Банкротство не для всех. Что сделают с валютной ипотекой в 2020 г.
Однако подобная перспектива вовсе не означает, что потенциальный банкрот сможет отвертеться от своих обязательств перед кредиторами: с ними придется договариваться об отсрочке уплаты долга или быть готовым потерять все свое имущество. То же касается и банковских заемщиков, в свое время оформивших кредиты в валюте. После того как заработают новые правила возобновления платежеспособности должников, не платить по таким кредитам, как делает сейчас большинство, уже не получится.
Банкрот по собственному желанию
Принятый Верховной Радой 18 октября Кодекс по процедурам банкротства переводит взаимоотношения между кредиторами и гражданами на новый уровень. Сейчас документ находится на подписи у президента и вступит в силу через шесть месяцев после официального опубликования. Это означает, что уже будущим летом должники-физлица смогут банкротиться, как предприятия.
"Инициатором таких процедур могут быть только сами неплатежеспособные граждане, имеющие задолженность, которую они не могут погасить за счет своих доходов, накоплений и имущества. Таким образом, в Украине выбрана самая либеральная модель банкротства физлиц из тех, которые применяются в мировой практике. Она представляет собой не столько способ принудительного взыскания долгов с населения, сколько льготу, предоставленную государством для списания безнадежной задолженности граждан, возникшей во время экономического кризиса или вследствие политических катаклизмов", - считает советник юридической фирмы EVRIS Сергей Донков.
Банкротить себя смогут как граждане, так и частные предприниматели. Однако было бы большой ошибкой надеяться, что, к примеру, взяв в кредит дорогущий мобильник или телевизор, впоследствии можно будет признать себя банкротом и вся задолженность тут же будет списана. Хозяйственный суд может открыть процедуру банкротства в строго оговоренных случаях. Во-первых, наличие крупной суммы просроченного долга - как минимум 30 зарплатных минималок (в следующем году это 125,19 тыс. грн). Во-вторых, должник не платит по своим кредитам больше двух месяцев и при этом может подтвердить, что не в состоянии дальше обслуживать свой долг. В-третьих, официально признано, что у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание в счет погашения долга. При этом законодательство устанавливает еще и ограничения на виды долгов, которые не могут быть списаны или рассрочены в процедуре банкротства. "К таковым относится задолженность по уплате алиментов, возмещению ущерба, причиненного жизни и здоровью других граждан, уплате взносов в государственные фонды социального страхования", - уточняет адвокат ЮФ "Ильяшев и Партнеры" Андрей Конопля. Есть для хронических должников и позитивные новости. "Налоговый долг, возникший в течение трех лет до дня вынесения решения об открытии производства по делу о неплатежеспособности должника, признается безнадежным и списывается по процедуре реструктуризации долгов", - уточняет советник юридической группы LCF Александр Бирюков.
Также не стоит надеяться на то, что имущество можно будет спрятать и обанкротиться без неприятных для себя последствий. "Должнику придется предоставить суду полную информацию о своем финансовом и имущественном состоянии, а также об иных источниках погашения своей задолженности на условиях утвержденной реструктуризации.
Дело о банкротстве тут же закроют, если суд выявит, что предоставленные данные недостоверны или должник хочет уклониться от погашения долгов.
Например, перед подачей в суд заявления о признании банкротом должник переписал имущество на членов семьи", - рассказал Сергей Донков из ЮФ EVRIS. Причем декларации придется подготовить за последних три года.
Судьи будут очень внимательно разбираться, почему должник оказался на грани банкротства. С одной стороны, такой разбор полетов в том числе позволит выяснить, а не намеренно ли гражданин выставляет себя банкротом и не хочет ли он таким образом избавиться от назойливых кредиторов. С другой - это может оказаться неприятным сюрпризом для тех, кто, скажем, продавал и покупал у него машину, квартиру и т. д. Дело в том, что суд может признать недействительными некоторые сделки должника, заключенные в течение последних трех лет перед инициированием банкротства. К таковым, в частности, относится заключение договора с заинтересованными лицами, договоры дарения, отчуждение или приобретение имущества по цене, не соответствующей рыночной, если в результате такой сделки имущества стало недостаточно для удовлетворения требований кредиторов.
У суда же будет достаточно возможностей получить полную информацию. "По требованию суда налоговая должна предоставить управляющему реструктуризацией и суду информацию о доходах должника и членов его семьи, задекларированное ими имущество при пересечении границы. Пограничная служба проинформирует обо всех случаях выезда за границу за последние три года. В дальнейшем по решению суда должнику может быть запрещено пересекать границу", - говорит Андрей Конопля.
Как понравиться кредиторам
Восстановление платежеспособности может развиваться по двум сценариям. Первый, самый безболезненный, - реструктуризация долгов и погашение обязательств должника. Но для этого необходимо, во‑первых, согласие всех кредиторов на такой вариант. Во-вторых, согласие должника на предложенные кредиторами условия реструктуризации. И здесь законодательство дает договаривающимся сторонам полную свободу действий - долги могут быть рассрочены, часть их может быть списана либо найдены иные компромиссные условия, при которых должник сможет реально рассчитаться с долгами. На согласование условий закон отводит три месяца.
Если же договориться не получится либо должник не станет придерживаться плана реструктуризации, суд признает его банкротом, после чего начинается распродажа имущества для погашения долгов. Не тронут только жилье, в котором проживает должник (квартира не более 60 кв. м общей площади или не более 13,65 кв. м на каждого члена семьи должника, или жилой дом не более 120 кв. м общей площади). Да и то, если она не в залоге. С молотка пойдет и имущество, принадлежащее должнику по праву совместной собственности. В таком случае доля банкрота от продажи данного имущества пойдет кредиторам, остальные деньги возвратят совладельцам.
