Школа выживания
Страховые компании уверены, что спасти их от разорения в 2009 г., обеспечив стабильный прирост объемов премий, смогут лишь обязательные виды. В основном это будет продажа полисов "автогражданки" и страхование сельхозрисков.
Только за январь–сентябрь объемы собранных страховых премий по гражданской ответственности автовладельцев увеличились на 49% (до 844,8 млн грн.), и страховщики не сомневаются в стремительном росте продаж полисов до конца 2008 г. Свои надежды они связывают с новыми правилами дорожного движения, вступившими в силу на прошлой неделе. Согласно им штраф за отсутствие ОСАГО, средняя стоимость которого для Киева колеблется в рамках 380–420 грн., составляет 425–850 грн., а не 8,5–17 грн., как ранее. "Мы считаем, что увеличение размера штрафов за нарушение правил дорожного движения уже является стимулом для покупки "автогражданки". С новыми правилами целесообразность приобретения страховки очевидна: средняя стоимость годового полиса ниже единоразового штрафа за его отсутствие", — отметила в разговоре с "ДС" заместитель председателя правления по стратегическому развитию бизнеса и коммуникациям ЗАО "СК "Провидна" Инна Бруль.
Финансисты уверены, что по мере роста интереса страховщиков к "автогражданке" и увеличения заявок на вступление в Моторное (транспортное) страховое бюро (только после этого СК имеет право продавать ОСАГО), МТСБУ станет строже относиться к своим членам. Им придется повышать качество сервиса и тщательнее подходить к оценке своих рисков. Напомним, что полгода назад страховое бюро лишило членства СК "Укринтерполис". На минувшей неделе право продавать "автогражданку" утратила СК "Авионика": ей вменялись низкий процент урегулированности — 56% страховых случаев, а также крупная задолженность перед МТСБУ — 28,4 тыс. грн. На сегодняшний день членами Моторного бюро являются 145 из 469 действующих в стране СК.
Солидных сборов эксперты ожидают и от агрострахования, которое крайне вяло развивалось в предыдущие годы. По оценкам страховщиков, в 2005 г. они застраховали 2% посевных площадей Украины, в 2006 г. — около 3,4%, а в 2007 г. — 5%. "У этого вида вскоре появятся новые стимулы. Кабмин разрешил продлить льготные кредиты (государство частично компенсирует аграриям процентную ставку по кредитам в размере учетной ставки НБУ — 12% по гривне и 8,5% по валюте. — "ДС") предприятиям агропромышленного комплекса до 1 июня 2009 г. Насколько мне известно, одним из требований получения кредита на льготных условиях является наличие страховки", — рассказал "ДС" директор ООО "Страховой брокер "Дедал" Ибрагим Габидулин. Подстегнет аграриев к покупке полисов и увеличение объемов финансирования программы компенсаций по страхованию, согласно которой аграрии, застраховавшие свои посевы, имеют право получить 50% стоимости страховки. В прошлом году на финансирование программы выделили 50 млн грн. и получить их было непросто, то в 2008 г. — уже 200 млн грн.
Серьезные потери ожидают добровольные виды страхования. По самым оптимистическим прогнозам, объемы банковского страхования упадут сразу на 60%, а потому СК не рассчитывают на серьезные поступления по каско, добровольному медицинскому, страхованию имущества и от несчастных случаев. "В лучшем случае они могут надеяться на пролонгацию старых страховок, новые практически не будут заключаться", — сказал "ДС" Ибрагим Габидулин. ДМС подкосит экономический спад, который уже начал выливаться в снижение доходов предприятий и как следствие — уменьшение расходов на соцпакеты работников. "Пока в нашей стране не будет закона об обязательном медицинском страховании, мы рассматриваем этот продукт как вводный — для завоевания рынка", — пояснил "ДС" глава наблюдательного совета ЗАО "Финансовая группа "Страховые традиции" Дмитрий Гончаров.
В имущественном страховании ситуация не столь трагична. СК уверены, что им удастся подкупить клиентов лояльной тарифной политикой и большинство из них продлят в новом году старые договоры: если по другим видам (каско, медицине и пр.), согласно нынешним прогнозам, стоимость полисов увеличится сразу на 10–30% и объемы премий несколько просядут, то в имущественном сегменте цены останутся неизменными. "По этому виду тарифы не вырастут, поскольку они находятся на уровне общемировых. Главное — не демпинговать, так как стандартный тариф вполне позволяет выдержать текущий уровень убыточности", — подтвердил "ДС" председатель правления страховой группы "ТАС" Дмитрий Грицута.
Проанализировав прогнозы на 2009 г., компании корректируют политику на будущий год. "Например, для нашей компании основные виды на сегодня — это каско, ОСАГО и страхование имущества. Мы пересматриваем свой портфель, и хотя не станем отказываться от каких-либо видов страхования, однако будем более взвешенно к ним подходить, делая упор на наиболее перспективных", — рассказал "ДС" Дмитрий Грицута. "Мы будем работать с самыми востребованными секторами страхования, в первую очередь с ОСАГО. Компания станет предлагать продукты, стоящие дешевле за счет высоких франшиз и уменьшения количества страхуемых рисков (в полисах станет заметно больше исключений. — "ДС")", — делится планами Дмитрий Гончаров.
Финансисты уверены, что в следующем году СК будут делать ставку не столько на привлечение новых клиентов, сколько на удержания старых. Их преимущественно собираются задабривать акциями и новыми продуктами. "Клиентура будет перетекать из компании в компанию в поисках более удобных и выходных условий. Крупные страховщики станут предлагать очень гибкие условия. Выиграет тот, кто предложит индивидуальные программы страхования под каждого клиента", — уверен Ибрагим Габидулин. По самым оптимистическим прогнозам, объемы украинского страхового рынка в 2009 г. уменьшатся на 20%, по пессимистическим — на 50%.
