Проект Cashless economy. Когда у украинцев заберут наличку
Обойтись без налички
Недавно мы брали интервью у Галины Жуковой, члена правления банка Credit Agricole Украина. На вопрос об отличиях французского и украинского рынков банковских услуг она ответила: "Самое большое отличие - в том, что на огромном французском рынке почти нет наличных денег. На Францию 8 тысяч отделений банка - и ни одной физической кассы! Клиентам это просто не нужно, рынок таков, что наличка практически нигде не используется. У таксистов, у торговцев на рынке, - у всех POS-терминалы, все принимают карточки. Нет налички, нет надобности в кассах, совсем другая ментальность клиентов.
В Украине все по-другому... Рынок в Украине таков, что порядка 80% на нем - клиенты массового сегмента. Это люди, которые если получают зарплату на карточку, то буквально на следующий день снимают наличные деньги в банкомате".
Желание банков максимально перевести денежные расчеты в безналичную форму понятно. Во-первых, такие расчеты не смогут идти мимо банков - и оборот финансовых учреждений резко возрастет. Во-вторых, отказ от наличных сильно уменьшит себестоимость банковских услуг - не придется тратиться на инкассацию, на хранение наличных и их пересчет, на вооруженную охрану и страховку. То есть для банков - сплошная выгода.
Переход на безналичные расчеты выгоден и для государства. Все доходы и расходы граждан разом становятся полностью прозрачны, а значит, радикально упрощается налоговое администрирование. Не заплатить налоги становится просто невозможно. Всевозможным правоохранительным органам и спецслужбам становится намного проще отслеживать повседневную жизнь каждого гражданина. Ведь даже купленный в магазине после работы пакет молока будет где-то заноситься в базу данных.
Также отказ от наличности будет полезен для макроэкономики. На недавнем форуме в Давосе нобелевский лауреат Джозеф Стиглиц призвал к постепенному переходу на расчеты цифровыми деньгами. По мнению экономистов, отказ от наличных дает положительные эффекты для экономики в виде снижения расходов на финансовые операции и ускорения денежного оборота. Компания Visa приводит такие данные: "По результатам исследования, проведенного агентством Moody's Analytics, рост использования электронных средств оплаты, таких как кредитные, дебетовые и предоплаченные карты, способствовал увеличению ВВП России с 2011 по 2015 гг. на $25,93 млрд".
В Украине в среднем за 2007-2012 гг. безналичные платежи ускоряли рост ВВП страны на 0,26% в года, свидетельствует исследование Moody's. При этом в 2012 г. влияние безналичных расчетов достигло 0,48%. По итогам 2012 г. Госстат зафиксировал рост ВВП Украины всего на 0,2% - то есть без эффекта электронных платежей украинская экономика показала бы падение.
В последующие годы тренд продолжился: в период с 2011 по 2015 гг. рост использования электронных средств оплаты способствовал увеличению ВВП Украины на $460 млн, говорится в исследовании Moody's Analytics. Также он способствовал росту потребительских расходов на 0,1% за этот период и созданию примерно 13 520 новых рабочих мест. Наконец, в 2017-м примерно $250 млн ВВП Украины было создано благодаря безналичным платежам.
"Использование электронных платежей является одним из основных факторов, стимулирующих потребление, промышленное производство, экономический рост и создание новых рабочих мест", - отметил главный экономист Moody's Analytics Марк Занди. Однако не все с ним согласны.
"Формы расчетов очень опосредовано влияют на ВВП. ВВП - это сумма созданной добавленной стоимости, и мало зависит от того, как эта стоимость распределялась, и как проходил обмен ею (а расчеты - это обслуживание этого обмена), - сказал "ДС" старший аналитик финансовой компании "Альпари" Вадим Иосуб. - Увеличение доли безналичных расчетов приводит к увеличению доли легальной экономики за счет сокращения теневой. Даже это - не увеличение ВВП, а рост легальной части экономики за счет теневой. Использование криптовалют в расчетах не окажет даже косвенного влияния на ВВП, если только не будет связано с возникновением каких-то принципиально новых услуг, которых бы без криптовалют не было. Но пока таких примеров их использования не видно".
Передовики безналичных расчетов
В Европе уже несколько лет обсуждают отказ от купюр номиналом в 500 евро, в Индии крупные купюры недавно уже вывели из обращения. По данным Банка международных расчетов, в Азии доля оборота наличных намного выше, чем в еврозоне: к примеру, в Японии она составляет около 21% ВВП, в то время как в Великобритании - менее 4%. Но безусловный лидер тут Скандинавия: так, в Швеции монеты и банкноты обеспечивают лишь 1,8% ВВП, а во многих магазинах можно расплатиться только банковской картой или при помощи смартфона.
