Между НБУ и Минцифры. Как новые технологии помогут украинцам заработать деньги

В финансовой сфере во всем мире самое популярное понятие последнего десятилетия – это "финтех", то есть оказание финансовых услуг не традиционными банками, а технологическими компаниями, использующими для этого самые современные компьютерные технологии. Согласно другому определению, финтех – новая финансовая отрасль, которая применяет технологии для улучшения финансовой деятельности".

Впрочем, в Украине в последние годы под "финтехом" понимают буквально все финансовые услуги, которые оказываются не банками. Например, обычные компании по выдаче быстрых кредитов под большие проценты, в рекламе гордо именуют себя "финтех-компаниями", хотя по факту остаются все теми же простыми ростовщиками, только с компьютерами и мобильными приложениями.

Растем и без стратегий

Тема, впрочем, очень модная, и вот Национальный банк Украины утвердил Стратегию развития финтех-индустрии в Украине до 2025 г.: решение правления НБУ №453 было утверждено 9 июля. Декларированные задачи – устойчивое развитие инноваций, безналичных расчетов, повышение финансовой грамотности потребителей и бизнеса. Стратегия на 49 страницах описывает нынешнее состояние финтех-рынка в Украине, а также структурирует тренды и направления развития финансовых инноваций на следующие пять лет. Сам факт появления такого документа свидетельствует: в НБУ понимают, что финансовый рынок за минувшие 10 лет претерпел кардинальные изменения. Не только в мире, но и в Украине он трансформировался из модели традиционного корпоративного бизнеса банков в целые экосистемы банковского и небанковского рынков. Ключевой фактор трансформации — активный рост диджитал-операций и сформировавшийся уже спрос на цифровые продукты и сервисы в финансовой сфере.

"Что мы получим в следующие пять лет? Проникновение интернета (действительно высокие показатели использования), тотальный охват карточками и другими банковскими продуктами, рост бесконтактных платежей, — да, это все будет. Но это очевидный прогресс, который идет и ускоряется даже не благодаря действиям НБУ, а скорее вопреки, через активные действия и понимание запросов от людей участниками рынка", — сказал "ДС" создатель украинской блокчейн-платформы Aeneas Антон Кобринец.

Сегодня на украинском рынке финансовых технологий наиболее развитые сферы — это платежные услуги (на рынке работает несколько десятков платежных сервисов) и микрокредитование (примеры — "Манивео", CreditPlus, MisterCash). Это то, что востребовано конечными потребителями именно сейчас, и тот случай, когда рынок сам определяет жизнеспособные направления.

Однако в НБУ решили до 2025 г. создать благоприятные условия для развития всех ниш этого рынка — так, как это уже работает в Евросоюзе или США. Это правильно и логично, но нацбанковские эксперты судя по документу, не привязываются к украинским реалиям и особенностям местного рынка.

"Упомянуто много хороших трендовых слов, типа инновации, cashless, big data, финтех, диджитализация, регуляторная песочница и т.п. Но, по сути, все сводится к развитию все той же платежной системы "Простір" и расширению полномочий НБУ с получением права регуляции небанковских финансовых организаций. Это уже результат завершения т.н. "сплита" — поглощения НБУ функций ликвидированного Нацкомфинуслуг, – сказал "ДС" о новой стратегии эксперт по банковским технологиям Геннадий Чоловенко. — Также в представленной стратегии НБУ пытается перетянуть на себя одеяло в сфере развития блокчейн-технологий и виртуальных активов, хотя данный функционал согласно зарегистрированному в ВР законопроекту "О виртуальных активах", должен перейти к Минцифры".

По мнению эксперта, сложно говорить об инновациях и финтехе, если базовые принципы, которые уже более десяти лет работают в ЕС, так и не приняты в Украине. Например, монопольное право на эмиссию платежных карт и электронных денег у нас по-прежнему имеют только банки.

Будущее на горизонте

Если что и заслуживает внимания, то только перечень взаимосвязанных диджитал-проектов, над которыми работает Национальный банк. В частности, речь идет о:

• введении удаленной идентификации и верификации (человеку не надо будет лично предъявлять паспорт, чтобы совершить даже крупный платеж), имплементации Евродирективы PSD2 (открывает доступ финтех-стартапам к данным клиентов банков),
• усилении регуляторного периметра в сфере кибербезопасности (хакерам сложнее станет атаковать финансовые транзакции) и других инновационных проектов.

Если исходить из того объема законов и подзаконных актов, которое требуется для всего вышеперечисленного, а также украинской законодательной практики, то на внедрение этого потребуется от двух до трех лет.

Судя по всему, далее — в те самые ближайшие два-три года — украинский финтех-рынок будет развиваться сам по себе, а НБУ — тоже при деле: будет создавать полезные и нужные, но пока невостребованные вещи.

Например, в Украине в скором времени можно ожидать развития сервисов децентрализованных финансов (DeFi) — вроде коллективного кредитования или краудинвестирования. Это технологии, чаще всего использующие блокчейн для прозрачности и защиты от мошенничества, позволяют рядовым гражданам получать кредиты/инвестиции не от одного владельца денег (неважно, банк это, или частная ростовщическая контора), а сразу от сообщества. Равно как и вкладывать свои скромные суммы в "общий котел" подобного сервиса, в расчете на прибыль заметно выше стандартного банковского процента.

Другие перспективные направления — совместное инвестирование в недвижимость, управление портфелями ценных бумаг с привлечением денег мелких инвесторов и т.д.

В какой-то момент — через несколько лет — интересы частных финтех-компаний и НБУ вновь пересекутся. Это будет тогда, когда украинский финтех-сектор дорастет до сегодняшнего уровня своих европейских коллег. Вот тогда и станет актуально все, что сегодня НБУ закладывает в свою стратегию, — оно будет востребовано рынком.

Резюмируем: пока рядовым украинским потребителям финансовых услуг представленная НБУ стратегия развития финтеха, как и участникам рынка, не дает по большому счету ничего, хотя, по идее, документ должен служить для них неким стратегическим ориентиром. Но сама жизнь диктует развитие финансовых технологий.