Безусловно, многое будет зависеть от того, на чьей стороне "играет" арбитражный управляющий. Ведь цели должника и кредиторов в процессе распродажи могут быть диаметрально противоположными. Должник, к примеру, может быть заинтересован в том, чтобы его имущество было продано за копейки, чтобы выкупить его самому. Закон обязывает распродавать имущество должников через интернет-аукционы. Но при желании манипулировать ценой можно и на них. Кредиторы же хотят, чтобы имущество было продано как можно дороже, чтобы полностью покрыть долги банкрота.
На первый взгляд, арбитражный управляющий должен быть на стороне должника. Ведь тот оплачивает его услуги - авансом за три месяца работы. Без этого суд не откроет дело о банкротстве. "Однако кодекс предусмотрел и вполне законную возможность для кредиторов склонить арбитражного управляющего на свою сторону - дополнительное вознаграждение за свой счет. Таким образом, незаконная выгода арбитражного управляющего может быть оформлена вполне законным дополнительным вознаграждением за собственный счет кредиторов", - рассказал "ВД" партнер АО "Кролевецкий и Партнеры" Алексей Зайцев.
"Среди плюсов новой процедуры - возможность путем признания гражданина банкротом выйти из "долговой ямы" и списать часть долгов. Причем только сам человек вправе решать, стоит ли ему воспользоваться такой возможностью. Среди минусов банкротства, помимо затрат на саму процедуру и ее длительность, есть различные ограничения прав должника. В том числе на выезд за границу, распоряжение собственным имуществом и денежными средствами, распределение его доходов, ограничение суммы, необходимой для жизни должника и лиц, которые находятся на его иждивении. Кроме того, нужно быть готовым к раскрытию конфиденциальной информации - как о доходах, счетах, так и о членах семьи. Кодексом предусмотрено, что в течение пяти лет после признания банкротом физлица в отношении него не может открываться процедура неплатежеспособности, и такое физлицо обязано перед заключением договоров займа, кредита, поручительства и залога уведомлять другие стороны о своем банкротстве. Это фактически означает пятилетний мораторий на возможность привлечения новых займов", - резюмирует Алексей Зайцев.
Валютных заемщиков заставят рассчитаться
"Счастливые" обладатели валютных кредитов на жилье - отдельная история. У них практически нет шансов избавиться от долгов через процедуру банкротства. Поскольку суд сразу же закроет дело, если у должника нет возможности обслуживать валютный кредит, обеспечением по которому выступает квартира или дом - единственное место проживания. Иными словами, если у должника есть валютная задолженность, а кроме ипотечного жилья ничего нет, признать его банкротом и списать его долг не получится.
Сейчас единицы валютных заемщиков продолжают платить по кредитам. Их спасает действующий мораторий на взыскание залоговой недвижимости по валютной ипотеке. Соответствующий закон был принят еще в 2014 г. и призван был защитить граждан, которые оформили займы до кризиса 2008 г. и не смогли их обслуживать во время неконтролируемой девальвации. По информации НБУ, на 1 мая доля просроченных кредитов, выданных до 2008 г., составляла 94,2% по ипотечному портфелю в валюте и до 36,9% - по гривневому портфелю. Проблемную задолженность банков в Нацбанке оценивают в 50 млрд грн.
По информации Независимой ассоциации банков Украины, на сегодняшний день в Украине насчитывается 240 тыс. валютных заемщиков.
"Мы проводили аналитику среди банков, и если говорить о социально незащищенных слоях населения, то из 70 тыс. человек - владельцев валютной ипотеки 40% являются владельцами социального жилья", - сообщила исполнительный директор ассоциации Елена Коробкова.
Кодекс по процедурам банкротства отменяет мораторий - ориентировочно с лета 2020 г. Открывшаяся у банков возможность изымать залоговое жилье и продавать его в счет долгов заставит заемщиков возобновить обслуживание кредитов. А кто не сможет этого делать, должен будет договариваться с банками о реструктуризации кредита. Тем более что кодекс устанавливает пятилетний особый период реструктуризации таких долгов.
Во-первых, валютные кредиты будут конвертированы в гривню по курсу НБУ, действующему на момент подписания нового кредитного договора. Во-вторых, заемщика избавят от необходимости уплачивать пеню и штрафные санкции, которые набежали за то время, пока он не обслуживал кредит. В-третьих, общая сумма долга оценивается в размере нынешней стоимости залогового жилья, и из этой суммы вычитается уже выплаченная часть. Например, заемщик в свое время приобрел жилье за $150 тыс. И уже успел погасить $40 тыс. Сейчас его жилье стоит $60 тыс. В таком случае по новым условиям ему придется погасить долг банку в размере $20 тыс., конвертированные в гривню.
В-четвертых, если общая площадь квартиры не превышает 60 кв. м (или не более 13,65 кв. м жилой площади на каждого члена семьи должника) или общая площадь жилого дома - не более 120 кв. м, должнику предложат льготную ставку по кредиту, гарантированному таким обеспечением. Она равна украинскому индексу ставок по 12-месячным депозитам физических лиц (UIRD), увеличенному на 1%-ный пункт (на сегодняшний день - индекс UIRD по 12-месячным депозитам составляет 15,57%). А сам долг может быть реструктуризирован на 15 лет. Если площадь недвижимости больше, то процентная ставка по плану реструктуризации составит индекс UIRD по 12-месячным плюс 3%-ных пункта, а максимальный срок плана реструктуризации - 10 лет.
