Кредиты под 28000%. Как на нас наживаются ростовщики и банки

Отчет, который озадачил

Хотя еще в августе 2017 г. в Украине был принят закон о потребительском кредитовании, а потом — еще ряд нормативно-правовых актов, в нашей стране до сих пор не получилось создать в этом сегменте цивилизованный рынок. Такой, на котором права кредиторов и заемщиков были бы защищены, а проценты по кредитам не напоминали расстояния между звездами.

Такой вывод можно сделать, ознакомившись с результатами исследования, которое провел проект USAID "Трансформация финансового сектора". Как указано в отчете, с 2006 г. объемы потребительского кредитования в Украине постоянно растут. При этом и банки, и в особенности финансовые компании, предлагают кредитные продукты для потребительского рынка по запредельным ставкам.

Средняя реальная годовая процентная ставка (РГПС) в Украине по банковскому кредиту на личные цели — 121% годовых, а по микрокредитам, которые дают финансовые компании, — 28000% годовых.

В банковской сере произошло некоторое улучшение — если это можно так назвать — по сравнению с 2019-м, когда проводилось предыдущее исследование: тогда РГПС по банковскому кредиту на личные цели составляла 138%.

При этом и банки, и ростовщические конторы, если верить отчету, часто не соблюдают требования закона "О потребительском кредитовании" относительно условий договоров, раскрытия информации и рекламы. Соответственно, украинские заемщики — именно физлица — вынуждены иметь дело не только с завышенными процентными ставками, но и с низким уровнем соблюдения законодательства в сфере потребкредитования.

Финкомпании: жадность без границ

Финансовые компании, выдающие микрокредиты "наличкой до зарплаты", в последние несколько лет светят своей рекламой практически повсюду. То есть этот бизнес переживает расцвет.

Их работа должна регулироваться вступившим в силу с 8 января изменениями в закон "О потребительском кредитовании". От них ожидалось многое, и прежде всего — прекращение беспредела со стороны коллекторов, например, благодаря прописанному запрету на одновременное применение штрафа и пени за нарушение потребителем обязательств по договору.

Мы не знаем, какова сейчас ситуация с коллекторами, но в USAID констатируют: и сами микрофинансовые учреждения очень часто нарушают права потребителей на рынке кредитования. "Финансовые компании в целом не привели свои кредитные договоры в соответствие с законом "О потребительском кредитовании", — отмечают авторы исследования.

Конкретные цифры таковы: 86% договоров, заключенных с клиентами, содержали незаконные положения – обычно касающиеся увеличения процентной ставки за нарушение обязательств, либо применения и штрафа, и пени за одно и то же нарушение. А в 51% случаев кредитные компании взыскали с заемщиков больше, чем должны были взыскать по договору. Таким образом, можно констатировать, что даже совсем свежие законодательные новации игнорируются.

"Обычному заемщику микрокредита очень сложно это вычислить самостоятельно и понять, что он переплачивает за и так дорогой кредит", — резюмировали в USAID.

В самом деле, договора составляются юристами сознательно сложно и запутанно, а обычные клиенты микрокредитных организаций — часто не самые благополучные люди, которые не могут получить банковский кредит. Но выбора у них обычно нет, и в результате люди попадают в настоящее долговое рабство к ростовщикам.

Об этой проблеме еще в марте нынешнего года писал на своем сайте НБУ. Он даже приводил примеры того, как именно микрофинансовые организации обманывают граждан.

Вот примеры: "Кредитор описывает условия договора в вымышленных терминах, которые пересекаются или совпадают по их сути с другими терминами. Такие понятия могут ввести потребителя в заблуждение, внушив неправильное понимание условий договора… Кредитор начисляет проценты по кредитному договору как ответственность за просрочку в течение действия карантина, вопреки установленному Законом Украины "О потребительском кредитовании" запрету на такие начисления. Стоит отметить, что такой запрет распространяется на все кредиты, даже на микрокредиты, выданные до 8 января 2021-го".

Банки: обмануть и ввести в заблуждение

Украинские банки, конечно, не выставляют своим клиентам процентные ставки, вызывающие ассоциации с торговлей наркотиками и оружием. Хотя и 121% годовых на личные потребительские цели — это запредельно много по европейским меркам. Как сказано в отчете USAID, даже в достаточно неблагополучных в плане потребкредитования странах ЕС — Испании, Румынии и Ирландии, — среднегодовая процентная ставка составляет 33%, то есть в 3,4 раза ниже, чем в Украине.

