Все покупки выше 18 тыс. грн. придется оплатить по безналу
Нацбанк намерен инициировать законодательное снижение суточного порога расчетов наличными с нынешних 150 тыс. грн. до 15 зарплатных минимумов (сегодня - 18 270 грн.). Если сейчас карточкой приходится оплачивать только крупные покупки - недвижимость, авто, ювелирные изделия и пр., то после воплощения в жизнь этой инициативы "пластик" понадобится и для оплаты бытовой техники и электроники, мебели и даже дорогой одежды. "ДС" выясняла, что принесет дальнейшее ограничение наличных расчетов населению и экономике.
Расчеты могут зависать
Чтобы совершить крупную покупку, потребителю придется аккумулировать на своем карточном счете требуемую сумму. Однако не факт, что, когда дойдет до оплаты товара, он сможет ею воспользоваться. 26 финучреждений в течение этого года уже были признаны Нацбанком неплатежеспособными. По оценкам финансистов, еще порядка пяти десятков сейчас испытывают проблемы с ликвидностью и задерживают платежи. В такой ситуации деньги в лучшем случае могут зависнуть на несколько дней.
В худшем (если банк обанкротится) - их придется получать уже в фонде гарантирования вкладов, что может потребовать от трех до шести месяцев. К тому же, учитывая, что наша страна де-факто находится в состоянии войны, любая диверсия, вызвавшая перебои с интернетом или обрыв коммуникаций, может привести к невозможности рассчитаться картой.
Продавцы понесут убытки
Еще летом НБУ ограничил сумму снятия средств с депозитных и карточных счетов 150 тыс. грн. в сутки. Поэтому, продав автомобиль или квартиру и получив на свой счет гривню, продавец не может оперативно забрать деньги из банка. "Часто вырученная за квартиру сумма превышает 1 млн грн. Чтобы получить этот миллион, человек вынужден ходить в банк почти две рабочие недели. За это время доллар может подорожать на 1 грн. или больше. В долларовом эквиваленте вырученная сумма уменьшится, возникнет убыток. В таких условиях вряд ли кто-то решится проводить сделки", - говорит председатель правления Украинской межбанковской валютной биржи Анатолий Гулей. Опять-таки нет никаких гарантий, что в течение этих недель банк не будет объявлен банкротом. Такой сценарий только усугубит недоверие обывателей к финучреждениям, и те будут искать любые возможности, чтобы обойти ограничения.
Схемы будут процветать
Больше всего схем по-прежнему будет проворачиваться в сфере недвижимости и торговли автомобилями. "Теневая прибыль так и останется в тени. Но более распространенной станет практика приобретения товаров в рассрочку. Популярным также станет оформление продаж через договоры дарения или серией взаимосвязанных сделок с целью дробления цены договора", - убежден адвокат ЮФ "Ильяшев и Партнеры" Александр Выговский. Последний вариант предусматривает продажу товара по частям одному покупателю (или связанным с ним лицам) в течение короткого промежутка времени, так, чтобы оплата партий укладывалась в наличный лимит. Например, покупая кухонный мебельный гарнитур, он будет заключать отдельный договор на приобретение стола, шкафчика и т. д. Еще один возможный вариант - проведение расчетов под прикрытием фиктивных зачетов встречных однородных требований. "В этом случае сумма фактической задолженности одного контрагента уменьшается на сумму фиктивной задолженности другого контрагента. При этом фактические расчеты проводятся в наличной форме", - поясняет Александр Выговский.
Банки увеличат заработки
Финучреждениям нововведение принесет безусловные бонусы. Они смогут увеличить остатки средств на клиентских счетах, а также комиссионные доходы за счет перечисления и снятия денег со счетов, расширить клиентскую базу и нарастить эмиссию карт. Но едва ли рост безналичных расчетов увеличит ликвидность банков настолько, чтобы стать панацеей от их неплатежеспособности.
"Если новый лимит будет принят, можно ожидать появления новых специализированных продуктов и пакетных предложений от банков", - обещает советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий. Действительно, после того как 1 сентября 2013 г. НБУ впервые ввел ограничение на наличные расчеты в размере 150 тыс. грн., многие финучреждения упрощали процедуру открытия счетов и снижали комиссии. Но вряд ли клиенты смогут рассчитывать на такую лояльность теперь. Поскольку кредитование полностью заморожено, комиссии являются фактически единственным способом заработка для банков. Они массово поднимают тарифы по РКО и вводят плату даже за самые простые услуги, которые всегда предоставлялись бесплатно.
Налоговые поступления вырастут
В Нацбанке надеются, что принятие закона поспособствует выходу экономики из тени - сделки будут проводиться через банки, выручка предприятий обелится, налоговые поступления увеличатся. На Институтской подсчитали, что благодаря введению ограничения на уровне 150 тыс. грн. только за четыре месяца 2014 г. объем безналичных расчетов физлиц за товары и услуги вырос почти в 2,4 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Почти десятикратное снижение порога может увеличить этот показатель еще в несколько раз.
Объемы безналичных платежей в этом году и без того бьют рекорды. По данным Украинского процессингового центра (UPC), за девять месяцев 2014 г. доля оплат карточками товаров и услуг через POS-терминалы в магазинах и в интернете достигла 50% всех операций, тогда как год назад едва превышала 25%. Тому есть несколько причин, среди которых и лимит на безналичные расчеты. Но главный фактор популяризации безнала - жесткие ограничения по снятию кеша в банкоматах, которые устанавливают банки. Часто за один раз владелец карты может снять не более 1-2 тыс. грн. Многие финучреждения также ввели лимит на количество снятий в сутки.
Но есть и обратная сторона медали. "В стране сейчас порядка 1,5 млн предпринимателей, работающих с кешем, которые окажутся вне игры. Им придется покупать кассовые аппараты или POS-терминалы, а это $600-800 дополнительной нагрузки, которая многим не под силу. Поэтому снижение порога на расчеты наличными будет частично стимулировать теневую экономику", - прогнозирует Анатолий Гулей.
