Евгений Бородин: Кредитование бизнеса – это социальная ответственность банка

"ВД" Как изменилась ситуация на рынке кредитования юрлиц в 2015 году?

Е.Б. Принципиально ничего не изменилось, скорее даже ухудшилось: кредитование юридических лиц в прошлом году сокращалось. Только небольшое количество банков реально занимались кредитованием коммерческого сектора. По нашим наблюдениям, на этом рынке полноценно работали около 15 банков. Я говорю о тех финучреждениях, которые реально предлагали клиентам разные программы кредитования, а не просто "декларации о намерениях". Как следствие, в 2015 году продолжился процесс перераспределения и сегментации клиентов, изменились подходы к ведению бизнеса.

"ВД" Что именно изменилось?

Е.Б. Наибольшее влияние на рынок оказала прошлогодняя девальвация гривни. До февраля 2015 года НБУ фактически удерживал курс на уровне 16 грн/$. Ориентируясь на этот показатель, компании составляли свои бизнес-планы. После того как в конце февраля - начале марта курс доллара взлетел до 30 грн и выше, а затем вернулся в коридор 22-24 грн, многим компаниям пришлось глобально перестраивать свой бизнес и адаптироваться к новым условиям. Кто-то прекратил работу вовсе, кто-то переориентировался на другие сферы или стал работать с отечественными, а не импортными составляющими. Сильное влияние оказал и фактор взаимоотношений с Российской Федерацией. Многие предприятия среднего и малого бизнеса были ориентированы на экспорт в РФ или, наоборот, закупали там материалы и комплектующие. Таким компаниям пришлось кардинально менять правила игры. Еще один важный фактор - низкая покупательная способность населения. Весь прошлый год спрос на товары падал, что привело к сокращению объемов розничного товарооборота примерно на 25%.

"ВД" Бытует мнение, что средний и малый бизнес сейчас скорее выживает, чем развивается. Растет ли спрос на кредитные ресурсы со стороны СМБ?

Е.Б. За 2015 год УкрСиббанк нарастил объемы кредитного портфеля СМБ на 51%. Это был активный год, мы показали хорошие результаты по всем регионам и в различных отраслях, привлекли на обслуживание свыше 1 тысячи новых компаний, которые раньше не кредитовались у нас вовсе. Нельзя говорить, что приток клиентов осуществлялся исключительно из-за "банкопада". Мы фиксировали переток заемщиков как из мелких, проблемных банков, так и из крупных действующих финучреждений - государственных или с иностранным капиталом. Не было четкой тенденции перехода от "плохих" банков к "хорошим".

Что касается действующего кредитного портфеля, то почти 2 тыс. компаний увеличили объемы финансирования. Некоторые из них смогли активизировать деятельность за счет перераспределения рынка, кто-то смог наладить более эффективную бизнес-модель. Нельзя отбрасывать и влияние инфляции: 45% за прошлый год - это очень существенная цифра. Из-за этого для закупки того же объема товара компаниям теперь требуется гораздо больше оборотного капитала. Но мы делаем выводы исключительно по своей клиентской базе и не можем говорить за всех. Возможно, наши клиенты показывают результаты чуть выше среднего по рынку.

"ВД" Как Вы оцениваете риски при работе с заемщиками из СМБ? Ведь во время кризиса очень многие представители этого сектора ушли в тень...

Е.Б. Уже долгое время для оценки потенциальных заемщиков мы используем исключительно официальную отчётность компаний. Поэтому для нашего банка ничего не изменилось. Более того, мы видим тенденцию, что компании становятся более открытыми, более правильными и аккуратными в ведении своего финансового учета. Отчасти это происходит благодаря банкам, которые выдвигают более строгие требования к отчётности. Раньше многие финучреждения были согласны выдавать ресурс под высокий процент быстро, не задавая лишних вопросов менеджменту компаний. Теперь они хотят получить объективную информацию о финансовом состоянии потенциального заемщика. Те же компании, которые ушли в тень с помощью дробления либо реорганизации бизнеса через частных предпринимателей, просто прекратили у нас обслуживаться. Ну а новички, имеющие такую модель, к нам не обращаются.

"ВД" Представители каких отраслей, регионов имеют наибольшие шансы на получение финансирования?

Е.Б. Две ключевые отрасли для нас - это торговля (потому что малый и средний бизнес - это в большинстве своем именно торговля), а также небольшие производственные предприятия. Нашими клиентами точно могут стать те, кто ориентирован на экспорт. Особенно в Европу или Азию, поскольку такие компании больше "заточены" на международные правила работы.

Сейчас очень много наших компаний организовывают кооперацию с западными предприятиями, которые переносят свое производство или офисы в Украину.

"ВД" Вы говорите, что в 2015 году, вопреки рыночной тенденции, УкрСиббанк нарастил объемы кредитования СМБ на 51%. В чем ключ к успеху?

