Дырявый надзор. Как НБУ проспал проблему лудомании в ВСУ

Президент Украины Владимир Зеленский ввел в действие решение СНБО "О противодействии негативным последствиям функционирования азартных игр в сети Интернет", которое предусматривает, в частности, запрет азартных игр для военных. Катализатором предшествовавшей этому решению горячей дискуссии стала петиция Павла Петриченко, бойца 59-й отдельной мотопехотной бригады. В ней он отметил: "Нередки случаи, когда игрозависимые военнослужащие тратят на игры все свое денежное довольствие и берут микрокредиты, этим заводя себя и свои семьи в "долговую яму", или же сдают в ломбарды дроны и тепловизоры, причиняя вред не только себе, но и побратимам". К сожалению, Павел погиб во время выполнения боевого задания в апреле 2024 г.

Сейчас СНБО пытается решить проблемы, которые, по сути, проспал Национальный банк Украины. Так, Нацбанку рекомендуется :

1) ввести в двухнедельный срок запрет на прием в качестве залога товаров двойного назначения;

2) утвердить в двухмесячный срок методические рекомендации для:

• банков-эмитентов платежных карточек относительно выполнения требований Закона Украины "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения" в части Р2Р-переводов;
• банков по блокированию платежей граждан кредитными средствами на счета организаторов азартных игр для участия в азартных играх в сети Интернет.

Где недосмотрел Нацбанк?

Наиболее кричаще обстоит ситуация с запретом приема в залог товаров двойного назначения — это явный намек на предметы, которые могут использоваться в армии (например, квадрокоптеры). Таким образом можно предположить, что, проиграв свое денежное довольствие, игрозависимые солдаты могут использовать дорогостоящую технику, чтобы получить ссуду на новую игру. В таком случае получается, что украинцы донатят волонтерам на технику, которая вместо фронта оказывается на складе ломбарда.

Здесь следует добавить, что только в прошлом году ломбарды предоставили 5 693 924 ссуд. Стоимость переданного в залог имущества только по официальным данным превысила 13 млрд грн. Конечно, далеко не все принятые в ломбарды товары имеют хоть какое-то отношение к армии. Впрочем, иногда расследуются и попадают в публичную плоскость даже такие случаи: по данным следствия, командир одного из разведывательных взводов похитил четыре комплекта портативных радиостанций специального назначения и два квадрокоптера общей стоимостью 500 тыс. грн и сдал все это имущество в ломбарды на Днепропетровщине.

И хотя неизвестно, стала ли именно лудомания причиной упомянутого преступления, этот случай свидетельствует, что по крайней мере некоторые ломбарды не прочь нажиться на войне.

Идет третий год полномасштабной войны и второй год пребывания Андрея Пышного в должности главы НБУ, однако за это время никто в Нацбанке не инициировал запрет принимать тепловизоры или дроны в залог.

Это при том, что в последние годы НБУ активно усиливает контроль над рынком. Так, в июне прошлого года НБУ во внутреннем письме №25-0005/38228 поручил украинским банкам каждый понедельник отчитываться обо всех карточных платежах населения независимо от их суммы.

Согласно этому документу, финансисты передают НБУ данные по трем видам карточных операций: P2P-переводы (когда физлица переводят деньги друг другу), пополнение кредитного, текущего, депозитного счета с аккаунтов (через приложения/сайты) и наоборот, а также оплаты в Интернете. По интернет-проплатам НБУ запросил подробную информацию с номерами карточных счетов, с которых будут производиться платежи, а также с данными о получателях — ЕГРПОУ интернет-площадки/магазина, количеством проплат, всех сумм. Причем в разрезе всех карт — выпущенных как украинскими, так и иностранными банками. Украинские банки, обслуживающие интернет-торговцев, располагают информацией обо всех.

То есть банковский надзор готов проверять каждого украинца, который сбросит свой донат волонтеру, но не мог найти возможность выяснить, кто и как взял почти 6 млн микроссуд в ломбардах.

Долговые ямы для военных

Другая проблема – попадание в долговую яму – более сложная. Нацбанк раз в несколько лет инициирует изменения в законодательство, призванные навести порядок с потребительским кредитованием и "качественно уменьшить долговую нагрузку на одного заемщика". В декабре регулятор пролоббировал закон, ограничивающий ставки по микрокредитам. С 24 апреля этого года стал актуален очередной лимит: 1,5% в сутки — это все еще более 500% годовых. Но это ограничение действует для финансовых учреждений, предоставляющих микрокредиты, — в целом предполагается постепенное снижение максимального размера ставки на уровне 1% в день от общего размера кредита. Ломбардов это не коснется. По данным НБУ, средневзвешенная годовая процентная ставка ломбардов по кредитам за 2023 г. составила 276,9%.

Однако почему-то до сих пор можно проиграть всю зарплату военнослужащего за день, а за ней и следующую, взяв онлайн-заем. Анализирует ли Нацбанк движение средств по счетам военнослужащих, видит ли он эту проблему? А она касается не только защитников Украины, но и всех граждан. Не секрет, что ночью чаще микрокредиты берут люди, которые играют в онлайн-казино. Ночные ссуды стали чуть ли не отдельным продуктом, который соответственно продается. Доступность кредитов и засилье онлайн-казино в итоге становятся причиной того, что временами передачи от волонтеров появляются в ломбардах.

Фокус внимания Нацбанка сместился на регланы Power Banking, презентации новых монет и банкнот. К сожалению, номинальная стоимость этих денег слишком мала, чтобы выкупить дроны из залога.