвечает за действия страховщика и возмещает только ту сумму, которая предусмотрена профильным законом", - объясняет юрист.
Кроме того, как пояснили "ДС" в Моторном бюро, размер страхового возмещения потерпевшему определяет суд в процессе производства о банкротстве страховщика. МТСБУ осуществляет выплату согласно решению суда и не может самостоятельно пересматривать эту сумму. Так что на протяжении долгих лет, пока СК не будет признана банкротом, Моторное бюро может инвестировать средства гарантийных фондов и преспокойно зарабатывать на них, получая инвестиционный доход. Потерпевшим же, заплатившим за ремонт авто из собственного кармана, остается только ждать, наблюдая, как причитающиеся им суммы возмещений превращаются в копейки.
Судебные противоречия
В судах существует две прямо противоположных позиции по вопросу индексирования инфляции. Как рассказал Валерий Петрук, директор юридического департамента СГ "ТАС", в судах общей юрисдикции сложилась практика по взысканию со страховщика суммы страхового возмещения с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также трех процентов годовых. В пользу такого решения свидетельствуют пункты 4 и 21 Постановления Пленума Высшего специализированного суда по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 1 марта 2013 №4 "О некоторых вопросах применения судами законодательства при разрешении споров о возмещении вреда, причиненного источником повышенной опасности". Тогда как в хозяйственных судах сложилась противоположная судебная практика. Они отказывают во взыскании со страховщика инфляционных издержек и 3% годовых по полисам ОСГПО. Это подтверждается п. 5.2 Постановления пленума Высшего хозяйственного суда Украины от 17.12.2013 №14 "О некоторых вопросах практики применения законодательства об ответственности за нарушение денежных обязательств".
Страховщики, по понятным причинам, поддерживают практику хозяйственных судов. Начальник юридического управления СО "Ильичевское" Елена Остапченко говорит, что даже в Постановлении Пленума ВССПУ №4 есть прямая отсылка к статье 992 Гражданского кодекса Украины, в которой говорится про начисление неустойки (если СК отказывает в выплате) в размере, установленном договором или законом. "Законом про ОСГПО предусмотрена неустойка, а именно пеня в размере двойной учетной ставки НБУ за каждый день просрочки. Иных штрафных санкций закон не содержит. Поэтому мы считаем, что начислять на страховое возмещение еще и 3% годовых, и инфляционные выплаты все-таки не корректно", - говорит Остапченко.
