Все деньги мира. Когда третья волна цифровой революции смоет традиционные банки
Группа специалистов Массачусетского технологического института (MIT), Алекс Липтон, Дэвид Шир, Алекс Пентланд, в августе 2016-го опубликовали ключевой доклад последних лет "Манифест банковского дела: конец банков".
Мир вступил в эпоху глобальных инноваций, которые меняют сами основы привычного жизненного уклада.
Мы стали свидетелями цифровых революций практически во всех сферах — услуг, связи, путешествий. В то же время банковская система, несмотря на обновленный фасад, продолжает оставаться в "эпохе динозавров". И это притом что банковская деятельность, основанная на чистой математике, как никакая другая подходит к адаптации современных цифровых технологий.
Основная причина такого застоя заключена в консервативности философии банковской деятельности, а также в действиях ключевых мировых регуляторов. Мировая банковская система, как губка, абсорбировала триллионы долларов дополнительной ликвидности, влитой для минимизации последствий финансового кризиса 2008 г. крупнейшими регуляторами: ФРС, ЕЦБ.
Океан денег
Подарить этот безбрежный океан денег виртуальному миру просто так никто не захочет. Кроме того, переход банковского дела в цифровое пространство возможен лишь на основании системы передачи информации блокчейн, с персонализированными хранилищами данных и личными "кошельками". Кто тогда будет осуществлять финансовый мониторинг и отслеживать подозрительные транзакции? А фискалы? Как им выполнять квартальный план без доступа к счетам плательщиков налогов?
Кроме того, после построения виртуальной банковской системы она необратимо перейдет на криптовалюты, что будет означать крушение глобальной системы резервных валют, сложившейся во второй половине XX в.
Хотя уже сейчас есть несколько диагнозов, свидетельствующих, что способность к эволюции классических банков упала практически до нуля. Их гомеостаз уже не выдерживает изменяющихся параметров внешней среды. Они, как океанические черви, долгое время питались донными отложениями, а, по сути, остатками жизнедеятельности реального сектора экономики. Но вот реальный сектор стал все больше уходить в альтернативные среды обитания, и донных отложений стало катастрофически не хватать.
Спасение банков за счет программ количественного расширения, когда ФРС/ЕЦБ печатали триллионы долларов/евро, нарушило хрупкий баланс социальной справедливости, причем даже в развитых странах.
Не говоря уже о примере таких стран, как Украина. А это уже грозит мировым "бунтом масс" против политических элит. Кредитный процент в условиях ключевых базовых ставок около нуля и даже ниже (как это было в Японии) уже не выполняет свою традиционную функцию. Модель исламского банкинга, в котором отсутствует процент как таковой, не дает ответы на существующие вызовы.
Еще в 2007 г. в статье экономического журнала ВШЭ профессор Андрей Смирнов указал, что "рынок мировых денег, по сути, оказался в критической точке, в которой он фактически вырождается, поскольку конечный объем ликвидности не может монетизировать бесконтрольно возрастающие размеры задолженности". А это значит, что глобальная финансовая система неуклонно движется к своей точке сингулярности, после прохождения которой будут утрачены все сформировавшиеся причинно-следственные связи и будут сформулированы совершенно иные принципы существования. Вопрос заключается лишь в том, пройдет ли банковская система точку сингулярности в процессе глобальной катастрофы либо путем управляемого эксперимента...
Будущее сегодня
Появление цифрового банкинга и должно стать моделью такой управляемой трансформации. Авторы манифеста МIT выделяют несколько этапов будущей трансформации банковской системы. На первом уровне — банки, которые лишь имитирует оцифровку своих технологических процессов. Здесь все ограничивается красивым веб-сайтом, смс-сообщениями на телефон клиента и личным электронным кабинетом. Но основные финансовые процессы идут вполне традиционно.
Цифровые гибриды (NetBank и т. д.) являются финансовыми "киборгами" второго порядка. Здесь уже присутствует настоящий электронный интерфейс, оптимизирующий все технические процессы. Но опирается он опять таки на централизованные хранилища информации с уязвимыми протоколами передачи данных и классический банковский бек-офис. Это как бы традиционный банк с одним центральным офисом, работающим по старинке, но с электронными щупальцами, проникающими в пользовательские девайсы и собирающими клиентов в единую сеть с общим сервером с помощью электронных технологий передачи информации. Такие гибриды являются мостом, объединяющим новое и хорошо забытое старое.
