Facebook готов к денежным переводам
Вчера мировой интернет облетела радостная новость - студент Стэнфордского университета Эндрю Од обнаружил в Facebook скрытую функцию перевода денег. Чат-приложение социальной сети для мобильной платформы Apple теоретически позволяет уже сейчас переводить деньги, но эта функция пока скрыта. Но совсем скоро через сервис обмена мгновенными сообщениями Facebook Messenger пользователи всего мира смогут отправлять друг другу денежные переводы, как отправляют сейчас фотографии. Для транзакций нужно будет добавлять дебетовые карты в мессенджер или использовать ту, которая уже есть в архиве Facebook. Дополнительную безопасность обеспечит пин-код. Очевидно, что платежи в мессенджере Facebook составят достойную конкуренцию на рынке мировых платежных систем, в том числе традиционных.
Деньги, как и все в нашем мире, имеют свою эволюцию. В последние годы все большее распространение приобретают электронные платежные системы (ЭПС), которые все увереннее вытесняют обычные банковские схемы. Это технология прямых быстрых взаиморасчетов между участниками сделки посредством интернета без дополнительных условностей - межбанковских переводов, указания личных данных и пр. ЭПС способствовали бурному развитию электронной коммерции: сегодня это главный способ расчетов для операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, крупных магазинов и многих других учреждений. По данным финансового аналитического портала WorldPay, мировой объем альтернативных платежей за последний год вырос на 21% и доля онлайн-покупок с помощью альтернативных платежных методов составила 43%. К 2017 году этот показатель достигнет 59%. По данным экспертов, сейчас в мире существует порядка 300 альтернативных платежных схем - как международных, так и локальных, причем число их увеличивается.
Надежный кошелек
В качестве ЭПС применяется несколько основных технологий платежных систем: использование кредитных схем, дебетовых схем и цифровых денег. Первые из них работают с обычными кредитными (пластиковыми) картами (Visa, MasterCard и т.п.). Вторая технология основана на использовании цифровых эквивалентов чеков и наличных (NetCash, NetChex, NetBill и т.д.). Третья - это цифровые деньги, так называемые e-wallets - интернет-кошельки. Это самый быстроразвивающийся на сегодня вид платежей, что и не удивительно.
Использование цифровых наличных обеспечивает анонимность, что гарантирует (в отличие от банковских карт) безопасность сбережений, а потоки электронной наличности можно отслеживать в реальном режиме времени, что практически исключено при использовании "живых" денег. Эти преимущества на фоне масштабного мошенничества и привели к появлению электронных кошельков, работающих не с карточками, а с собственной валютой в эквиваленте к реальным деньгам. Зарегистрировавшись в системе, клиент получает личный e-wallet, посредством которого рассчитывается за товары и услуги в интернет-магазинах системы.
Пополнять счет можно особой картой предоплаты, банковским или почтовым переводом, наличными в специальных киосках или обменных пунктах, и даже через банкоматы банков-партнеров ЭПС. Также существует огромное количество электронных обменных пунктов. С развитием этого платежного инструмента все больше людей по достоинству оценивают его преимущества и открывают в сети свои кошельки. Наибольший бум такой системы оплаты сейчас в Америке, Западной Европе, но особенно в Китае, где посредством e-wallets осуществляется 44% интернет-покупок.
Нацбанк устраняет конкурентов
По данным НБУ в период с января по июнь 2014 года общая сумма электронных платежей в Украине увеличилась на 18% по сравнению с аналогичным периодом 2013 года и составила 6 триллионов 694,3 миллиарда гривен. Эта тенденция, плюс анонимность e-кошельков не нравится госорганам, которые видят в этом возможности ухода от налогообложения и стараются взять процесс под контроль. В августе Нацбанк внес изменения в некоторые нормативные акты по вопросам осуществления операций с электронными деньгами. По новым правилам, в Украине действует лимит на электронные платежи: разрешаются переводы, не превышающие 500 грн. в день, 4 тыс. грн. в месяц и 35 тыс. грн. в год. А на одном электронном кошельке нельзя хранить больше 8 тыс. грн. Правда, пользователи могут заводить сколько угодно электронных кошельков и совершать с каждого из них платежи в рамках существующих лимитов. Из других неудобств - почти все операции с e-wallets облагаются комиссией, а прямой перевод денег между кошельками разных систем в большинстве случаев невозможен.
До недавнего времени одной из наиболее популярных среди украинцев систем онлайн-расчетов была WebMoney Transfer, но Министерство доходов и сборов добилось блокирования счетов украинского гаранта WebMoney (ООО "УГА"). В качестве главной причины указывалось то, что деятельность WebMoney противоречит украинскому законодательству - она не имеет соответствующих лицензий НБУ. Кроме того, платежи, которые поступают через WebMoney на счета интернет-магазинов, невозможно отследить, и благодаря этому продавцы скрывают свои реальные доходы и уклоняются от уплаты налогов.
На самом деле, существует множество аналогичных WebMoney систем, но, как и в случае с WebMoney, их правила не согласованы Нацбанком, а значит и сами системы, и их украинские пользователи могут столкнуться с серьезными проблемами (например, обнаружить, что их счета заблокированы).
По официальным данным НБУ, сейчас в Украине легитимны лишь несколько систем электронных денег. По данным официального сайта НБУ, это: НСМЭП (Национальная система массовых электронных платежей), "Макси" (эмитент ПАО "Альфа-Банк"), MoneXy (эмитент ПУАО "Фiдобанк"), "ГлобалМані" (эмитент - ПАО "Ощадбанк"), Visa International.
