Гарантия на 600 тысяч. Много ли украинцев понесет деньги в банки на новых условиях
В Нацбанке предлагают поднять лимит гарантирования вкладов граждан в банках Украины. Мнения экспертов по этому вопросу разделились. Причем по-своему правы обе стороны – все приводят весомые аргументы
7 сентября в НБУ сообщили о результатах заседания Совета по финансовой стабильности. В центре внимания участников были вопросы восстановления платежеспособности Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), присоединение Ощадбанка к системе гарантирования вкладов, а также риски при сотрудничестве с международными финансовыми организациями. Собравшиеся учли тот факт, что для своей нормальной работы ФГВФЛ был вынужден привлекать кредиты от правительства и Нацбанка. В результате сегодня задолженность Фонда по номиналу векселей перед правительством составляет 48,1 млрд грн плюс проценты по этим займам, которые должны быть погашены до 2031 г. Причина – значительные выплаты вкладчикам в 2015-2017 гг., когда ФГВФЛ вынужден был направлять на погашение этих долгов имеющиеся средства, которые должны обеспечивать стабильность системы гарантирования вкладов.
Совет рекомендовал обеспечить стабильность системы гарантирования вкладов через конвертацию текущих обязательств ФГВФЛ перед правительством и будущих процентных платежей в условные обязательства.
Но самое интересное предложение Совета – повысить сумму гарантированных государством вкладов до 600 тыс. грн вместо нынешних 200 тыс. Это может произойти после реструктуризации долговых обязательств Фонда и внесения соответствующих изменений в законодательство.
Еще один важный момент: Ощадбанк присоединится к ФГВФЛ предположительно с 1 января 2021 г. Учитывая большой депозитный портфель банка и, соответственно, потребность в значительных вливаниях в Фонд, для учреждения будет предусмотрен переходный период до 31 декабря 2023-го в части уплаты регулярных сборов.
Хорошо это или плохо для украинской экономики – увеличение гарантированной суммы? Сторонники этой меры утверждают, что она поможет привлечь в экономику деньги, лежащие "под матрацами". Правда, никто не знает толком, сколько это денег. По разным оценкам – от $80-100 млрд до намного меньших сумм. Мы можем косвенно судить о таком показателе, как валюта на руках (а именно в долларах и евро украинцы предпочитают сберегать деньги дома) по платежному балансу: в последние годы валюты вне банков прибавляется по нескольку миллиардов. Впрочем, даже условные $10 млрд, привлеченные на депозиты, очень повлияли бы на ликвидность банковской системы. И тут рост минимально гарантированной суммы может помочь. По данным исследования Независимой ассоциации банков Украины и GFK, для наших сограждан самый главный критерий при выборе способа сбережений – гарантия их сохранения.
Противники увеличения гарантированной суммы указывают, что люди просто будут "хоронить" свои сбережения на депозитах, вместо того чтобы вкладывать их в инструменты фондового рынка или в собственный бизнес.
"Я инициативу повышения лимита гарантирования вкладов оцениваю противоречиво. С одной стороны понятно, что гарантирование на уровне 200 тыс. уже в значительной степени девальвировано. То есть гарантируемая сумма должна повышаться. С другой стороны мы понимаем, что рост данной суммы расхолаживает банкиров. Многие банки ранее занимались тем, что перекладывали на плечи государства свои обязательства перед вкладчиками. Рост лимита позволит вновь этим заняться, – сказал "ДС" финансовый аналитик Алексей Кущ. – Но главный недостаток в том, что надо урегулировать гарантии государства по вкладам в государственных банках. А у нас госбанки занимают 60% рынка депозитов населения. И тут как раз творится полная вакханалия, потому что, с одной стороны, по Ощадбанку гарантируется полностью сумма вклада, с другой – Ощадбанк сам станет частью ФГВФЛ, так что непонятно, сколько там будут гарантировать, 600 тыс. или полную сумму вклада. Так что надо более четко сформулировать вопрос гарантий государства по вкладам в госбанках – 600 тыс. или полностью, только в Ощадбанке или в Приватбанке тоже".
Тут стоит отметить, что и нынешние 200 тыс. грн компенсации дают среднему классу возможность для маневра. Предположим, человек хочет положить в банк 400 тыс. грн. В случае проблем у банка ему компенсируют только 200 тыс., даже если он сделает в нем два вклада по 200 тыс. Но вот если он положит в два банка по 200 тыс., то компенсируют в обоих.
"Я отношусь к увеличению лимита очень позитивно, потому что недоверие к банкам в украинском обществе очень высоко, и это используется разного рода мошенническими структурами. Поэтому новость о том, что государство будет гарантировать до 600 тыс. грн и будет реально их выплачивать, позволяет банкам легче привлекать средства граждан, – пояснил в комментарии "ДС" президент инвестгруппы "Универ" Тарас Козак. – Поэтому возрастание лимита гарантирования в три раза я считаю очень положительным. Это минимальный стандарт по европейским меркам. По разным оценкам, эта сумма покрывает от 97 до 99% всех депозитов населения в Украине. Банковская система получит хороший приток средств, и это рано или поздно приведет к снижению ставок по кредитам. Я рассчитываю, что уже в следующем году у нас благодаря этому будут настоящие ипотечные кредиты".
Эксперт также напомнил, что нынешний лимит (200 тыс. грн) принимался в 2012 г., когда доллар США стоил 8 грн.
Однако есть и другое мнение: ставки по кредитам могут, наоборот, вырасти из-за такого решения.
"Повышение гарантированного лимита по вкладам будет стимулировать руководителей банков предлагать более высокие проценты по депозитам. Они будут говорить людям: не бойтесь, если у нас не получится, вам все компенсирует государство. То есть проблемы банков опять будут решаться за счет бюджета", — сказал экономический эксперт Борис Кушнирук, добавив, что это повлечет и удорожание кредитов, из-за чего "промышленный бизнес деградирует, не имея доступа к дешевым финансам".
По его мнению, нельзя приучать людей к тому, что банковский депозит – это источник дохода, ведь он предназначен "только для физического сохранения средств и для безналичных расчетов".
В целом Борис Кушнирук считает неправильным "искусственное увеличение депозитной базы за счет повышения гарантий по вкладам".
Получается, с уверенностью можно сказать только об одном: троекратный рост лимитов гарантий по вкладам позволит вывести из тени какое-то количество сбережений населения, переместить их в банки. Но вот насколько это стратегически поможет экономике Украины – пока остается предметом дискуссии.
Как видим, в экспертной среде оценки воздействия трехкратного повышения гарантированной суммы вкладов физлиц бывают диаметрально противоположными. Однако само влияние на экономику — позитивное или негативное — в любом случае зависит от непосредственного результата предложенной меры, простыми словами, сколько украинцы вынут из-под матрацев и понесут в банки. Мы выяснили, что потенциально это может быть эквивалент десятков миллиардов долларов. Если бы не одно существенное "но". Доверие людей к банкам — не производная от размера гарантированных вкладов. Ведь логично предположить, что человек, доверяющий банковской системе и государству, уже хранит основную часть своих сбережений на депозите — если располагаемые средства превышают 200 тыс. грн, он может разбить всю сумму на части, скажем, по 199 тыс., и разнести по разным банкам, чтобы гарантировать сохранность средств. А вот если украинец не доверяет банкирам и власти, то не понесет на депозит ни 200 тыс. грн, ни 600 тыс. грн, невзирая на госгарантии. В таком случае рассмотренная идея НБУ вряд ли как-то заметно повлияет на экономику — хоть в позитивном, хоть в негативном ключе.