Третья волна цифровой революции, должна явить миру Цифровой банк будущего, или DBF. Авторы доклада составили картину, как видят этот банк инвесторы, банкиры и клиенты (см. ниже).
Как видим, потребителя услуг интересуют в основном такие функции банкинга, как электронные кредитные карты, привязка к смартфонам, цифровой Р2Р (одноранговая сеть с открытым исходным кодом и равенством участников; по сути, это система, где каждый участник является хранителем информации, антипод системы клиент — центральный сервер), биометрия (клиенты уже порядком намучились с хранением и запоминанием бесчисленного количества пин-кодов, а биометрия позволит полностью устранить эту тягостную необходимость), быстрота операций и управление счетом 24 часа в сутки, возможность моделирования пользовательской системы.
Для банков это возможность настраивать мультиканальные продажи, разрабатывать новые банковские продукты, предлагать клиентам услуги робосоветника и финансового планировщика. Такая система банкинга сможет объединить в единую сеть 2,5 млрд клиентов и 45 млн предприятий малого и среднего бизнеса.
Мир стоит на пороге создания инновационной финансовой экосистемы, которая будет развиваться не за счет крупных транснациональных корпораций, а с помощью вовлечения огромного пласта небольших клиентов, физических лиц и субъектов МСБ.
Формируется своеобразный треугольник:
Виртуальный банк вещей (BoT) в данной системе будет представлять предметное множество всего того, что необходимо человеку в его повседневной жизни: сантехника, бытовая техника, билет в кино и т. д.
А цифровые банки станут выполнять функцию некой виртуальной трансмиссии, соединяющей потребителя с его контрагентами и потребляемыми продуктами/услугами.
Криптовалюты будут своеобразным "машинным маслом", смазывающим звенья системы и обеспечивающим ее бесперебойное функционирование.
Причем в такой системе за счет децентрализованных каналов обмена информацией будут решаться не только задачи микроуровня, но и глобальные проблемы, например, соответствие мировой ликвидности и существующей товарной массы.
Для клиента это возможность в течение нескольких секунд найти нужный товар, услугу, получить рекомендацию относительно выбранного контрагента, оплатить заказ, получить скидку, оценить риски. И все это в течение 24 часов, не перемещаясь в пространстве, просто используя личный смартфон...
В исследовании CGI "Финансовые потребности потребителей для цифрового банка завтрашнего дня" 90% потребителей предпочли бы перейти на онлайн-банкинг уже завтра и лишь 10% указали, что используют онлайн-услуги своего банка, исходя из клиентских обязанностей, а не личных предпочтений.
Исследования Research Now в США, Канаде, Великобритании, Франции, Германии, Швеции и Австралии показали, что 37% потребителей ожидают полный переход банкинга на "цифру", 36% — закольцовывание всех банковских транзакций на личный смартфон. Кроме того, 30% респондентов ожидают применение биометрики, например, распознавание отпечатка пальца на экране.
Указанные цифры говорят о том, что и потребители, и уровень технологий уже готовы к появлению цифрового банка третьего поколения. Не готовы пока сами банки и государственные регуляторы.
Страх перед финансовой точкой сингулярности, когда отпадет необходимость в самих регуляторах, резервных валютах, тысячах банковских отделений, можно сравнить лишь с ужасом, который вселял в обывателей андронный коллайдер, якобы грозивший ввергнуть мир в пучину рукотворной черной дыры. Тогда все закончилось открытым письмом, подписанным ведущими физиками мира, что все будет не так "больно".
С электронным банкингом, учитывая цену вопроса, процесс трансформации пройдет не так гладко. Мир ожидает достаточно длительная эпоха гибридных банков, когда "классика" будет усиленно цепляться за жизнь и доказывать свою нужность в этом изменившемся мире.
Как написали авторы доклада МІТ, "банки стараются быть белыми и пушистыми, создавать самые современные интерфейсы... Но это похоже на свинью, накрашенную губной помадой, — в конечном итоге, это по-прежнему свинья, и современный интерфейс все еще опирается на ужасно устаревший бек-офис".