В Дании в 1991 г. наличные деньги составляли 82% от общего денежного оборота, а в 2015-м их доля упала до 21%. В конце 2016 г. Дания закрыла последний в стране монетный двор, передав чеканку в Финляндию. Еще раньше центральный банк Дании остановил печать новых банкнот - и субподрядчик на эту задачу даже не был назначен. Также правительство Дании разрешило магазинам отказывать в обслуживании покупателям, которые хотят расплатиться наличными, а центробанк исследует возможность введения в оборот виртуальных валют на основе блокчейна. Это позволит присваивать каждой электронной кроне своеобразную метку, по которой можно будет отследить ее участие в любой транзакции.
В Украине Национальный банк также обдумывает введение электронной гривни на основе технологии блокчейн. В начале декабря 2015 г. в НБУ сообщили: "Мы считаем блокчейн следующим шагом в эволюции технологии транзакций. По нашим ожиданиям, эта технология становится все более популярной и распространенной уже в ближайшем будущем. Она позволит нашим ежедневным платежам проходить быстро, безопасно и дешево".
Во многих странах Западной Европы, например в Италии, если захочешь расплатиться наличными на сумму больше одной тысячи евро - откажут, нужно платить по безналу. В Беларуси аналогичный лимит составляет около 11 тыс. евро.
С 4 января 2017 г. в Украине применяются три вида ограничений в наличных расчетах:
1) предприятий (предпринимателей) между собой в течение одного дня в размере 10 тыс. грн;
2) между физическим лицом и предприятием (предпринимателем) в течение одного дня в размере 50 тыс. грн;
3) между физическими лицами по договорам купли-продажи, которые подлежат нотариальному удостоверению, в размере 50 тыс. грн.
В Украине Нацбанк тоже проводит политику по отходу от наличных расчетов - речь о проекте Cashless economy, который предусматривает тесное взаимодействие между НБУ и другими госорганами, банками, платежными системами и участниками рынка. В январе 2018 г. директор департамента платежных систем и инновационного развития НБУ Александр Яблунивский заявил: "Безналичные платежи стали неотъемлемой частью повседневной жизни, украинцы привыкают платить картой в магазинах, аптеках, кафе, на АЗС. В крупных городах эта услуга более доступна, тогда как в небольших населенных пунктах может вообще не быть торговых точек, оснащенных платежными терминалами".
Позиция НБУ такова: для снижения доли наличных денег в обороте важна возможность использования не только платежных терминалов, но и альтернативных сервисов, которые позволяют безопасно осуществлять платежи без использования карты.
Сегодня в Украине на 1 тыс. населения приходится 5,7 платежных терминала, тогда как в европейских странах этот показатель в среднем составляет более 10 шт на тысячу. Согласно Комплексной программе развития финансового сектора в Украине в 2020 г. этот показатель в нашей стране должен достичь 11 шт на 1 тыс. населения.
Той же программой предусмотрено постепенное снижение уровня наличных в экономике (отношение денежной массы М0 к ВВП) в 2020 г. до 12% (в 2014 г. этот показатель составлял 18,1%).
Спорные вопросы
Один из аргументов сторонников отказа от наличных денег - "их используют преступники". Аргумент немного детский: преступный мир уже в совершенстве освоил и криптовалюты, и разнообразные формы безналичных расчетов. Чемоданы с долларами сегодня удел либо не очень умных и искушенных, либо слишком подозрительных коррупционеров. К тому же отказ от купюр просто взвинтит цены на золото и алмазы - вряд ли что-то помешает преступному миру рассчитываться при помощи этих универсальных ценностей.
Более серьезным выглядит возражение со стороны психологов: они предупреждают, что переход к безналичным расчетам резко повышает спонтанные и неразумные траты денег. Человеку психологически проще потратить деньги, если это не реальные купюры, которые он держит в руках, а абстрактные цифры где-то на банковском счету.
Против отказа от привычных купюр выступили и церковники. В России патриарх Кирилл даже позволил себе заявление с намеком на оппозиционность: "У нас есть горячие головы, которые с восторгом говорят о необходимости ликвидировать наличные деньги и перейти только на электронные карточки. А если вдруг в какой-то момент доступ к этим карточкам будет открываться в ответ на вашу лояльность? Церковь очень обеспокоена тем, что современные технические средства способны тотально ограничить человеческую свободу".
Конечно, странно слышать рассуждения о свободе от главы РПЦ. Но аналогичной позиции придерживаются иерархи большинства мировых религий. Да и социологи указывают, что полный переход на электронные расчеты будет означать конец личной свободы каждого отдельно взятого человека. Вся его жизнь будет находиться в руках государства и банков; они будут в курсе всех расходов и доходов - а значит, практически всех поступков каждого из нас.
В любом случае, мир неуклонно движется к отказу от наличных денег. Хотя Украина пребывает отнюдь не в первых рядах как в силу неразвитости финансовой инфраструктуры, так и по причине общественного консерватизма, недоверия людей к власти и банкам. Однако не стоит рассчитывать, что наша страна слишком долго будет оставаться "островом финансовой свободы". Властям надо наполнять бюджет и в союзе с банками контролировать финансовые потоки.
