Долгов три года ждут. Можно ли защитить от коллекторов валютных заемщиков

В начале октября президент Владимир Зеленский подписал закон, продлевающий до 21 апреля 2021 г. действие моратория на взыскание имущества, которое было предоставлено заемщиками банковских кредитов в виде обеспечения. Речь идет преимущественно о жилье, которые было куплено или заложено в банки под валютные займы.

Однако не успели просохнуть чернила президентской ручки на тексте закона, как группа депутатов от "Слуги народа" во главе с Александром Дубинским, который был инициатором продления моратория, зарегистрировала в Раде новый законопроект — №4204, предусматривающий новые послабления для валютных заемщиков, которые до сих пор так и не погасили свои кредиты.

Плюсы и минусы

В частности, законопроект предусматривает норму, которая должна упорядочить взыскание долгов во внесудебном порядке. Предлагается ввести предельный срок для такого вида взыскания в 3 года (как и через суд или нотариуса).

Депутаты хотят ввести этот предельный срок для того, чтобы, по словам Дубинского, остановить массовые внесудебные взыскания, которые устраивают сейчас банки-кредиторы, несмотря на действующий мораторий. Он добавил, что сегодня во внесудебном порядке истребуются ипотеки по очень старым кредитам, где задолженность возникла 10 или более лет назад. "То есть, когда банковские юристы понимают, что пропустили сроки исковой давности, они пытаются взыскать залоги во внесудебном порядке. Не гнушаясь подтасовками и нарушениями правил", — отметил депутат.

Еще "плюсы" этого законопроекта — он предлагает при реструктуризации долгов заемщиков перед банками, которая введена Кодексом по процедурам банкротства, учитывать уже уплаченное тело кредита и проценты, и установить, что общие обязательства должника не должны превышать стоимости ипотечного имущества. Если же должник в процессе погашения уже уплатил банку больше, чем стоит ипотечное жилье, то тогда наступает полное прощение долгов.

Также должники по этому законопроекту получат право первоочередного выкупа собственного кредита (то есть, получат преимущество перед финансовыми компаниями-коллекторами), и аннуитетная схема погашения кредита будет меняться на стандартную.

Однако в законопроекте есть и нормы, которые сложно назвать "рукой помощи" должникам, попавшим в сложное положение из-за того, что их валютные кредиты после девальвации гривни в пересчете на национальную валюту выросли в несколько раз. В частности, авторы законопроекта предлагают разрешить по льготной ставке реструктуризировать кредиты, залогом по которому выступает жилье большей площади, чем разрешено сейчас.

Сегодня, согласно Кодексу по процедурам банкротства, можно реструктуризировать долги, залогом по которым выступают квартиры площадью до 60 кв. м и дома — до 120 кв. м. Депутаты же предлагают увеличить эту площадь для квартир до 140 кв. м, домов — до 250 кв. м. Это уже явный перебор, поскольку возможность реструктуризировать долги по льготной ставке получат те, кто купил явно не социальное жилье и теперь "тянет" этот кредит из последних сил. Такая норма даст льготы тем, кто купил за кредитные деньги просторные апартаменты, и теперь просто не хочет в процессе урегулирования долгов с банком переселиться в квартиру поменьше. Чем обусловлено такое повышение метража — непонятно, депутаты эти цифры ничем не объяснили.

Хитрые должники и ненасытные банки

Продленный до апреля следующего года мораторий на взыскание ипотечного жилья должен был дать еще одну передышку валютным заемщикам, и новый срок — чтобы они успели урегулировать свои проблемы с банками и коллекторами. Однако после принятия моратория, отметил старший партнер юридической фирмы Ario Юлиан Хорунжий, количество обращений от клиентов, которые хотят урегулировать вопросы задолженности с банками, резко снизилось. "Мы видим полное снижение интереса людей к реструктуризации долгов. Должникам стало понятно, что можно не выполнять обязательств и санкций за это не будет", — сказал он.

Однако в том, что должники не погашают кредиты, иногда виноваты и сами банки. По словам юриста, есть случаи, когда кредит в $200 тыс. после начисления процентов и штрафов вырос до $2,7 млн. "Понятно, что в такой ситуации прийти к приемлемым условиям реструктуризации очень тяжело", — отметил Юлиан Хорунжий.

Кроме того, банки иногда и сами не хотят идти на уступки в процедуре внесудебной реструктуризации долгов.

Поэтому, скорее всего, процедура урегулирования проблемы валютных заемщиков будет и далее совершенствоваться, и кроме законопроекта от Дубинского могут появиться и другие. Например, депутат Верховной Рады Тарас Тарасенко, отмечает, что несмотря на мораторий, жилье продолжают взыскивать, и предлагает свой вариант решения проблемы: заемщик будет иметь право первоочередного выкупа своего долга; необлагаемая налогом норма жилья — 60 кв. м для квартиры, и 120 кв. м — для дома; реструктуризация долга для заемщика применяется только к одному объекту ипотеки; списанная задолженность не облагается налогом на прибыль. Кроме того, Тарасенко считает, что очень важно установить минимальный платеж в пользу кредитора, исходя из материального состояния заемщика, чтобы последний не был вынужден отдавать банку все заработанное. 

Сколько должны банкам

Сколько же таких должников, которые все еще не могут расплатиться по валютным кредитам, выдача которых была прекращена еще в 2009 г.?

Например, Национальный банк Украины, выступавший против продления моратория, заявлял, что он не позволит урегулировать долги 44 тыс. заемщиков на общую сумму $29 млрд. Однако некоторые специалисты считают, что количество должников за 11 лет уже значительно снизилось — часть погасили свои обязательства перед банками, часть — отдали эти долги коллекторским компаниям, которые выкупили долги. По оценке экс-консультанта Всемирного банка Анны Муриной, на сегодня в банках проблемных валютных кредитов осталось всего лишь на $1,6 млрд.

Однако этих оставшихся должников можно разделить на две группы. Первая — те, кто действительно из-за девальвации гривни и выросшего в несколько раз долга перед банком просто физически не могут его обслуживать, поскольку не хватает для этого доходов, а ипотечное жилье для них — единственное. Вторая группа должников — это те, кто может реструктуризировать долг, но не хочет делать это из принципа, поскольку желает погасить его по тому курсу, по которому он его брал в банке.