Кредиторы подождут. Что такое реструктуризация долга

Реструктуризация кредита — это, строго говоря, любое изменение условий по нему. Однако обычно подразумевается более значительные изменения, чем просто пролонгация (продление) срока погашения. Чаще всего реструктуризация включает в себя намного более широкий набор мероприятий. Таких, например, как:

• пролонгация кредита,
• изменение графика платежей по кредиту,
• изменение сумм выплат в пределах того же срока,
• предоставление платежных каникул на определенный срок,
• возможность погашения части кредита неденежными активами,
• отмена или перенос по времени штрафов и пени за нарушение условий кредитного договора.

На практике чаще всего реструктуризация применяется к уже просроченному кредиту. То есть к ситуации, выходить из которой достаточно сложно, особенно если просроченных платежей образовалось несколько: на каждый начинают накладываться штрафы, пеня.

Обычная банковская практика такова: если заемщик пропускает несколько платежей, он заносится в черный список, и с ним начинают работать специалисты по возврату заемных средств. Первым делом банк предлагает изменить условия кредитования и провести реструктуризацию долга. С одной стороны, обычно она влечет переплату, с другой — дает время на то, чтобы привести дела в порядок и найти дополнительные средства.

Каждое решение рассматривается индивидуально. В результате, например, сумму ежемесячных платежей могут сократить за счет увеличения сроков погашения для снижения финансовой нагрузки; списать часть долга, предоставить отсрочку по оплате, позволить покрыть долг долей в собственности и т.д. Меры могут применяться по отдельности или в комплексе. Инициировать проведение реструктуризации может любая из сторон.

Реструктуризация кредита выгодна клиенту прежде всего потому, что снимает с него нагрузку прямо сейчас, выводит из стресса и позволяет спланировать свои дальнейшие действия. При оформлении реструктуризации просроченная задолженность по предыдущему займу аннулируется и переносится в тело нового. Таким образом, своевременное использование услуги пролонгации или реструктуризации освобождает клиентов банка (или небанковской организации) от неприятных моментов, сопровождающих передачу долга коллекторам или открытие производства исполнительной службой.

Банку в любом случае лучше получить с заемщика хоть какие-то деньги, пусть даже позже, чем не получить ничего или продать долг коллекторам за бесценок. Поэтому если заемщик идет на диалог с кредитором — обычно с ним договариваются.

В числе инструментов реструктуризации задолженности наиболее распространены:

1. Консолидация — процесс, при котором происходит замена нескольких кредитов одним.
2. Рефинансирование — замена существующего долгового обязательства на новое на рыночных условиях.
3. Банкротство — официальное признание неплатежеспособности, которое юридически влечет достаточно мягкие условия расчета по долгам.
4. Обмен долговых обязательств компании на долевые ценные бумаги. В результате кредитор становится совладельцем или полным собственником предприятия.
5. Мораторий на предъявление требований к заемщику на некоторый срок.

Организацией INSOL (международная федерация специалистов по несостоятельности и финансовому оздоровлению) прописаны "Принципы работы в ситуациях с несколькими кредиторами", задача которых — ускорить финансовую реструктуризацию и тем самым увеличить вероятность успеха оздоровления финансово несостоятельной компании.

Вот эти принципы:

• Сотрудничество всех кредиторов, предоставление добровольного периода моратория заемщику. Кредиторы соглашаются не принимать каких-либо односторонних действий.
• Отказ кредиторов от любых шагов по взысканию своих требований во время действия моратория.
• Отказ должника от действий, подрывающих его способность к погашению долга.
• Создание Комитета кредиторов и приглашение независимых экспертов.
• Обязанность заемщика предоставить кредиторам необходимую информацию о себе для оценки его финансового состояния и выработки предложений.
• Соответствие закону предложений по реструктуризации задолженности должника.
• Равный доступ к информации заемщика и конфиденциальность.
• Установление приоритетного статуса любого нового финансирования во время моратория по сравнению с другими долгами заемщика.

Несостоятельным должником может оказаться и государство — из-за непредвиденных событий (природная либо техногенная катастрофа, война и т.д.), проблем с госуправлением, неправильного финансового планирования. В такой ситуации требуется реструктуризация госдолга — пересмотр условий его обслуживания (процентной ставки, суммы, сроков возврата и др.).

В ряде случаев, чтобы ослабить долговое бремя, в рамках реструктуризации страна может пойти на передачу имущества, например пакетов акций предприятий, принадлежащих государству, или прав на разработку месторождений, на эксплуатацию объектов инфраструктуры и т.д.

В августе 2015 г. Украина в условиях войны и многочисленных потрясений, последовавших за Революцией Достоинства, смогла реструктуризировать свой долг перед иностранными кредиторами. Было решено, что они спишут 20% украинского долга из общей суммы в более чем $19 млрд. Правительство договорилось о реструктуризации 13 из 14 выпусков государственных и гарантированных государством еврооблигаций, за исключением так называемых "российских" евробондов на $3 млрд. Обмен 13 серий еврооблигаций, держатели которых одобрили резолюцию, позволил реструктуризировать внешний долг Украины на общую сумму $15 млрд, уменьшить размер долга на 20% (или на $3 млрд) и избежать в течение ближайших четырех лет миллиардных платежей по основной сумме долга. О подробных условиях данной реструктуризации, которая также имеет негатив в виде отчислений кредиторам с каждого процента роста ВВП выше 3%, мы писали в аналитическом материале.

Если потребитель имеет задолженность за жилищно-коммунальные услуги (ЖКУ) и отказывается добровольно погасить ее или заключить договор реструктуризации, то такая задолженность взыскивается в суде. При этом процесс проходит в "упрощенном" порядке (ст. 95 Гражданского процессуального кодекса) путем выдачи судебного приказа, без вызова должника.

Если же до суда еще не дошло, должник может воспользоваться правом на реструктуризацию задолженности в соответствии с Законом Украины "О реструктуризации задолженности по квартирной плате, плате за жилищно-коммунальные услуги, потребленные газ и электроэнергию".

В таком случае реструктуризация задолженности понимается как добровольные выплаты долгов за ЖКУ (за содержание жилья и коммунальных услуг: водо-, тепло-, газоснабжение, услуги водоотведения, электроэнергию, вывоз бытового мусора и жидких нечистот), равномерно распределенные на определенный срок. Порядок ликвидации задолженности за жилищно-коммунальные услуги и квартплату регулируется Законом Украины № 554-IV.

Для этого потребуется заключить с предприятиями — поставщиками жилищно-коммунальных услуг — договоры о реструктуризации, согласно которым будет производиться ежемесячное равномерное погашение задолженности и своевременная уплата текущих платежей за коммуналку.

Общая сумма платежей, вносимых гражданами на оплату текущих счетов и реструктуризацию задолженности, не должна превышать 25% совокупного дохода всех членов семьи, а для пенсионеров и других лиц, получающих какие-либо виды социальной помощи — 20%. Задолженность за ЖКУ реструктуризируется на срок до 60 месяцев в зависимости от суммы долга и уровня доходов граждан на дату оформления рассрочки. Если семейного бюджета не хватает на полное погашение этой задолженности, срок действия договора может продлевается до полного ее погашения. Кроме того, после подписания договора о реструктуризации можно оформить государственную субсидию на оплату ЖКУ.