Назло Гонтаревой. Как наш малый бизнес берет взаймы у ЕС

Ссуды для этого сектора экономики выдают всего лишь полтора десятка банков, в то же время спрос на эту, казалось бы, дефицитную услугу до сих пор был едва заметен. Почему же и в НБУ, и в коммерческих банках ожидают значительного увеличения выдачи кредитов именно небольшим предприятиям?

Держи карман шире

И в правительстве, и в НБУ с самого начала года твердят о том, что стремительное развитие кредитования малых и средних предприятий станет главным драйвером для подъема экономики. Премьер-министр Владимир Гройсман потребовал от финансового регулятора снижения процентных ставок по кредитам. "Бизнес этого ждет... Я рассчитываю на то, что эти шаги будут более кардинальными, более решительными, для того чтобы малый и средний бизнес получил доступ к посильным кредитам, потому что 25–39% никому не нужны", — сказал глава Кабмина.

В действительности сейчас диапазон кредитных ставок для компаний более широк: от 15 до 45% годовых в гривне. Их размер зависит от нескольких ключевых факторов. В первую очередь это финансовое состояние заемщика — стабильный доход, прибыльность, ликвидность рынков сбыта (экспортеры в этой связи сейчас в особом фаворе), наличие других кредитов ("закредитование"). Также во внимание берется кредитная история, насколько аккуратно погашались ранее взятые ссуды. И уже потом в банке оценивают окупаемость и риски проекта, под который должен быть выдан кредит, — таким образом и появляется окончательная цифра кредитной ставки.

Сейчас кредитование предприятий практикуется лишь в полутора десятках банков.

"Не на бумаге, а в действительности кредиты юридическим лицам выдают три госбанка, примерно пять банков с иностранным капиталом и три-четыре отечественных банка", — говорит советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ.

В самих банках нет особой градации кредитных продуктов  в зависимости от того, крупный это заемщик или небольшая компания. Просто "размер" компании влияет на оценку рисков, которую проводят перед выдачей ссуды. Причем общая тенденция такова, что корпорации со значительными финансовыми потоками оцениваются как менее рисковые по сравнению с представителями малого и среднего бизнеса. Исключением являются проблемные крупняки, а при прочих равных финансовую устойчивость небольшого бизнеса банкиры оценивают всегда пониже.

Заграница нам поможет

Откуда же взялась эта классификация "малый и средний бизнес", или МСБ? Ее появление связано с различными программами финансовой поддержки из-за границы. Как правило, все эти программы за отдельную плату (+3-5% к базовой кредитной ставке) обслуживают банки, которые зарегистрированы в Украине. Причем необязательно с иностранным капиталом (хотя чаще всего так и есть).

Как оказалось, сейчас для украинского небольшого бизнеса доступно множество программ, связанных с международными финансовыми организациями. Их можно разделить на три блока.

Первый блок — это программы с прямым финансированием на реализацию конкретных проектов. Безусловным плюсом является то, что по некоторым направлениям средства предоставляются на безвозвратной основе. От получателя требуется их целевое использование и достижение рентабельности финансируемого проекта.

Самая крупная программа такого рода — это Horizon 2020 от Евросоюза с общим бюджетом 80 млрд евро. Преимущественные направления финансирования имеют сферы IT, биотехнологии, новые производственные процессы, мероприятия, направленные на экономию ресурсов и сырья.

Подготовив бизнес-план, компании или предпринимателю нужно будет зарегистрироваться на сайте Еврокомиссии, найти профильный конкурс, оформить концепцию и подать заявку в онлайн-форме на рассмотрение комиссии. Если возникают трудности с выбором конкурса, можно обратиться к национальным контактным лицам, которые помогут сделать выбор и проконсультируют по всем необходимым вопросам. Их контакты находятся на сайте Еврокомиссии.

Внимание: примерно каждая шестая заявка в Horizon 2020 получает финансирование. За два последних года от Украины было подано 394 заявки для участия в Horizon 2020, из них профинансировано более 60 заявок на общую сумму свыше 7 млн евро.

Схожую схему финансирования предлагает финансовая корпорация NEFCO (Nordic Environment Finance Corporation), созданная пятью скандинавскими странами. Все финансовые ресурсы предоставляют только под проценты. Кредит можно получить на установку нового и замену старого оборудования для систем водо- и теплоснабжения, утилизацию промышленных отходов, использование возобновляемых источников энергии.

По условиям программы предприятие должно участвовать собственными средствами не менее 10% от инвестиционной стоимости проекта, а рентабельность — не менее 25% от инвестиций. Поэтому максимальный срок кредитования — до четырех лет.

Чтобы направить заявку, необходимо связаться с украинскими представителями NEFCO по контактным данным, указанным на сайте организации. В Украине программа работает с 2013 г., на данный момент корпорацией реализовано более 120 проектов.

Второй блок кредитных программ — программы, связанные с получением предприятиями малого и среднего бизнеса в Украине кредитов от международных финансовых организаций на льготных условиях.

Например, Украинско-немецкий фонд предлагает специальные условия кредитования для МСБ в сфере сельского хозяйства, легкой промышленности, гостиничного бизнеса, "зеленого" туризма, проектов по энергосбережению. Фонд кредитует конечных заемщиков через Мегабанк, ПроКредит Банк и Укргазбанк.

