Минус 400 млрд. Как Нацбанк рассчитывает оставить украинцев без наличных
Сashless economy по-украински
Как подсчитал НБУ, среднее количество банкнот на одного украинца составляет 69 шт., а разменных монет - 293 шт. Всего в наличном обращении находится монет на 2,2 млрд грн (13,1 млрд шт); банкнот - 397,8 млрд грн (2,95 млрд шт.). Итого - 400 млрд грн в наличном обороте Украины по состоянию на 1 января 2019 г.
Количество налички не нравится регулятору, который разработал стратегию безналичной экономики и постепенно движется к цели: вслед за развитыми странами ЕС полностью отказаться от наличных денег. А на первом этапе - увеличить уровень расчетов по безналу как минимум в два раза.
Чтобы уменьшить количество денег в обороте, Нацбанк разработал купюры и монеты новых, более крупных номиналов, в частности 10-гривневые. Однако на первом месте по важности - продвижение безналичных платежей с использованием банковских карт. Планируется до лета 2020-го обеспечить терминалами все точки приема платежей, весь бизнес, в том числе самый мелкий. То есть клиенты получат выбор: платить наличными или картой.
В свою очередь, Министерство экономического развития и торговли разработало проект постановления, которое обяжет украинский бизнес внедрять электронные способы оплаты. Прежде всего это коснется тех, кто оказывает услуги или продает товары дистанционно (интернет-магазины, сервисные службы и т. д.) Всех их обяжут предоставить клиенту возможность оплатить свои услуги онлайн.
Логика здесь проста: чем меньше бумажных денег - тем меньше затрат. У бизнеса пропадет необходимость перевозить деньги, обеспечивать сохранность кассы, государство же может рассчитывать на детенизацию. Кроме того, Нацбанку придется тратить меньше средств на обслуживание старых и производство новых монет и бумажных банкнот.
Также эксперты указывают: наличные деньги - самый удобный инструмент для коррупции. Взятки, зарплаты сотрудникам "в конверте", не учитываемые налоговой расчеты, - все обеспечивается наличкой. По данным НБУ, в 2018-м 58% всех доходов население получило в безналичной форме. Но с помощью карт было потрачено лишь 18% этих средств. Большинство же украинцев, получив зарплату, сразу снимают деньги в банкомате. И это несмотря на то, что банки сами заинтересованы в том, чтобы все больше украинцев вместо наличных денег пользовались их картами. Для этого создаются приложения и сервисы для оплаты коммунальных услуг, внедряются технологии бесконтактных платежей, предлагаются заманчивые кэшбэки - программы частичного возврата потраченных на покупки по карте денег.
В сторону Швеции
В Украине меры по переходу на безналичные расчеты начали реализовываться в 2014 г., тогда уровень налички в экономике достигал 18%. В 2015-м - уже 14,3%, по итогам 2018-го - 10,3%. По планам Нацбанка, в 2020-м отношение наличных к ВВП должно составить 9,5%. С высокой степенью вероятности можно предполагать, что план будет выполнен.
К слову, в том же 2014-м уровень наличных денег в экономике Норвегии уже составлял 1,9%, в Швеции - чуть больше 2%. Но Скандинавия - мировой лидер по переходу на безнал. У нас же этот показатель ближе к таким странам, как Индонезия и Италия.
"В Украине не раз предпринимались попытки перевести все торговые точки на безналичные расчеты. По показателю "розничный товарооборот - денежные расходы граждан" у нас самый высокий уровень теневой экономики (порядка 49%), - сказал в комментарии для "ДС" координатор Экспертной платформы НБУ Андрей Блинов. - Больше официальной экономики - лучшая собираемость налогов, предсказуемее товарно-денежные потоки, понятнее настроения потребителей".
