Игорь Пашко: Мы будем инициировать банкротство страховщиков

"ДС" Законопроект относительно передачи полномочий Нацкомфинуслуг Нацбанку и НКЦБФР должен быть вскоре рассмотрен парламентом. Как комиссия готовится к будущим трансформациям?

И.П. Есть решение о создании рабочих групп из специалистов Нацкомфинуслуг и НБУ по передаче функций комиссии Национальному банку. Они начнут работать, как только законопроект о консолидации пройдет первое чтение. Сейчас регуляторами создано несколько совместных рабочих групп в разрезе рынков (по страхованию, лизинговым и факторинговым компаниям, кредитным союзам и т. д.). Таким образом, мы пытаемся сблизить наши подходы к регулированию. Но в целом передача функций от одного регулятора другому с точки зрения реформирования рынков небанковских финансовых услуг не повлечет принципиальных изменений. План действий закреплен в программе до 2020 г. Он станет выполняться независимо от того, как будет называться регулятор.  По итогам 2015 года в госреестре насчитывалось 2239 небанковских финучреждений, суммарная величина активов которых 160 млрд грн. Поэтому при подготовке к консолидации очень важно обеспечить финансовую стабильность рынков и защитить права потребителей их услуг.

"ДС" Нацкомфинуслуг в прошлом году заставила страховщиков избавиться от значительной доли мусорных акций и начать  формировать резервы ликвидными активами. Как вы добились изменений?

И.П. Летом прошлого года комиссия разработала проект новых требований к категориям активов, которыми могут покрываться страховые резервы (т. е. активы, которые резервируются под будущие выплаты застрахованным). Мы ожидаем, что он вступит в силу в начале мая. В сентябре мы презентовали этот документ и предупредили, что нормативы скоро будут ужесточены. Страховой рынок нас услышал. Уже по итогам  прошлого года объем банковских вкладов в структуре активов вырос почти на 40% — с 9 млрд грн. в 2014 г. до 12,6 млрд грн. Одновременно доля акций в активах уменьшилась на 34% — с 18 млрд грн. до 11,9 млрд грн. Отчасти этим изменениям способствовали и вступившие в силу с 1 января 2016 г. новые требования НКЦБФР к определению уровня листинга ценных бумаг. 

"ДС" Куда после вступления этих изменений страховщики смогут инвестировать средства, предназначенные для будущих выплат клиентам?

И.П. В акции украинских эмитентов предполагается направлять не более 10% резервов (сейчас до 30%). В ОВГЗ компании по страхованию  жизни смогут вкладывать до 95% резервов, страховщики non-life  — до 80%. Также будут учитываться гривневые ценные бумаги, эмитированные международными финансовыми организациями, такими как ЕБРР, МФК, а также еврооблигации. До 70% резервов компании смогут вкладывать в банковские депозиты, но требования к банкам с 30 июня 2016 г. будут ужесточены. В банки с инвестиционным рейтингом ниже А- (ВВВ) компании смогут вкладывать не более 20% от страховых резервов (это в пять раз меньше, чем сейчас). На приведение своих активов и размещение страховых резервов в соответствие с новыми требованиями компаниям будет дан один месяц с момента публикации нового положения. Страховщики уже начали менять структуру депозитов. Их вклады только в двух госбанках за прошлый год выросли более чем на 15%.

"ДС" Сколько компаний, по вашим оценкам, не сможет справиться с новыми требованиями формирования резервов?

Надеемся, что это количество к моменту вступления в силу новых правил существенно уменьшится. Выполнить новые нормативы компании смогут в основном за счет докапитализации либо перевода активов в менее рисковые. В прошлом году мы вывели из Госреестра финансовых учреждений  30 страховщиков, в первом квартале 2016 г. — 10. Эта работа продолжается. Комиссия проводит внеплановые проверки СК, которые не предоставили отчетность по итогам прошлого года. Таких компаний всего девять. Они — первые кандидаты на уход с рынка.

"ДС" Что вы будете делать с теми, кто не приведет резервы в соответствие новым нормативам в положенный срок?

