Кто поможет дожить до зарплаты

Кредит на еду под 100%

В первый месяц лета кредитование физлиц росло как на дрожжах. По данным НБУ, в июне банки прокредитовали население на сумму 9,6 млрд грн., что на 37,14% больше, чем в мае. Потребкредитование увеличилось на 44%, до 8,5 млрд грн. Росту портфеля не помешало даже почти двукратное сокращение количества кредиторов. По состоянию на середину июля их количество уменьшилось с 31 до 17).

По данным компании GfK Ukraine, в июле потребительский энтузиазм существенно поутих (индекс целесообразности делать крупные покупки ухудшился на 6,7 пункта - до 62,1), поскольку население пугает страх безработицы. "Для банков это означает снижение объемов розничного кредитования на приобретение товаров (в первую очередь бытовой техники и электроники), но увеличение числа запросов на кэш-кредиты. Суммы, скорее всего, будут минимальными - 3-7 тыс. грн. Ведь речь идет не столько о ремонтах или путешествиях, сколько об обычном походе в продуктовый магазин", - считает начальник управления потребительского кредитования ПАО "Укринбанк" Ирина Жук. По этим же причинам может вырасти число выданных кредитных карт, с помощью которых граждане могут оплачивать в долг текущие покупки.

При этом заемщикам приходится мириться с дальнейшим ужесточением условий

Рынок наводнило немало липовых кредиторов, которые не готовы реально ссужать средства, зато выуживают у клиента оплату регистрационного платежа, а то и проценты по неполученному кредиту

кредитования. Средний срок потребкредитов сократился с трех лет до одного года. Упал и средний размер предоставляемых ссуд. Хотя банки декларируют максимальные суммы на уровне 20-50 тыс. грн., получить на руки более 10 тыс. грн. удается немногим. Сами займы также стали дороже. По данным компании "Простобанк Консалтинг", ставки по кредитам наличными с начала года выросли на 6-8% в зависимости от срока кредитования. Цена кэш-кредита сроком до одного года сейчас составляет в среднем 65,76%, на три года - 67,55% годовых. Зато реальные ставки по кредитам на товары за это время уменьшились на 3-10% и теперь колеблются в диапазоне 33,54-36,24% в зависимости от срока.

Правда, в самих кредитных договорах часто фигурируют куда более щадящие цифры. Чтобы пустить клиенту пыль в глаза, банкиры устанавливают сравнительно невысокие кредитные ставки, а остальные платежи добирают за счет единоразовых и ежемесячных комиссий (от 0,01 до 6%), а также страховых платежей. В зависимости от программы кредитования цена страховки может составлять от 0,5 до 24% от суммы кредита.

На 13-15% подорожали с начала года и карточные кредиты. Реальная ставка по ним сейчас составляет около 65%. Хотя если пользоваться кредитными средствами только во время льготного периода (обычно 30-50 дней), то ставка по кредиту может быть и 0%. Но нельзя забывать, что льготные условия распространяются только на безналичные расчеты. В противном случае придется оплачивать полную стоимость займа уже с первого дня. Если же не вернуть банку деньги до истечения льготного периода, плата за кредитные средства может превысить и 100% годовых.
 
Без страховки, но с поручителем

Активно помогают дожить до зарплаты кредитные союзы. "КС трудно равняться по активам даже с небольшими банками. Но они удерживают довольно высокие темпы кредитования во времена кризиса", - говорит президент Национальной кредитной ассоциации Украины (НАКСУ) Петр Козинец. Общий кредитный портфель 620 кредитных союзов составляет порядка 2,7 млрд грн. На потребительское кредитование приходится около половины этой суммы.

Как и банкиры, союзы выдают займы в среднем сроком на один-два года. Их стоимость колеблется в пределах 30-50% годовых, которые начисляются на сумму остатка долга. Но во многих КС реальная ставка достигает 60-80% и более. В основном накрутки происходят за счет разовых (до 10%) и ежемесячных комиссий (1-5%). В отличие от банков большинство КС позволяют клиентам не тратиться на покупку страховки. Но зато требуют наличия поручителя. По словам Петра Козинца, средневзвешенная сумма потребкредита по рынку на сегодня составляет 3-4 тыс. грн. Чтобы взять ссуду в КС, нужно купить "входной билет", точнее, стать его членом. Для этого от заемщика требуется пакет нехитрых документов (обычно паспорт и идентификационный код) и уплата вступительного и паевого взносов. Их сумма устанавливается на усмотрение каждого кредитного союза, но обычно не превышает 20-50 грн.

Но кредитовать с размахом КС не могут из-за отсутствия денег. По действующему законодательству привлекать депозиты населения могут лишь КС, получившие специальную лицензию Нац­ком­финуслуг. Из 620 действующих кредитных союзов ее имеют только около 200.

Мошенники подберут всех

В ряды наиболее активных кредиторов сейчас выбиваются фи­нан­совые компании. По данным Нацкомфинуслуг, по итогам первого квартала 2014 г. объем их кредитования вырос на 120% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года - до 4 млрд грн. Одна из привлекательных для потенциального потребителя особенностей таких компаний - возможность получить микро­заем на 300-500 грн. Макси­маль­ная же сумма кредита обычно не превышает 2-5 тыс. грн. Срок кредитования варьируется от двух недель до полугода. А главное, многие из таких компаний готовы ссужать деньги без поручителей, справок о доходах и даже доставлять их на дом клиентам. В конечном итоге цена за лояльность и комфорт при предоставлении займа может оказаться действительно ошеломляющей - от 130 до 200% годовых, а иногда и больше.

В Нацкомфинуслуг говорят, что в последнее время рынок наводнило немало липовых кредиторов, работающих под видом финансовых компаний: число мошенников и финансовых пирамид сейчас в несколько раз превышает число легальных кредиторов. Сплошь и рядом, несмотря на подписание кредитного договора, заемщик так и не получает обещанных денег. Но при этом кредитор вы­­уживает у него оплату регистрационного платежа (как правило, около 20% от суммы кредита) или комиссии (в размере до 10%). Более того, воспользовавшись тем, что заемщик подписал договор, аферисты могут даже потребовать, чтобы он начал платить проценты по кредиту, который еще не получен (ставка может составлять от 0,01 до 20% в месяц). В противном случае обещают взыскать фигурирующую в договоре сумму займа через суд с баснословными штрафами и пеней.