Так, в системе MoneXy идентификатор пользователя - номер его мобильного телефона. Пароль разовый, передается по SMS. Пополнить кошелек можно в любом отделении "Фiдобанка", банковским переводом, через платежный терминал, с другого кошелька этой системы (бесплатно), на сайте.
К кошельку можно привязать предоплаченную карту "Штука" (продаются за 39 грн. в отделениях банка, в сетях магазинов-партнеров, через сайт системы), которую потом можно использовать для расчетов как обычную карточку MasterCard. Также эта карточка пригодится и для оплаты покупок в тех интернет-магазинах, которые напрямую не работают с системой MoneXy. Деньги с электронного кошелька MoneXy можно выводить на платежные карты, банковским переводом и через банкоматы. Но перевести деньги на кошелек одной из международных систем вроде WebMoney не получится.
В системе GlobalMoney идентификатором пользователя может быть как номер телефона, так и адрес электронной почты. Пополнять кошелек с банковской карты можно с платежных терминалов в отделениях "Укрпочты" и в нескольких магазинных сетях. Вывести деньги можно переводом на банковский счет. Наличные можно получить в отделениях "Ощадбанка" и его партнеров. Чтобы снимать наличные с банкоматов, нужно приобрести расчетную карточку GlobalMoney за 25 грн.
Мировые лидеры
Согласно исследованию WorldPay, мировым лидером альтернативных платежных систем по-прежнему является PayPal - одна из самых крупных электронных платежных систем в мире, которая работает в 193 странах, а количество ее пользователей почти достигло 250 миллионов человек и продолжает увеличиваться. К сожалению, Paypal в Украине пока не имеет такого широкого распространения, как в Европейском Союзе или США.
Связано это, в основном с тем, что украинские пользователи не могут получать платежи на свои банковские карты посредством Paypal. Компания предпринимала неоднократные попытки открыть свое официальное представительство в Украине и организовать свою деятельность в соответствии с украинским законодательством, но пока эти попытки успехом не увенчались. Так что сейчас украинцы могут использовать Paypal только как средство оплаты покупок в зарубежных интернет-магазинах, аукционах типа eBay и просто для перечисления денег другим людям. К своему счету в Paypal можно привязать свою банковскую карточку, с которой будут осуществлять платежи. Для пополнения счета в Paypal подойдет VISA или MasterCard, которая открыта для платежей в интернете.
Кстати, в Украину PayPal не пускают еще и потому, что он может претендовать на статус банка. В 2007 году PayPal получил банковскую лицензию в Люксембурге, что дало компании право заниматься банковской деятельностью на территории всего Евросоюза.
По аналогии с PayPal украинцы могут использовать и другие "топовые" альтернативные платежные системы, представительств которых пока у нас нет. Например, в мировом топ-пять сейчас Alipay - одна из крупнейших платежных систем, входящих в Alibaba Group. Кроме использования внутри группы для оплаты предлагаемых Alibaba Group продуктов, данную платежную систему также применяют более 460 тысяч других компаний. Недавно компанией была разработана система оплаты заказа напрямую с мобильного телефона. Alipay сотрудничает с 65 финансовыми организациями, среди них - платежные системы Visa и MasterCard, крупные мировые и региональные банки.
Еще один лидер мирового рынка - платежная система Skrill (до 2011 года -Moneybookers), позволяющая посылать и получать деньги, используя лишь адрес электронной почты. Пользователи могут послать деньги с кредитной или дебетовой карты и переводить деньги со счета в банке в большинстве стран - членов Организации экономического сотрудничества и развития. Skrill почти бесплатен для участников с личными счетами (перевод между участниками стоит максимум 0,5 евро). Деловые счета доступны для квалифицированных претендентов и принимаемые платежи облагаются комиссией. Снятие денег со счета может быть произведено банковским чеком, на дебетовую или кредитную карту VISA или международным SWIFT-переводом во многие страны. Skrill - одна из нескольких систем обслуживания оплаты, которую могут предлагать продавцы eBay. Кроме того, платежная система занимает лидирующие позиции в сфере платежей, связанных с онлайн-казино и другими сервисами индустрии азартных игр в интернете.
Среди лидеров мирового рынка электронных платежей также iDEAL, WebMoney, Sofort, Paysafecard и другие. Кстати, в последнее время набирает обороты Amazon Payments - прямой конкурент для используемой eBay системы PayPal. С помощью Amazon Paymen
ts можно проводить различные операции с деньгами - оплачивать в интернете различные услуги или товары, платить за услуги мобильной связи, отправлять денежные переводы, подписываться на газеты и журналы, оплачивать счета и т.д. Amazon - крупнейший в мире ритейлор, который работает онлайн. Доставка товаров осуществляется в 61 страну по всему миру.
В конце прошлого года Visa запустила электронный кошелек V.me в Европе. Услуга предназначена для осуществления безопасных онлайн-платежей и позволяет производить оплату за покупки в интернет-магазинах без ввода каждый раз данных платежной карты - пользователь один раз регистрирует ее в системе. Поскольку в числе "легальных", согласно НБУ, - электронные деньги системы Visa International, есть все основания полагать, что электронный кошелек V.me скоро станет доступен и украинцам.
Несмотря на все преграды, которые создают госорганы распространению альтернативных платежных систем в Украине, этот сегмент, безусловно, будет развиваться - никакие законы НБУ не смогут противостоять буму интернет-расчетов, который сейчас происходит на мировом финансовом рынке. Растущее распространение виртуальных платежей, безусловно, отберет хлеб у банков, но им придется принять новые правила игры.