И.П. Предложим  подготовить план финансового оздоровления. Компаниям придется показать, за счет каких источников они собираются выровнять свою финансовую ситуацию и как скоро. Стандартный срок действия плана финансового оздоровления три--шесть месяцев. Если по истечении этого срока мы не увидим прогресса, компании лишатся лицензий. Это означает, что они   не смогут привлекать новых клиентов, но при этом будут обязаны выполнять установленные нормативы и отвечать по принятым обязательствам перед клиентами. Если и после этого страховщики не сумеют привести свою деятельность в соответствие с новыми требованиями, мы будем инициировать их банкротство. Сейчас мы заканчиваем работу над проектом изменений в Закон "О банкротстве", который предоставит Нацкомфинуслуг такие полномочия. Ведь сегодня в Украине инициировать банкротство страховщика может кто угодно — ГФС, кредиторы, но не регулятор.

"ДС" Банкротство скольких компаний вы бы инициировали, если бы уже сегодня имели такое право?

И.П. Есть ряд страховщиков, проблемы которых решить уже невозможно. Например, "Гарант-Авто", "Украина", "Гарантия" — это страховые компании из разряда брошенных, с множеством долгов и существующие только на бумаге. Весь прошлый год мы пытались найти орган, который  бы имел право  инициировать их банкротство. На нашу просьбу откликнулось Моторно-транспортное страховое бюро. Они подавали обращения в суд с иском о банкротстве в отношении "Гарант-Авто" четыре раза. И четырежды киевский Хозяйственный суд по формальным признакам возвращал документы. Если бы Нацкомфинуслуг имела такое полномочие, этот процесс происходил бы гораздо скорее.  

Вторая категория компаний — это те, что еще работают, но имеют серьезные проблемы с платежеспособностью и накапливают долги перед клиентами. Уже сейчас можно было бы инициировать их банкротство. За неимением такого инструмента мы проводим активную работу с их руководством. Таких финучреждений на рынке около десяти.  

"ДС" Но при квартальной системе отчетности комиссия в принципе не может реагировать на проблемы вовремя? 

И.П. Может — у нас есть способ оперативного реагирования. Ежемесячно комиссия мониторит компании, которые являются лидерами по количеству жалоб. Это первый сигнал, что у них есть сложности. Такой поименный список страховщиков мы публикуем  на сайте специально для потребителей. Как только фиксируем рост количества жалоб, приглашаем руководство компании в комиссию и выясняем причины. Благодаря таким встречам в прошлом году  удалось стабилизировать работу  порядка 10—15 компаний. Мы выявили кредиторскую задолженность компаний и обязали их рассчитаться с долгами. В результате в 2015 г. страховщики выплатили задолженность, которая накапливалась в течение нескольких лет в размере более 20 млн грн. Около 10 компаний, быстро рассчитавшись с долгами, вышли на нормальный график работы. Конечно, были и неудачи. Например, мы пытались вести диалог с СК "Украина", но, как только  поняли, что компания продолжает  работать нечестно, аннулировали лицензию. Компания пыталась через суд признать наше решение незаконным, но ее иски удовлетворены не были.

Совсем по-другому обстоят дела с "Украинской охранно-страховой компанией" (УОСК). Ее акционеры и руководство разработали план оздоровления СК, комиссия на заседании его приняла и сейчас менеджмент начинает его реализацию. Очень рассчитываем получить первый позитивный пример спасения страховщика. Если это не удастся, немедленно аннулируем все лицензии.

Конечно, проблема предоставления отчетности на ежемесячной/ ежедневной основе существует. Без такой отчетности мы не можем оперативно реагировать на изменения ситуации на рынке, качественно выполнять регуляторные и надзорные функции. Основная причина — отсутствие соответствующего программного обеспечения и IT оборудования. Ненормально, когда компьютерный парк комиссии в основном состоит из оборудования старше восьми лет. Эту проблему можно решить только за счет дополнительного финансирования Нацкомфинуслуг.