По информации, полученной в кредитном отделе Мегабанка, кредиты выдаются как на пополнение оборотных средств, так и на инвестиционные цели на срок до трех лет по ставке около 20% в гривне и 9–10% — в евро. Предельная сумма кредита также зависит от количества рабочих мест, созданных заемщиком: до 20 сотрудников — 25 тыс. евро, от 20 до 250 сотрудников —100 тыс. евро.

Кредит выдадут только при условии предоставления залога, сумма которого должна превышать сумму кредита не менее чем в полтора раза.

По сходной схеме работает и ЕБРР. Его программы обслуживаются в Укрэксимбанке. В фокусе проекты, связанные с модернизацией коммунального хозяйства, переход от электрического отопления к прямому обогреву от топлива и т. п. Во внимание берутся проекты с рентабельностью не менее 10%, причем рассчитываются исключительно на основе финансовой стоимости потенциальной экономии энергии. Кредиты предоставляются по ставке от 20% годовых на срок до пяти лет (при этом льготный период погашения кредита — до 18 месяцев).

Еще одна программа ЕБРР с бюджетом $270 млн связана с поддержкой украинских экспортеров и импортеров путем реализации Программы содействия торговли (TFP).

В программе задействованы Укрэксимбанк, UniCredit, Мегабанк, в которых и можно подробнее ознакомиться с условиями кредитования. А общие ее рамки следующие: срок кредита до пяти лет под процентную ставку 19% годовых в гривне и 10% годовых в иностранной валюте.

Далее в этом сегменте представлена программа Фонда содействия развитию энергоэффективности и возобновляемой энергетики Green for Growth Fund, который создан Европейским инвестиционным банком (EIB) и немецким банком KFW. Общий бюджет программы — 10 млн евро.

В рамках данной программы частные предприятия и предприниматели могут получать кредиты на снижение энергопотребления и уменьшение выбросов вредных веществ в атмосферу, на замену систем освещения, отопления, установку возобновляемых источников энергии. В результате реализации финансируемого проекта должна быть достигнута экономия  как минимум 20% энергозатрат. Фонд сотрудничает с Мегабанком. Кредиты предоставляются в сумме до 5 млн грн на срок до пяти лет.

Между Європейским инвестиционным банком (ЕИБ) и Укрэксимбанком заключено соглашение о финансировании отечественных малых и средних предприятий на общую сумму 100 млн евро. Здесь более широкие задачи, чем в других программах: их целью является создание новых рабочих мест, развитие инфраструктуры и транспорта, защита окружающей среды, энергетическая эффективность, поддержка сельского хозяйства. Кредит можно получить как для финансирования инвестиций, так и оборотного капитала (закупка сырья).

Еще одно соглашение по реализации Программы кредитования МСБ заключено между ЕИБ и Ощадбанком на сумму 25 млн евро.

Кредиты предоставляются как в иностранной, так и в национальной валюте на срок от двух до пяти лет. Обязательное требование к заемщику — отсутствие в структуре собственности как прямой, так и опосредованной части государственной собственности. Для получения кредита необходимо заполнить онлайн-заявку на сайте или обратиться в отделение банка.

Одну из самых крупных программ кредитования представляет Всемирный банк. Совместно с Укрэксимбанком разработана система финансирования проектов по энергоэффективности на общую сумму $200 млн. Украинский банк за счет средств займа Всемирного банка предоставляет украинским предприятиям кредиты для инвестиций на модернизацию устаревшего и приобретение нового оборудования, текущее потребление энергии на котором соответствует современным европейским стандартам. Срок возврата кредитов привязан к сроку окупаемости инвестиций, который не должен превышать 10 лет.

Кредиты предоставляются предприятиям с высокой рентабельностью, прибыль должна не менее чем в 1,3 раза превышать выплату по кредитам и процентам.

Рентабельность непосредственно кредитуемого проекта должна составлять не менее 10% (с учетом сокращения потребления энергоресурсов). Американская инвестиционная компания Western NIS Enterprise Fond (WNISEF) и Ощадбанк совместно реализуют программу кредитования МСБ под названием "Социальное предприятие". Под нее подпадают компании со статусом "социальная". Такую классификацию осуществляют специалисты WNISEF. Таковыми считаются, например, те, где 50% штата относятся к незащищенным слоям населения — инвалиды, ветераны, лица, пострадавшие от вооруженных конфликтов, и т. п.

В уставе такой компании должна быть зафиксирована социальная цель ее деятельности. Кредиты предоставляются в гривне по ставке, значительно ниже рыночной, — всего лишь под 5% годовых, в сумме до 2,3 млн грн сроком до трех лет. После получения кредита предприятие должно ежеквартально отчитываться перед фондом о решении социальных вопросов.

Таким образом, благодаря множеству кредитных программ от международных финансовых организаций есть возможности для кредитования малого и среднего бизнеса под достаточно невысокие процентные ставки целого ряда проектов. При наличии хорошей идеи, информированности и активности существуют реальные возможности получить финансирование для собственного бизнеса.