Конкурент "Приват24". Что за мгновенную систему платежей задумал Нацбанк

Платежи моментом: облегчить жизнь людям

Национальный банк Украины анонсировал создание в стране системы мгновенных платежей (СМП), которая будет работать в режиме 24/7, 365 дней в году. Впрочем, пока на обсуждение вынесен только проект концепции по внедрению такой системы — его представил пресс-центр НБУ.

В пресс-релизе, в частности, указывается, что СМП — это система электронных розничных платежей, обрабатываемых в режиме реального времени, в котором средства мгновенно доступны для использования получателю. Причем для перечисления используются обычные каналы связи, а не специальные банковские системы.

Также перечислены ее ключевые особенности:

• работа 24 часа в день, 365 дней в году;
• движение денежных средств напрямую между счетами пользователей;
• безотзывность платежей;
• мгновенная доступность средств получателю для использования (кредитование счета получателя);
• инициирование операции с помощью мобильных приложений;
• использование QR-кода для удобного получения реквизитов платежа;
• применение механизма запроса на проведение платежа (request to pay);
• мгновенное уведомление получателя о зачислении средств.

"Главная цель создания системы мгновенных платежей — предоставить возможность пользователям осуществлять быстрые, дешевые переводы и платежи с одного платежного счета на другой счет с помощью удобных, современных и инновационных каналов доступа и методов инициации платежных операций", — сказано в сообщении.

По словам Андрея Поддерегина, директора департамента платежных систем НБУ, представленная концепция вобрала в себя наиболее передовые мировые практики и решения. Он прогнозирует, что СМП будет способствовать развитию платежной инфраструктуры, усилению конкуренции на платежном рынке, росту финансовой инклюзии и количества безналичных расчетов.

Проект концепции будет обсуждаться до 21 ноября нынешнего года. А затем начнутся работы по ее созданию.

Такая система, безусловно, нужна Украине: сегодня платеж может застрять на срок от нескольких часов до нескольких дней. Где-то (обычно внутри одного банка) эта проблема решена, и "Приват24" — лучший пример. Но по правилам банковский платеж идет до трех банковских (рабочих) дней. Причем банковский день у большинства банков заканчивается в 13:00. Поэтому если человек совершает платеж после указанного времени, то деньги могут быть зачислены на счет получателя в большинстве случаев на следующий рабочий день. Хотя если оплата совершалась с карты Visa или MasterCard, то перечисление средств обычно происходит в течении часа.

По современным меркам — даже это слишком долго.

Принцип "универсального посредника"

Системы мгновенных платежей действуют во многих странах. Но везде они устроены по-своему: где-то есть единая система с участием центробанка, а где-то — несколько крупных СМП, независимо реализованных банковскими консорциумами. Единой модели нет.

Какая именно технологическая платформа ляжет в основу украинской СМП — пока неизвестно. Эксперт по банковским технологиям Геннадий Чоловенко сказал в комментарии "ДС": "Я подозреваю, что это будет аналог Visa Direct и MasterCard MoneySend на базе системы электронных платежей. Но деталей пока не знаю".

В опубликованных НБУ документах много рассказывается о том, как будут взаимодействовать участники всей цепочки передачи средств в рамках СМП.

Как видим, сама система мгновенных платежей выступает неким "универсальным посредником", централизованным. Более того, из дальнейшего изучения документации становится понятно, что создателем и владельцем этого "ядра" СМП будет сам Нацбанк.

Также точно можно сказать — исходя из данных, которые представил НБУ, — что в СМП будет использоваться т.н. алиас. То есть комбинация букв, цифр, символов, знаков, предоставляемая клиенту поставщиком платежных услуг, которая позволяет однозначно идентифицировать пользователя или его счет для целей выполнения платежной операции. Один алиас привязывается только к одному счету, но к одному счету может быть привязано несколько алиасов.

В большинстве подобных систем, созданных в мире, в качестве алиаса используется номер телефона клиента. Но возможны варианты — например, пользователь системы указывает для себя какой-то псевдоним или реальное имя.

Как происходит операция? Отправитель денег направляет запрос на осуществление транзакции своему поставщику платежных услуг с обслуживанием счета (по факту — банку). Который, в свою очередь, поддерживает базу данных алиасов своих клиентов. Далее этот поставщик услуг связывается с сервером алиасов Системы моментальных платежей — причем на каждом этапе идет авторизация этого же алиаса.

Потом все те же этапы проходит получатель средств, только в обратном направлении. То есть сервер алиасов связывается с поставщиком платежных услуг, тот — со своим клиентом под определенным алиасом.

Еще одна отличительная особенность создаваемой системы — возможность легкого использования QR-кодов — как статических, так и динамических. Первые удобны для применения в мелких торговых точках с небольшим ассортиментом, вместе с ценниками. Вторые — для тех, у кого большой ассортимент товаров и услуг, много мест продаж и мало времени на обслуживание клиента.

На практике первый вариант будет выглядеть так: человек приходит в кинотеатр, на афише фильма видит расписание сеансов с QR-кодами, сканирует код нужного ему сеанса, получает билет в электронном виде. Второй вариант: кассир в супермаркете, внеся в кассу все покупки, распечатывает чек сразу с QR-кодом. Покупатель сканирует его смартфоном — и деньги отправляются на счет магазина.

НБУ и банки: как все будет работать

Один из экспертов "ДС", попросивший оставить его неназванным, так прокомментировал создание в Украине СМП: "Конечно, существующее решение от Приватбанка очень удобное, и все им пользуются. Но это рождает зависимость фактически целой страны от одного-единственного банка, пусть и государственного. Нужна же система, к которой смогут подключиться все банки со своими клиентами. Кроме того, нынешняя завязанность мгновенных платежей на Приватбанк мешает его приватизировать. Если же создать независимую СМП, то продажная цена "Привата", конечно, упадет. Зато НБУ получит собственный полный контроль над подобными платежами. Тотальный контроль, хочу заметить".

Здесь стоит напомнить об утвержденной недавно стратегии приватизации Приватбанка, в которой самым реалистичным, на наш взгляд, является вариант продажи после предварительного разделения его на "плохой" и "хороший" банки — последний и может пойти с молотка. Как мы писали ранее, поскольку в Украине спрос на банковские активы почти равен нулю, весьма трудно будет найти покупателя даже на "хороший" банк. Однако можно было бы выделить из Приватбанка еще и платежный сервис ("Приват24") в виде отдельной структуры — финансовой клирингово-расчетной компании. Тогда такой сервис вместе с большей частью безбалансовых отделений банка можно было бы продать за несколько сотен миллионов долларов. Так стоит ли до этого уменьшать стоимость "Приват24", создавая ему конкурента?

Из описания системы вырисовывается такая схема ее работы. Клиент дает своему банку указание перевести деньги получателю, но в моментальном режиме через СМП идет только указание банку, который обслуживает получателя, перевести ему деньги. Тот делает это из собственных средств, а потом банки рассчитываются между собой.

При этом участники СМП должны самостоятельно обеспечивать (то есть резервировать) и регулировать ликвидность для проведения платежей в СМП. Расчеты будут производиться в пределах остатка средств на корреспондентском счете в НБУ для учета операций в СМП.

Как рассчитывает НБУ, мгновенные переводы будут очень дешевыми, а в первое время СМП и вовсе будет работать бесплатно для клиентов. Повторимся, созданием и обеспечением работы основной инфраструктуры СМП будет заниматься НБУ. А поставщики платежных услуг с обслуживанием счетов должны будут создать у себя элементы инфраструктуры, необходимые для подключения к "ядру" СМП в Нацбанке.