Е.Б. Пожалуй, основной момент - за все это время мы ни разу не останавливали кредитование и не меняли свои программы. Вне зависимости от того, какая была ситуация на ресурсном рынке, мы работали с нашими клиентами на протяжении всего 2015 года. В прошлом году мы начинали кредитовать со ставки 16,9% годовых в гривне. Позже, в марте, когда выросла учётная ставка НБУ, банк на непродолжительный период также повысил кредитную ставку для СМБ. Но с июля мы снова вернулись на уровень 16,9%, тогда как наши конкуренты выдают финансирование СМБ под 21-23% годовых.
Мы кредитуем и в валюте. Предлагаем ставки на уровне рыночных -7,5-8%. Но мы рассматриваем возможность их понижения в будущем. Чтобы уйти от валютных рисков, у клиента обязательно должна быть валютная выручка. Даже недавние валютные колебания показали, насколько все неопределенно на рынке. Курс поднялся с 25 до 27 грн/$, и товары моментально подорожали на 8%. И это только на курсовой разнице. Думаю, что сегодня удобнее брать кредит в гривне, дабы избежать этих рисков.

"ВД" За счет чего банк может позволить себе выдавать такие дешевые кредиты?

Е.Б. Низкая ставка возможна за счет двух ключевых составляющих: стоимость ресурса и низкий уровень риска. Благодаря взвешенной кредитной политике и правильной работе с "прозрачными" клиентами уровень проблемных кредитов в нашем банке очень низкий. В сегменте СМБ у нас практически отсутствует проблемная задолженность. А благодаря стабильности и надежности нашей финансовой группы банк привлекает большое количество клиентов. Остатки на их счетах за прошлый год выросли практически в два раза, а объем транзакций - на 90%. Все это позволяет создавать абсолютно стабильную ресурсную базу. Поэтому мы можем предлагать нашим клиентам реально низкую процентную ставку.
При этом мы понимаем свою социальную миссию и не отбрасываем ее важность. Мы чувствуем ответственность за наших клиентов. Сегодня можно размещать средства под 19-20% в депозитные сертификаты НБУ. Это очень просто: взял ресурсы, разместил в НБУ, получил свои проценты. При этом рисков - ноль и затрат почти никаких. Мы могли бы свернуть все кредитные программы и заниматься перекладыванием денег. Но как это поможет экономике Украины? Кредитование СМБ - это взвешенный шаг нашего банка, который хочет поддержать своих клиентов в это непростое время.

"ВД" Кроме доступного финансирования, каким еще образом УкрСиббанк поддерживал развитие СМБ в прошлом году?

Е.Б. Мы уделяем много внимания вопросам консультирования и поддержки наших клиентов. Банк сотрудничает с Торгово-промышленной палатой, и в прошлом году мы совместными силами проводили семинары по внешнеэкономической деятельности. В регионах страны прошло 11 семинаров, на которых клиенты смогли получить ответы на свои вопросы из уст экспертов, давно работающих на этом рынке. В этом году мы продолжим этот проект, планируем также проводить разные семинары и встречи.

Подчеркну, что сегмент СМБ является у нас отдельным бизнес-направлением. В него включены и частные предприятия, и малые, и средние компании. Во всех ключевых подразделениях есть команда, которая работает исключительно с клиентами СМБ. Для сегмента среднего и малого бизнеса у нас есть отдельные продукты со своими тарифами, которые отличаются от тарифов розничного или корпоративного сектора. Один из популярных продуктов - легкий овердрафт. Банк, исходя из действующих оборотов клиента, принимает решение о возможности такого кредита и проактивно предлагает его предприятиям. Решение принимается на протяжении одного-двух дней при наличии минимального пакета документов. Главное, чтобы у клиента не было никаких судебных разбирательств или проблем с балансом. Этот продукт позволяет компаниям равномерно проводить свою коммерческую деятельность, перекрывая финансовые дыры в случае каких-либо форс-мажоров. Клиенты активно пользуются этой услугой. С августа прошлого года мы повысили кредитный лимит с 200 тыс. до 500 тыс. грн. Сейчас мы рассматриваем возможность дальнейшего повышения кредитного лимита по овердрафту. Это говорит о том, что банк постепенно разворачивает кредитование СМБ.

"ВД" Каковы планы банка по объемам выдачи кредитов на 2016 год, они столь же амбициозны?

Е.Б. На сегодня клиенты СМБ - это приоритетный сегмент для банка. Наши амбиции на этот год не меньше - мы планируем увеличить объемы выданных кредитов еще минимум на 50% от результата 2015 года. По результатам двух первых месяцев мы видим, что движемся согласно намеченному графику. Программа кредитования со ставкой 16,9% будет действовать весь текущий год. Мы зафиксировали эти условия работы. В данный момент банк пересматривает и улучшает другие продукты для сегмента среднего и малого бизнеса. Планируем привлекать клиентов за счет более разнообразных условий кредитования и оперативности выдачи финансирования.

Опубликовано в еженедельнике "Власть денег" № 4 (441) за апрель 2016 г.