По словам эксперта, уменьшение доли наличных денег в финансовой системе происходит по четырем основным направлениям: снижение спроса на наличные, популяризация безналичных платежей, развитие платежной инфраструктуры, изменение привычек людей. Удельный вес наличных в денежной массе в последние годы практически не снижается, составляя уже много лет 27-28%. Конечно, это далеко от скандинавских 5-10%. Однако, как отмечалось выше, по отношению к ВВП доля наличных денег постепенно снижается (денежная масса в последние годы почти не растет, в отличие от номинального ВВП, у нас немонетарный характер инфляции). При этом многие бизнесы по-прежнему стараются избегать безналичных расчетов. "Сегодня можно встретить достаточно большие гостиницы, точки сервиса и даже известные магазины, где вам нельзя рассчитаться карточкой. Дескать, терминал временно не работает, - говорит Андрей Блинов. - Связано это на самом деле с тем, что мясо-молочный бизнес, сфера услуг, а также контрабанда - они почти в полной мере заточены на кэш. НБУ же пытается создать условия, при которых граждане и бизнес вообще могут обходиться без наличных денег".
В эту канву вполне укладывается и желание Нацбанка ужесточить надзор за наличными расчетами и кассовыми операциями. 18 апреля регулятор обязал (постановление вступит в силу 3 июня) банки изучать клиентов - субъектов хозяйствования, получающих деньги для наличных расчетов, на предмет подозрений в фиктивных финансовых операциях. Исходя из риск-ориентированного подхода, банк должен получать от клиента подтверждающие документы, на основании которых происходят наличные расчеты.
Как говорят в НБУ, это ужесточение связано с тем, что в ходе мониторинга были выявлены многочисленные факты рисковых (схемных) операций с использованием наличных. Кроме того, это соответствует требованиям законодательства Украины о предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов.
Также Нацбанк подготовил проект постановления, которым предлагает запретить бизнесу наличные платежи на сумму от 15 тыс. грн. Но рядовые украинцы, как и раньше, смогут рассчитываться наличкой на сумму до 50 тыс. грн.
Действие равно противодействию
Стремление НБУ через навязывание безналичных расчетов сократить размер теневой экономики вполне понятно. Однако здесь также необходимо учитывать, что новые правила могут создать значительные сложности мелкому бизнесу и самозанятым людям. А это большая прослойка населения, и все эти люди - избиратели.
То есть чисто экономическая, казалось бы, проблема перерастает в политическую. И вполне вероятно, что если регулятор будет слишком сильно ограничивать оборот наличных, то в Верховной Раде появятся предложения ограничить уже сам Нацбанк.
Легко сокращать долю наличных в денежном обороте возможно только до определенного предела. Далее последует сильное сопротивление общества - от деревенских бабушек, привыкших к купюрам и психологически не воспринимающих безнал, - и до всех остальных, кто не желает терпеть нос государства в своих финансовых делах. А безналичные расчеты - это тот самый "нос".
Что будет, если НБУ все же продавит радикальную форму отказа от наличных? Вряд ли украинцы примут безналичные расчеты с той же готовностью, как законопослушные шведы и некоторые другие европейцы.
Во-первых, расцветет сегмент теневых финансовых услуг по "формализации" расчетов. Такая услуга предоставляется сейчас организованными преступными группировками в таких странах, как Сингапур или Франция. В интересах мелкого бизнесмена или просто богатого частного лица формально безналичный расчет проводит подставная фирма, а реальный покупатель остается в тени.
Во-вторых, в ход пойдут разного рода суррогаты наличной гривни. Из которых самые очевидные - это мелкие купюры долларов и евро. То есть на новом витке истории мы можем неожиданно в каком-то смысле вернуться в девяностые...
"Прогрессорам" из НБУ стоит помнить, что одна из ключевых особенностей менталитета жителей постсоветского пространства - их прирожденное недоверие к государственным и финансовым институтам. Павловская денежная реформа, многочисленные пирамиды и лопнувшие банки, нынешняя неопределенность с судьбой Приватбанка - все это приучило несколько поколений жителей нашей страны скептически воспринимать любые действия государства и банков в финансовой сфере. Вполне возможно, что Украине, чтобы сделать "как в Швеции", понадобится сменить еще несколько поколений, каждое из которых с младых ногтей будет осознавать простоту и удобство безналичных расчетов.
