Как банки обманывают клиентов

Схема №1. Повышение ставок по кредитам

Одно из самых известных злоупотреблений со стороны банков - повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Во время кризиса 2008 года к такой мере прибегали очень многие кредиторы. Ни письма регулятора, ни судебные иски заемщиков не заставили их пойти на попятную. "Даже проиграв суды, вплоть до Верховного, банки все равно не вернули обратно ставки тем клиентам, которые не судились, и не отдали им излишне переплаченное. Вот вам образец типичного мошенничества", - констатирует советник председателя правления ПАО "АКБ Новый Александр Ярецкий.

Делать такие "фокусы" стало гораздо сложнее после принятия в декабре 2008 года закона № 661-VI, который запретил банкам самовольно изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора. "Согласно документу, установленный кредитным договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен банком в одностороннем порядке. Если же в договоре фигурирует условие, дающее банку такое право, оно является ничтожным", - пояснил "ДС" управляющий партнер адвокатской компании "Чудовский и партнеры" Игорь Чудовский. Исключение составляют договоры, в которых изначально предусмотрена изменяемая процентная ставка. В этом случае банк сразу прописывает в договоре сроки, график и максимальный порог повышения ставки по кредиту.

Но банкиры и сейчас находят лазейки для повышения процентных ставок по кредитам. Особенно это актуально для финучреждений, которые испытывают трудности с ликвидностью. В стандартных кредитных договорах часто фигурирует норма, позволяющая кредиторам инициировать вопрос о повышении процентной ставки. Обычно новые условия вступают в силу только после подписания соответствующего допсоглашения между банком и клиентом. В нем согласовывается порядок уведомления заемщика об изменении процентов по кредиту, а также механизм расчета новой ставки. По словам партнера АО "Клочков и партнеры" Анастасии Гурской, если клиент не соглашается на повышение процентной ставки, банк может, например, потребовать досрочного погашения кредита (такого рода санкции могут также быть прописаны в договоре). Так что заемщик, по сути, становится заложником ситуации и вынужден соглашаться на подписание всех документов, выгодных банку.

"Судебная практика стоит на стороне клиента только в случае действий банка по фактической смене процентной ставки в одностороннем порядке. Что касается права кредитора инициировать поднятие процентной ставки в рамках условий договора, то тут суд встанет на сторону банка", - говорит Гурская. Поэтому юристы советуют клиентам банков обращать особое внимание на условия повышения процентной ставки - в каких случаях, по какой процедуре ее могут поднять и какими могут быть последствия отказа.

Схема №2: Поручители с подвохом

Для борьбы с заемщиками банки часто идут на не вполне законные уловки. Например, если речь идет о спорных делах, кредиторы задним числом могут заключать дополнительные договоры поручительства по кредиту, который зарегистрирован в том районе, городе и т.д. где у банка есть "концы" в суде, и таким образом изменять подсудность дела. Сделать это несложно, поскольку договор поручительства является двусторонним и не требует согласия  должника. "Это вполне живая, действующая по сей день схема. У Приватбанка, например, "любимые" суды - Жовтневый и Индустриальный районные суды Днепропетровска", - рассказывает адвокат, старший партнер АК "Кравец и Партнеры" Ростислав Кравец. По его словам, такие поручительства обычно оформляются на символические суммы, так что основную сумму долга суд взыскивает именно с должника.  

Схема №3 Поделиться со "своими"

Еще одна популярная схема заработка - партнерство банков с различными финансовыми и нефинансовыми организациями. В первую очередь это страховщики, юристы, оценщики, нотариусы и т.д. Их услугами вынуждены пользоваться банковские клиенты, которые оформляют кредит или депозит. Как правило, аккредитованные представители берут плату за услуги по расценкам выше рыночных. "Ободрав" клиента, они делятся заработком с банком.

Особенно активно предприимчивые банкиры навязывают услуги "своих" страховых компаний, от которых потом получают комиссии 60-90% от суммы платежа. Особенно такое "сотрудничество" распространено в сфере потребительского кредитования, когда под видом дополнительных гарантий и услуг потребителю продают ненужные страховки. "Это не только страхование объекта, для приобретения которого берется кредит, но и страхование жизни заемщика, поручителя и т.д. с обязательным ежегодным продлением. Все это выливается в значительные суммы расходов для клиентов", - рассказывает Анастасия Гурская.

Схема №4: Комиссии и штрафы

В кредитных договорах мелким шрифтом прописывают комиссии за проверку документов, за предоставление кредита, за открытие счета, за досрочное погашение займа и др. Многие банки устанавливают просто драконовские пени за просрочку по кредитам. "Например, и сейчас встречается пеня в размере 1% в день (360 % годовых)", - утверждает Александр Ярецкий.

По закону банки обязаны предоставить клиенту расчет реальной эффективной процентной ставки и раскрыть потенциальную стоимость кредита. Однако, по словам адвоката, партнера АО "СК ГРУП" Юлии Курило, кредиторы часто этого не делают, особенно когда речь идет об информации по кредитной карте. "Кредит по карте возобновляемый и расчет процентов в таких случаях наперед затруднен. Поэтому отстоять в суде свою позицию, а тем более получить какую-либо компенсацию клиент не сможет", - говорит Юлия Курило.

Еще один вариант манипулирования, когда банк повышает комиссию по обслуживанию карты или кредитный лимит, не уведомляя клиента. "Банку достаточно прописать новые условия у себя на сайте, и они автоматически распространяются на все карточные договоры. С момента опубликования такой информации считается, что клиент ознакомлен с новыми условиями", - говорит Ростислав Кравец.  Как правило, речь идет о небольших суммах и порой клиент даже не замечает, что из-за таких трюков регулярно переплачивает банку.

Схема №5: Невозврат депозита и штраф за уплаченный кредит

По словам Игоря Чудовского одна из наиболее распространенных уловок - манипуляции с кредитами или кредитными картами. Например, у клиента образовался долг из-за того, что платеж прошел на день позже. Банк не сообщает об этом сразу, а начисляет штраф, а затем включает начисление процентов. При этом заемщик в дальнейшем может платить исправно, но через какое-то время ему сообщают, что он задолжал приличную сумму.

Аналогичная история может произойти с не используемой банковской картой или с картой, которая изначально была выпущена без платы за обслуживание. "В любом случае при утрате, переходе в другой банк, увольнении с работы соответствующую карту нужно закрыть. Иначе на ней может появиться отрицательный баланс: банк может списать деньги, к примеру, за СМС-банкинг, за годовое обслуживание и т.д. И в итоге будет нарастать долг", - говорит Игорь Чудовский.

Банки умудряются мухлевать и с депозитами. Например, если клиент не пришел забрать свой вклад вовремя, его вполне могут пролонгировать, но уже на других условиях (с менее выгодной ставкой, с огромными штрафными комиссиями за досрочное снятие вклада и т.д.). Пояснить это банк может просто: предыдущая депозитная программа якобы перестала действовать и поэтому условия изменились.