Анатолий Дробязко: "Банки с рынка будут уходить, но тихо, как в 2018 году"
По словам заместителя главы Нацбанка Екатерины Рожковой, сейчас мы наблюдаем "устойчивую тенденцию к прибыльной работе банковской системы". Сохранится ли эта тенденция и в следующем году или вкладчикам стоит готовиться к очередной волне банкопада? Об этом "ВД" беседовала с ведущим научным сотрудником Академии финансового управления Анатолием Дробязко.
"ВД" К июлю 2020 года финучреждениям согласно требованиям НБУ придется сформировать уставный капитал на уровне не менее 300 млн грн. Это означает, что в течение всего следующего года банки, которые не дотягивают до этого показателя, будут сидеть на пороховой бочке. Как это скажется на устойчивости банковской системы?
А.Д. Вопрос имеет две составляющие: бизнес-развитие банков в рамках нормативной базы регулятора и устойчивость при вероятных макроэкономических шоках. По состоянию на 1 октября по показателю чистые активы (с учетом сформированных резервов) банки распределены по следующим кластерам: с участием государственного украинского капитала (53,9%), с участием государственного российского капитала (4,4%), с участием западного капитала (21,3%); также можно выделить отдельно связанную с российским бизнесом "Альфа-групп" (5,7%), первые 10 крупных украинских банков с частным капиталом (10,9%) и малые банки с украинским капиталом (3,8%). Сложности будут у банков с государственным российским капиталом и небольших финучреждений с украинским капиталом. Им надо будет подтверждать жизнеспособность финансовой модели и капитализировать бизнес или принять решение о прекращении деятельности в рамках банковской лицензии. Если посмотреть на долю этих банков на рынке, то угрозы для устойчивости банковской системы они не представляют. Если говорить об устойчивости в рамках макроэкономических шоков, то 75% банков с участием государства и финучреждений с западным капиталом в этом году успешно прошли стресс-тестирование по негативному сценарию и имеют посильные требования по дальнейшей капитализации бизнеса. Будем верить, что крупные дефолты банков остались в 2014-2016 годах.
"ВД" И все-таки новые требования НБУ в определенном смысле стресс для банковской системы...
А.Д. Да, к июлю 2019 года минимальное требование к уставному капиталу поднимется до 300 млн. Я не являюсь сторонником такого регулятивного требования. В период экономического кризиса акционерам очень трудно прибыль, которую сгенерировал их бизнес, вкладывать в банк, который такой отдачи не дает. Считаю выполнение норматива адекватности капитала более правильным, чем величина самого капитала. Если банк в регионе кредитует малый и средний бизнес, зачем ему искусственно мешать работать? Я бы предпочел ограничивать лицензии банкам, например, привлекать депозиты физических лиц или ограничить валютные операции, чем сносить банки с рынка. В 90-х банковская система развивалась за счет частных национальных инвестиций. Но, когда сложились условия в 2005-2008 годах, через эти "двери" в страну зашло более $30 млрд прямых инвестиций, которые привлекли дополнительно иностранный частный заемный капитал в таких же размерах.
Еще один риск: регулятор заявил о намерении в будущем продать Укргазбанк и Приватбанк, а также привлечь миноритарных акционеров в Ощадбанк и Укрэксимбанк. Считаю, что это опасно в целом для безопасности страны. В условиях внешней агрессии у правительства должны быть экономические инструменты в проведении социальной политики и военно-инвестиционной политики, которые могут быть необходимыми, но экономически убыточными на каком-то интервале времени. Необходимо создавать работающую инфраструктуру поддержки национального экспорта и национальный инвестиционный банк, который может предоставить экономике национальные длинные деньги.
"ВД" В группе риска сейчас банки с российским капиталом. Как будет развиваться ситуация с ними?
А.Д. Банки с государственным российским капиталом уйдут с рынка. Хотелось бы, чтобы это было цивилизованно и мы не получили букет судебных тяжб в европейских судах. Надо понимать, что у каждого из этих банков есть не только российская материнская структура, но и иностранные акционеры и клиенты. Не хотелось бы в результате получить негатив в рейтингах по бизнес-климату в стране.
"ВД" Одна из основных проблем украинской банковской системы - по-прежнему высокий уровень "плохих" кредитов, что также негативно сказывается на устойчивости банковской системы. В чем вы видите решение этой проблемы?
А.Д. Решение проблемы "плохих" кредитов упирается в политическую волю совместных усилий регуляторов. У нас 30 монополий сгенерировали 70% задолженности в разных банках, которая плохо обслуживается. Необходимо создавать государственную компанию по управлению "плохими" активами, садить за стол переговоров пул кредиторов и собственников компаний и находить решения. Собственники - часто государство, которое у государственного же банка или у Фонда гарантирования вкладов физлиц набрало невозвратных долгов. Здесь необходим индивидуальный подход к каждому.
"ВД" Сейчас у банков появился серьезный конкурент в лице финкомпаний, которые не только кредитуют, но и предоставляют услуги по приему платежей и переводу средств. Тем самым отнимают у банков клиентов...
А.Д. Рост потребительского кредитования и конкуренция с финкомпаниями - хороший знак. Увеличение объемов такого кредитования как минимум улучшает оборот в торговле и способствует росту ВВП.
"ВД" Несмотря на бодрые рапорты НБУ, у нашей банковской системы остается достаточно проблем. Нужно ли вкладчикам опасаться очередной волны банкопада?
А.Д. Банки с рынка будут уходить, но тихо, как в 2018 году. Существенного влияния они на рынок не окажут. Главное для вкладчиков - не хранить все депозиты в одной "корзине".
