Как банки начали выуживать деньги у клиентов
Кризис подстегивает изобретательность банков, и те придумывают новые способы зарабатывать на клиентах. УкрСиббанк, например, недавно ввел комиссию за неуспешную попытку снятия наличных с карты банка в любых банкоматах. Платеж в размере от 5 до 7 грн. (в зависимости от типа тарифного пакета) взимается начиная со второй неуспешной попытки, если получение средств невозможно из-за недостатка денег на счете.
Такое новшество не единственное на рынке. Самую большую долю комиссионных доходов банкирам традиционно приносит расчетно-кассовое обслуживание бизнеса и граждан (зарплатные проекты, денежные переводы физлиц, пополнение или снятие средств со счетов, интернет-банкинг и т. д.). Именно с этими услугами и связано большинство нововведений. Так, почти все финучреждения уже стали брать комиссию за пополнение клиентом личного текущего или карточного счета. Она составляет в среднем 1-1,5% от суммы пополнения, если клиент вносит средства через кассу банка или интернет-банкинг. За пополнение карты через терминал самообслуживания приходится платить 1-3 грн. Выросли тарифы и за снятие наличных в банкомате: получение собственных средств теперь обходится в 1-3% от суммы, кредитных — 4-6%. Причем комиссии берут не только за снятие денег с личных карт, но также с зарплатных и социальных. Многие финучреждения начали брать плату за возврат карты клиента, забытой в банкомате другого банка (100-150 грн.). Также появились комиссии за неиспользование кредитной карты.
Финучреждения стали активнее зарабатывать на предоставлении нестандартных услуг — продаже железнодорожных билетов, билетов на культурные и спортивные мероприятия. "Если раньше банки конкурировали в том, есть ли у них комиссия за РКО или нет, то теперь они соревнуются в размере процента комиссии за финансовые услуги", — рассказывает исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.
Ввод тех или иных комиссий банки обычно не афишируют. Клиенты часто узнают об изменениях постфактум, уже после того, как средства были списаны со счета. Если новый регулярный платеж не превышает 2-3 грн., шум обычно не поднимают. Хотя при активном пользовании банковскими услугами из таких "копеек" может набегать 100-200 грн. ежемесячно. "Банку достаточно опубликовать решение о повышении тарифа или введении новой комиссии на своем сайте. Это будет означать, что его клиенты автоматически ознакомились с новыми условиями. А дальше, если клиент с чем-то не согласен, у него два пути: либо расторгнуть договор с банком, либо решать проблему в судебном порядке", — говорит старший партнер адвокатской компании "Кравец и Партнеры", адвокат Ростислав Кравец.
Любой проблемный банк может ввести удобную для него, но абсолютно незаконную по отношению к клиенту комиссию. И пока человек в судебном порядке будет добиваться справедливости, владельцы финучреждения могут безнаказанно вывести средства
Действующее законодательство не ограничивает количество и размер банковских комиссий. Согласно Закону "О банках и банковской деятельности" финучреждение "самостоятельно устанавливает процентные ставки и комиссионное вознаграждение за оказанные услуги". Единственная комиссия, которая запрещена в нашей стране, — за досрочное погашение кредита. В Нацбанке "ДС" сообщили, что в договорные отношения между клиентом и банком регулятор не вмешивается, поскольку это вопрос конкуренции. Если клиента что-то не устраивает, он всегда может сменить финучреждение.
Такая безнаказанность позволяет банкам легко залазить в карман клиентам. В начале года, например, Укргазбанк ввел комиссию 30% при расчетах гривневыми картами за рубежом, а также при снятии наличных за пределами Украины. Такой шаг он квалифицировал как "одностороннее действие" и не посчитал нужным проинформировать о нем держателей карт с помощью sms-банкинга. Правда, финучреждение отменило драконовскую комиссию менее чем через месяц. Но чаще всего введением комиссий злоупотребляют проблемные банки. По словам Ростислава Кравца, когда ныне ликвидируемый Захидинкомбанк стал испытывать трудности с ликвидностью, он ввел комиссию за выдачу депозитных средств в размере 50% от суммы вклада. На похожие ухищрения пускались и другие нынешние банки-банкроты. "Любой проблемный банк может ввести удобную для него, но абсолютно незаконную по отношению к клиенту комиссию. И пока человек в судебном порядке будет добиваться справедливости, владельцы финучреждения могут безнаказанно вывести средства", — утверждает Ростислав Кравец.
Прецеденты отмены банковских комиссий регулирующими органами все же случались. "Рынок контролируется Антимонопольным комитетом Украины и обществом защиты прав потребителей. Эти организации регулярно проводят проверки в банках", — рассказывает директор департамента маркетинга и сегментов UniCredit Bank Дмитрий Коваленко. Летом 2010 г., например, АМКУ заставил Ощадбанк отказаться от 2%-ной комиссии за прием платежей в пользу ГУ МВД Украины в Киеве, которая взималась при оплате сбора за смену паспорта, прописки, прохождения техосмотра и т. д. Но подобные случаи — большая редкость.
Банкиры говорят, что в следующем году тарифы продолжат повышаться. Но расходятся в оценках, насколько серьезным может быть подорожание. Одни утверждают, что они вырастут не более чем на 5-10%, поскольку уровень развития технологий в отрасли позволит минимизировать затраты, связанные с человеческим фактором. Другие говорят, что расценки на банковское обслуживание повысятся на 20-25%. Появятся и новые виды комиссий. "Активизируется интернет- и мобильный банкинг, операции на рынке ценных бумаг и валютном. В связи с этим доля комиссионных доходов в общей структуре доходов банковской системы будет постепенно увеличиваться", — считает Елена Коробкова.
Банкиры начнут зарабатывать по-европейски
Размер комиссионных практически не зависит от валютных и кредитных рисков, а значит, увеличивая их долю в доходах, банк обеспечивает свою финансовую устойчивость. "В условиях сокращения объемов кредитования, ухудшения качества обслуживания долгов и, следовательно, уменьшения процентных доходов банки вынуждены искать пути увеличения прочих доходов", — говорит начальник отдела управления активами и пассивами и контроллинга казначейства АО "ОТП Банк" Назар Одинаев.
За 10 месяцев 2015 г. комиссионные доходы банков выросли до 23,8 млрд грн. (13,8% в общем объеме прибыли). За аналогичный период прошлого года этот показатель составлял 22,5 млрд грн. (12,9%). На первый взгляд, рост незначительный. Но стоит учитывать, что общий доход банков за это время снизился с 174,7 млрд до 172,3 млрд грн., а процентный доход упал с 126,2 млрд до 122,9 млрд грн.
У крупных отечественных финучреждений размеры комиссионных доходов в общей структуре доходов находятся в диапазоне 20-25%. Но это далеко не предел: на европейском рынке этот показатель достигает 40-50%. Ведь иностранные банки привыкли зарабатывать именно на обслуживании клиентов, поскольку ставки по кредитам там довольно низкие. По оценкам финансистов, для украинских банков оптимальный показатель составляет 30%.