Кстати, исследование проводилось по методу "тайных покупателей". Оказалось, что многие кредитные договоры, заключаемые банками, содержат условия, которые являются незаконными. Если конкретнее — 77% договоров предусматривали право кредитодателя требовать досрочного погашения долга в случае несогласия заемщика с предложением увеличить платежи по кредиту, либо позволяли банку менять условия договора в одностороннем порядке.

Как сказано в отчете об исследовании, в 15% визитов "тайных покупателей" им не предоставлялись паспорта потребительского кредита. А в 15% паспортов не было всей информации, предусмотренной законом о потребительском кредитовании.

А по закону, там должно быть много различных данных, включая не только подробную информацию о кредитодателе и финансовом посреднике, но и тип кредита, его сумму, лимит, срок кредитования, цель получения, формы обеспечения, процентную ставку и ее тип и еще много подробностей (всего — более 50-ти пунктов).

Кстати, большая часть этой же информации должна быть внесена в кредитный договор. Однако, как показало исследование, 31% кредитных договоров не содержали этой информации в полном объеме.

Но чаще всего банки мухлевали, не соблюдая методики НБУ по расчету РГПС. Либо вводя клиента в заблуждение перед подписанием договора. В 57% случаев оказывалось, что указанная в договоре РГПС рассчитана некорректно, в 15% случаев — условно корректно, и в 28% — корректно. А при оформлении кредитных карт "тайными покупателями" в 18% случаев РГПС была рассчитана некорректно, в 82% — условно корректно.

Также банки активно манипулируют страхованием. Они часто не включали страхование как сопроводительную услугу в паспорт потребительского кредита, но сообщали клиенту во время консультации, что для получения кредита нужно заключить договор страхования. Причем, как отмечают исследователи, только при оформлении 6% кредитов, по которым требовалось страхование, заемщику был предоставлен выбор между тремя или более страховыми компаниями, как это предусмотрено законом.

Защитить себя от обмана

"Заемщики могут быть юридически неграмотными и подлежат защите, для чего собственно и был принят закон "О потребительском кредитовании". Тем не менее, банки не собираются отказываться от своей привычной практики и продолжают вводить клиентов в заблуждение, в результате чего реальная стоимость кредитов значительно превышает номинальную — указанную в договоре, — сказал в комментарии "ДС" аналитик компании TeleTrade Сергей Родлер. — В первую очередь речь идет о требовании заключить договор страхования вдобавок к кредитному. Причем банки еще и не дают клиенту особого выбора и подсовывают ему только выгодные для кредитной организации страховые компании, лишая его выбора".

Также, по словам эксперта, в договор включают незаконные увеличения процентной ставки в случае невыполнения клиентом обязательств, а также штрафы и пени за одно и то же нарушение, из-за чего потребитель существенно переплачивает. Самое интересное, что в 2019-м те же исследователи ожидали изменения ситуации в 2020 г. после вступления в силу нового закона о защите прав потребителей, который предусматривает санкции против подобной практики банков. Но в реальности, как мы уже отмечали выше, усиления контроля не произошло и по сути выполнение законодательных норм является чисто добровольным делом. Клиентам же остается только внимательно знакомиться с содержанием договора и настаивать на выполнении банками и финкомпаниями требований регуляторов и законодательства.

В свою очередь в НБУ советуют: "Если вы заключили договор, условия которого нарушают ваши права и противоречат законодательству, письменно пожалуйтесь руководству финучреждения. Если ваша жалоба осталась без результата, обратитесь в Национальный банк Украины".

В случае нарушений прав потребителей НБУ полномочен применить к кредитору меры воздействия или наложить штрафные санкции. Однако Нацбанк не может признать договор неправомерным или несправедливым и аннулировать его – это прерогатива суда.

В дальнейшем регулятор планирует установить дополнительные требования к договорам небанковских финучреждений с клиентами, запретив включать в договоры недобросовестные условия предоставления услуг. А для банков аналогичные требования уже прописаны — соответствующее постановление НБУ действует с 22 августа.