"ДС" Комиссия подготовила новые лицензионные условия для страховых компаний. Как изменятся правила выдачи разрешительных документов?

И.П. Будут ужесточены требования к руководителям и собственникам СК. В документе устанавливается четкое понятие, что означает безупречная деловая репутация. Руководители, главбухи и лица, владеющие существенным участием (10% и более), имеют небезупречную деловую репутацию, если за время их управления (владения), финучреждение было признано неплатежеспособным, банкротом или были аннулированы лицензии за нарушения финансового законодательства. При выдаче лицензий компаниям мы будем проверять эти данные. Такие лица не смогут в ближайшие пять лет (10 лет при банкротстве и принудительной ликвидации) возглавить какое-либо финучреждение. Комиссия будет обмениваться информацией о таких компаниях с НБУ  и НКЦБФР. Это даст возможность не допустить на небанковский рынок экс-руководителей и экс-собственников неплатежеспособных банков, фондовых компаний и пр.  

"ДС" Ограничение будет действовать только пять лет? То есть руководители СГ "Страховые традиции" или АСО "Вексель", признанных неплатежеспособными в 2009—2010 гг., чьи долги исчисляются десятками миллионов гривень, сейчас могут спокойно руководить страховыми компаниями?

И.П. Если речь идет о банкротстве и принудительной ликвидации — 10 лет. Четко установить причинно-следственную связь и доказать, что именно это лицо довело финансовое учреждение до банкротства (по злому умыслу или в силу непрофессионально принятых решений) очень сложно. Поэтому наложение  полного вето на доступ этих людей на рынок может оказаться отчасти субъективным.

"ДС" Будет ли комиссия требовать раскрытия полной информации о конечных бенефициарах страховых компаний? В банках, например, пакеты акций дробились на доли по 9,9%. В результате их акционерами числились так называемые "футбольные команды", где ни одно лицо не имело существенного участия. Поступают ли страховщики так же?

И.П. Конечно, мы будем требовать раскрытия собственников компаний вплоть до конечных бенефициаров. Условно говоря, если акционерами страховой компании являются 11 неких "ООО", комиссия будет контролировать, кто стоит за этими фирмами. Скажу больше, для страхового рынка такое дробление не совсем типично. В проекте изменений к Закону "О финансовых услугах" мы планируем закрепить полномочие комиссии аннулировать лицензии за нарушение требования о согласовании существенного участия в финучреждениях. Такое право имеют многие европейские регуляторы.

"ДС" Как комиссия будет наводить порядок на рынке кредитных союзов?

И.П. Нацкомфинуслуг вошла в состав рабочей группы при парламентском комитете по вопросам финансовой политики и банковской деятельности. Сейчас мы готовим новую редакцию Закона "О кредитных союзах". Одна из главных задач этого проекта — повысить финансовую устойчивость кредитных союзов и защитить потребителей на случай неплатежеспособности кредитных учреждений. Рассматривается вариант создания спецфонда, из которого будут компенсироваться обязательства КС, которые потеряют свою платежеспособность.

"ДС" Какова сумма просроченных обязательств КС перед вкладчиками на настоящий момент?

И.П. Начиная с 2009 г. накопилось большое количество проблемных КС, часть которых уже выведена из реестра финучреждений. Сейчас в Государственной исполнительной службе находится 7 тыс. дел о принудительном взыскании по решению суда на сумму 352 млн грн. по 150 кредитным союзам. Для сравнения: общий объем депозитов в действующих КС по итогам прошлого года составлял 900 млн грн.

В прошлом году мы искали пути усиления финансовой устойчивости и платежеспособности кредитных союзов. Утвердили рекомендации по стресс-тестированию, требования к формированию резервного капитала и раскрытию информации о размере просроченных обязательств по вкладам на депозиты. Это позволит выявлять признаки неплатежеспособности КС и ограничивать их деятельность по привлечению новых вкладов. На начало года  в реестре числится 588 КС. Но годовую отчетность нам подало не более 400. Половина союзов, не подавших отчетность, находятся в Крыму, Донецкой и Луганской областях.