Как банки теперь будут отдавать депозиты

Сегодня депутаты приняли закон, позволяющий финучреждениям не возвращать срочные вклады и проценты по ним до истечения срока, указанного в договоре (законопроект №1195). Соответствующие изменения будут внесены в Гражданский кодекс. Его действующая редакция обязывает банки отдавать депозиты (в том числе и размещенные на конкретный срок) по первому требованию вкладчика.

Но нынешним вкладчикам паниковать не стоит - новшество коснется только новых депозитных договоров, заключенных после вступления закона в силу. Деньги, которые сейчас находятся на банковских счетах, вкладчики смогут забрать в любой момент, но с учетом ограничений, установленных Нацбанком (с валютных счетов можно снять эквивалент 15 тыс. грн в сутки, с гривневых - 150 тыс. грн в сутки). Хотя эти лимиты на Институтской обещают отменить уже в июне.

Когда закон начнет работать, досрочно забирать деньги из банков смогут только владельцы вкладов до востребования (текущих и карточных счетов, депозитов без определенного срока). Доходность по ним гораздо ниже, зато условия позволяют снимать средства со счета когда заблагорассудится. Так, средняя доходность по срочным вкладам в гривне сейчас составляет 20-21% годовых (в зависимости от срока), по депозитам до востребования почти вдвое меньше - 12-13% годовых. Владельцы срочных вкладов (оформленных на конкретный срок - 3, 6, 12 мес. и т.д.) смогут досрочно вернуть свои деньги лишь в том случае, если соответствующий пункт будет внесен в условия договора.

Необходимость принятия законопроекта депутаты аргументируют аховой ситуацией в банковской системе: только за прошлый год финучреждения потеряли почти треть депозитного портфеля физлиц. В этом году граждане продолжают выметать деньги из банков. После того как НБУ признал неплатежеспособными 50 финучреждений (с начала 2014 года), вернуть деньги на счета не помогают даже супер-высокие ставки по вкладам. Депозитные портфели худеют и у госбанков, и у финучреждений с западным капиталом.

Проблему ликвидности банкиры решают всеми возможными способами - от привлечения рефинансирования НБУ до вливаний акционеров, но этого часто бывает недостаточно. Запрет на досрочное снятие вкладов поможет стабилизировать ситуацию и остановить хаотичный отток ликвидности, улучшив финансовое положение банков, уверены эксперты. Финансисты также обещают, что возможность привлекать деньги на конкретный прогнозируемый срок, позволит им начать кредитование населения, которое сейчас полностью "заморожено".

Однако, насколько снизится число граждан, решившихся положить деньги на депозит, зная, что ни при каких условиях не получит из до определенного срока, пока предположить сложно. Тем более, что при нынешних депозитных ставках, прогнозируемом уровне инфляции и массовом признании неплатежеспособными  финучреждений особой очереди желающих отдать свои средства на хранение в банки в последние месяцы не наблюдается.