Страховые скитания. Страховщикам написали инструкцию по передаче клиентов другим СК
На прошлой неделе Госфинуслуг обнародовала проект положения о передаче страховых портфелей. В случае утверждения документа СК получат возможность передавать друг другу клиентов и обязательства перед ними.
Стимулом для частичной или полной передачи портфелей (прав и обязанностей по всем или части заключенных договоров) от одной компании в другую может стать множество причин. "В частности, описанная в проекте решения регулятора процедура будет применяться, если акционеры СК решат прекратить ее работу из-за убыточной деятельности, невозможности выполнить обязательства перед клиентами или другим причинам", — пояснила "ДС" директор департамента временного администрирования финансово-кредитных учреждений Госфинуслуг Галина Третьякова. Чтобы передающий и принимающий страховщик состыковались, должны быть выполнены несколько условий. Во-первых, необходимо, чтобы принимающая портфель СК выполняла требования к платежеспособности и другие обязательные нормативы, а также имела лицензии на соответствующие виды страхования. Во-вторых, подлежащие передаче договоры должны быть заключены без нарушений законодательства. Кроме того, страхователям необходимо дать письменное согласие на их перевод в другую СК. Передача портфеля при условии, когда у отдающего портфель страховщика недостаточно активов для покрытия обязательств, может осуществляться лишь с персонального разрешения Госфинуслуг.
Разрабатывая документ, регулятор позаботился о минимизации возможностей для злоупотреблений со стороны собственников компаний. "Существуют не вполне чистые схемы передачи портфеля от одного страховщика другому. Нередко акционерами передающего и принимающего страховщика являются одни и те же лица, решившие свернуть бизнес в одной из СК. При этом зачастую страдают интересы страхователей, поскольку у компании не хватает активов для выполнения перед ними обязательств по выплате возмещений или возврату страховых премий", — подчеркнул в беседе с "ДС" директор департамента продаж ЧАО "УСК "Княжа Виенна Иншуранс групп" Александр Куленич. Чтобы избежать таких ситуаций, постановление разрешает компаниям принимать портфели лишь в случае, если они сформируют резервы, достаточные для выполнения обязательств перед вновь полученными клиентами вплоть до окончания срока действия их договоров. "Кроме того, частичная или полная передача портфеля не должна приводить к снижению платежеспособности ни передающего, ни принимающего страховщика", — отметила г-жа Третьякова.
По мнению экспертов, если документ будет утвержден, на рынке найдется немало СК, которые постараются сбыть с рук своих клиентов и обязательства перед ними. Однако сделать это будет все же непросто. "Самая большая сложность при передаче страхового портфеля — это получение согласия каждого клиента — участника данного портфеля. Если речь идет о больших розничных портфелях, довольно сложно представить себе процедуру получения согласия и подписания бумаг каждым страхователем. Зато в корпоративном сегменте процесс передачи будет проходить значительно проще", — рассказал "ДС" генеральный директор СК "QBE Украина" Олег Сосновский. В Госфинуслуг уверяют, что обойти такую норму сейчас не представляется возможным, и советуют страховщикам воспользоваться другими способами передачи обязательств. "В Гражданском кодексе говорится, что расторжение договора может производиться только по согласию клиента. Если передачу портфеля будет осуществлять крупная розничная компания, у которой возникнут сложности с получением согласия страхователей, она может прибегнуть к альтернативным, описанным в законодательстве механизмам — реорганизации, слиянию, присоединению. Они не требуют согласия клиентов", — конкретизировала Галина Третьякова.
Еще одним препятствием при передаче портфелей может стать слабый спрос. "Портфели страхователей и агентские сети других СК всегда представляли интерес для компаний. Все СК не прочь получить готовую клиентскую базу, но только без долгов по выплатам возмещений или с реальными активами под обязательства по этим долгам", — уверяет г-н Куленич. "У проблемных СК нет необходимых активов для выплат. Как следствие, первичный страховщик не сможет обеспечить новой компании необходимые резервы при передаче страхового портфеля, и вряд ли кто-то захочет принимать такой портфель. Поэтому разработанный комиссией документ коренным образом не изменит ситуацию для клиентов тех страховых компаний, у которых были остановлены или аннулированы лицензии в связи с их неплатежеспособностью", — дополнил его директор по страхованию СК "НАСТА" Сергей Парфенюк.
Подтверждаются такие прогнозы историей с СК "Страховые традиции", которая, испытывая серьезные финансовые проблемы, неоднократно намеревались пристроить свой портфель другим страховщикам. Однако все ее попытки потерпели фиаско. "Страховые традиции" пробовали вести переговоры с нами о продаже портфеля. Но из-за отсутствия четкой процедуры, прозрачного регламента, а главное — активов у компании, которые она могла бы нам передать на покрытие обязательств перед клиентами, договоренность достигнута не была. По сути речь шла о продаже клиентской базы и передаче обязательств по выплатам без получения платежей. Для рисковых СК такой вариант не интересен. Но он может эффективно работать в страховании жизни, где клиенты имеют обязательства по оплате договоров на протяжении длительного срока", — рассказала "ДС" председатель правления СК "ПРОВИДНА" Ирина Сиренко.
Что касается передачи более-менее благополучных портфелей, то компании и сегодня находят способы передавать своих клиентов коллегам. "Один из вариантов — замена стороны в договоре страхования посредством дополнительного соглашения. В частности, наша СК уже имеет опыт передачи страхового портфеля другим компаниям. Для улучшения структуры и качества портфеля мы решили отказаться от сегмента медицинского страхования, и портфель по этому виду был передан по частям разным СК", — рассказал "ДС" Олег Сосновский. Еще один способ сбыть с рук клиентов, который сейчас широко используется на рынке, — перестрахование львиной доли портфеля. Правда, формально это не снимает ответственности с подписавшей договор СК, но финансовые обязательства перед клиентом переходят к принявшему риски страховщику.
